我借了5万才发现，那些不上征信的口子，利息竟然比银行还离谱

到了晚上十点左右的时候，阿杰为了弥补资金上的不足，在网上搜寻着有关于网络借贷平台利率最低的信息，并且没有留下任何记录。他认为找到一条绕过风险控制的方法来解决眼前的问题是很好的办法，但是这条看上去很美的“隐形”通道后面其实隐藏着远远超出法律规定保护范围的巨大成本。面对五花八门的借贷广告时，用户又该怎样去辨别呢？那么所谓的“不查征信”的产品的真实利率又是多少呢？额度是不是像商家所说的那样好用呢？本篇文章将会把所有的谜团都解开。

经过详细的调查之后我得知，市场上标榜自己不触碰征信系统的平台大都是非银行金融机构或者助贷公司的引流小贷公司。该类平台尽管注册条件宽松，但是资金的成本通常很高。比如某款知名的消费金融产品，它的年化利率一般为18%-24%，额度从1000元到5万之间不等，期限可以是3个月到一年。只用身份证、银行卡就可以办理了，看上去很方便，但是如果逾期的话除了要支付高昂的滞纳金之外还会受到第三方催收人员的骚扰。而银行系的产品尽管查询征信比较严格，但是年化利率一般都在4%-10%之间，并且长期使用之后两者之间的利息差距可能会达到几万元。

接下来就是对用户的实际使用情况以及优点和缺点进行分析。用户小张说：“因为要保护自己的征信记录，所以选择了不经过征信的渠道来借款，但是拿到的钱只有四千多，并且还被收取了很多手续费，这样算下来年利率已经接近三十六点几了。”这说明该类平台存在的主要问题有：隐形的成本很多，最后拿到的钱就少了。优点是审批速度很快，一般五分钟之内就可以到账，并且不会直接反映在央行征信报告里，在短时期内也不会影响到银行房贷和车贷的审批结果。但是它的缺点也很严重：一些平台有“砍头息”的行为，还有暴力催收的风险，而且因为缺少监管透明度的原因，如果出现纠纷的话，用户的维权难度很大。

对于大家所关心的额度和期限的问题，在各个平台上都有很大的区别。例如某个分期平台主打的是不上征信，额度大概为2000到1万元之间，只允许六期或者九期的借款，并且还款的压力比较大。另外一类持牌的小额贷款公司，虽然可以提供最高20万元的借款额度、最长达24个月的还款期限，但是每次借款都会产生一次“贷款审批”查询记录留在个人征信报告里。需要注意的是，“不上征信”实际上指的是不上央行征信系统，但是会被接入百行征信或者互金协会的数据共享平台中去，大数据黑名单也会使你以后借钱很困难。

为使大家能够更好地避开风险，在此列举出一些重要的注意点。第一，凡是年化利率大于24%的部分，法律规定是不会予以保护的，在借钱之前一定要用IRR公式来算出真实的利息率。第二、不能相信“黑户一定会有下场”的说法，正规的平台都会进行风控审核。另外，经常去没有记录在案的小额贷款公司也会使得自己的信用分数下降，在之后想要向银行申请好贷款的时候很容易就被拒绝了。

下面是对于用户的疑问进行详细的回答：

问：不上传到征信系统的贷款会不会对个人的信用造成影响呢？
答：不是这样的。尽管不纳入央行征信体系，但是各个平台之间一般都有一个共同的“黑名单”。如果出现逾期的情况，在其他的借贷平台上也无法再借到钱了，并且会影响到你的日常生活消费。

问：怎样才能知道一个借贷平台是不是合法的呢？
答：最直接的方式就是看它有没有放贷资质，在APP里能不能清楚地看到年化利率的区间。凡是含糊其辞不提利率、先收钱再放款的，都不要去碰。

问：已经借到高利贷的钱怎么办？
答：建议先还本付息的部分（年利率不超过24%）。遇到暴力催债或者高利贷的情况时要保存好相关证据，并向金融监管机构进行投诉举报，不能继续用贷款来偿还债务。