征信黑花了有办法要回来吗？银行内部人告诉你真实答案

上个星期三下午的时候，我在整理东西要去支行开会的时候，我的手机忽然响了起来。是老客户老张打来的电话，语气非常着急，说自己的按揭买房被卡住了，想问一下我征信黑名单可以被清除吗。当时我听了之后就叹了一口气，最近碰到的事情很多。

老张的事情我知道一些，做买卖两年来不太顺利，欠了很多贷款，虽然没有逾期但是查询记录很多。他认为只要按期还清贷款就可以万事大吉了，没想到去申请住房贷款的时候却被拒绝了。其实人们对于征信的认识还是停留在“不逾期就是好的征信”的水平上，这个想法需要改变一下了。

征信花销与征信黑名单是两回事

首先弄明白一个问题。征信“花”与征信“黑”，两者之间有很大的区别。

征信黑就是指存在严重的逾期情况，例如连续三次以上或者累计六次以上的逾期行为，或者是被列为失信被执行人的人员。在这种情形下，一般的金融机构大门都会对你的申请关闭，在五年之内你都无法获得贷款。

征信花的原因是查询次数多、或者有多个网贷账号。查一次就会在征信上面留下一条记录，在短时间之内如果被多次查询的话，银行会认为你是急需用钱的人。借给一个四处借钱的人的是谁呢？

老张就是典型的“花”型人物，并没有变成“黑”。他根本不知道情况是怎么样的，所以害怕自己一辈子都不能贷款了。

那么征信花出去的钱可以“要回来”吗？

该问题所提的问题并不正确。征信记录并不是钱，没有“要回来”的说法。也就是说，征信花掉了之后可以恢复到原来的状态吗？还可以进行正常的贷款吗？

答案是可以的，但是要花时间，并且要有一定的技巧。

征信花销了怎么办呢？不要相信什么花钱就可以洗白的说法

市场上所谓的“花钱洗白征信”、“内部渠道删除记录”的都是诈骗分子。没有希望了。征信系统的管理权在人民银行手中，谁敢擅自修改呢？这些人就是让你交服务费，但是什么也做不了。

正确的方法就是两个字：养、等。

第一部分是关于饲养的。从此以后就不再去点击任何网贷申请链接了，“查看额度”、“办理信用卡”的按钮也都不再点了。每次点击都会产生一个查询记录。你越是频繁地进行交易，你的信用就会变得很差。

那么等等吧。查询记录会保存在征信报告中，并且有效期为两年。所以今天你借了网贷一次的话，在两年之后才会被删除掉。如果之前六个月内已经点了二十次的话，那么就乖乖地等待六个月不要点击新的订单，使最早的一批订单逐渐远离银行重点关注的时间段。

去年十一月份有一个做建筑材料生意的老客户，他的情况和老张一样，在半年之内一共查了十八次。他忍住了不去点击任何贷款申请，坚持了六个多月之后，在上个月提出了经营贷款申请，并且被批准了。

银行审批主要是根据最近三个月到六个月内的查询记录来判断。各个银行的标准不一，我行支行内部掌握的标准为：最近三个月内查询次数不能超过六次，最近一个月内查询次数不能超过三次。大于该数值时，系统会直接拒绝，并且人工也无法挽救。

逾期的信息可以删除吗？一种情况是

如果有征信上有逾期的情况又该怎么办呢？

这是由谁的责任造成的呢？如果是因为自己忘记了还款的话就没办法了，只能乖乖地等待五年之后再开始计算时间，也就是从你把钱还上那一天开始算起。在这五年的时间里，“辉煌时期”的记录将会一直存在，并且会不断地提醒着你过去的“辉煌”。

但是如果是银行的责任的话又该如何处理呢？

2019年的时候遇到了一个客户的例子，他的信用卡产生了逾期，并且他还压根没有意识到这张卡片有年费的存在。银行没有及时通知到用户，所以系统就自动把用户的账户标记为逾期状态。之后他就去银行投诉了，银行也承认这是自己出的问题，并且向人民银行申请删除了这条逾期记录。

这种情况叫做“异议申诉”。前提条件是过错方并不是你自己。例如由于银行系统的故障造成扣款不成功、因为他人盗用你的身份而产生的逾期记录、疫情期间特殊的政策造成的逾期等等都可以去申请。

怎样进行申诉呢？直接向报逾期的银行提出异议，也可以到当地的人民银行征信中心提出异议。过程并不难，但是要准备好证据。

不要被这些说可以给你“技术性申诉”的中介机构骗了。他们只是帮你填写一份表格而已，能不能成功要看你的运气了，收取你几千元的服务费，纯粹是割韭菜。

现在已经很晚了还能不能够抢救呢？

说得很不客气的话，如果有严重的逾期记录或者被列为失信被执行人的情况，在短时期内基本上没有希望了。

我见过很多人的征信很差，但是他们仍然想办法找到可以贷款的地方。那么结果是什么呢？或者受到高利贷的侵害、或者遭受诈骗的服务费用之苦，双重打击。

此时应该做的事情是把欠的钱还上，并不是四处借钱。还完钱之后再过五年的期限。五年之后，逾期记录就会自动消失，你可以从头再来。

过去的五年中要好好的工作、积攒一些资金，并且不要再接触网贷了。说出来简单，但是要做起来却很难，但是这也是唯一的一条出路。

一个很少有人知道的事实

另外一件事情是这样的。人们认为把网贷还清之后就没有问题了，但是网贷账户仍然存在。有的平台你把钱借出去之后又还上了，账户还是开着的，在银行审核时发现你的网贷账号很多，会认为你会随时去借款，所以风险很大。

正确的方法是：还完钱之后就把这个账号给关闭了。打客服电话让其删除账号，并且隔一段时间再去查询征信报告，看是否还有该账户的存在。

在十个人当中只有一个人知道这件事。

回到老张的问题

那天我把老张给我的征信报告拿去看了。最近三个月查询了九次，有些多了，但是没有逾期。让我不要着急，在接下来的三个月里不能有任何新的贷款申请，并且要正常使用手中的几张信用卡，按期还清欠款。

三个月之后再来申请的话应该可以了。

他听了之后才放心下来，原来我以为这件事已经没有希望了。

用户我说这是典型的瞎折腾，征信本来很好，非要点开这些网贷看看能借到多少。看过了但是没有借钱，白白糟蹋了信用记录。

现在的很多人有这样的习惯，在手机上看到“您有五万元额度可以领取”的弹窗就会忍不住点击一下。每次查询都会被记录到征信系统里去。等到真的要借钱的时候才会惊慌失措。

所以啊，征信黑名单可以被清除吗？也就是可以恢复过来，但是要控制好自己的手。从现在起不要点击任何不正规的贷款广告了。

另外还要说明的是，并不是所有的银行对于查询次数都有相同的限制。有的城商行和农商行的标准比较宽松，而四大行则比较严格。如果征信花掉了但是急需用钱的话，也可以去当地的中小银行试试看有没有可能。但是利率会比较高一些。

其实这件事主要是平时要注意一下。不要到需要用钱的时候才想起来自己的征信已经很糟糕了，那样的话就太迟了。