适合大学生的小额贷款，到底有没有不坑的？

上星期有一个大三的学生来找我借钱去参加一个设计班，问我要不要给他一些钱给大学生提供小额度贷款推荐。当时我心里一惊，这个孩子手里拿着生活费，眼睛里闪烁着学习技术的光芒，但是我知道这件事并不容易办到。其实市场上标榜为“大学生专享”的贷款产品中，八成都是披着羊皮的狼，另外两成则需要你用放大镜去寻找了。

大学生申请小贷的时候要注意避开三个陷阱

我从教七年了，见过很多学生为了急需的钱而草率地签订合同，结果让自己的父母也跟着受累。不要认为这是个别的事情，在上一年度所办理的咨询案件当中，有将近三分之一是涉及大学生的。也就是说，该类人群最易中招，因为他们的利息意识淡薄、缺乏警惕性以及对于未来收入过于乐观。

第一种方式就是“日息”陷阱。很多平台在宣传时会声称日息为万分之五，你觉得这个数字不大吗？但是把年化率计算出来的话就是18.25%，比银行同期贷款利率高出好几倍。最荒唐的一例是，一名学生向别人借钱买一部手机，并且分期付款，在全部还款之后一共支付了近八千元。这就是所谓的贷款，其实就是吸血鬼一样。

第二条就是隐形收费的问题。有的平台表面上看利率很低，但是收取的服务费、咨询费、管理费等费用加在一起就很高了。有一个学生来找我时已经超过期限了，我看他那份合同上的东西，天啊，服务费竟然比本金还要多。这件事到今天我还记得很清楚，那个孩子的哭声很大。

第三种方式就是“先付款后放贷”。凡是要求你先支付保证金、解冻金、验证金等费用的都是诈骗分子，没有任何例外情况。不要傻了，正规公司放款之前一分也不会向你收取。

正规途径的学生贷款应该如何选择呢？

那么学生就不能贷款了吗？不正确。给出一些比较可靠的道路，但是要记得我说的是比较可靠的，并不是可以随便借钱的。

第一种方式为国家助学贷款。这是政策性的贷款，利息由财政来补贴，在读书的时候不用付利息，在毕业之后再开始计算利息，年化利率大约在4.5%左右。我的一个表弟就是用这种方式完成了大学学业，并且在毕业后逐年偿还了债务，负担并不大。但是这笔贷款只可以用来交学费、住校，你想要买手机或者谈恋爱的话就别想了。没有可能实现。

第二种方式就是银行推出的消费贷款类产品。目前有的银行为大学生推出了一种专门的信用卡，额度大约在三千元至一万之间。比如说招商银行的Young卡、浦发银行的青春卡等等我都有所了解，年费比较低，并且可以进行取款操作。但是说实话，审批很严格，并不是所有的学生都能够通过的。去年还不至于如此严重，今年很多银行都开始限制学生卡的发放了，应该是坏账率提高了。

第三种方式就是蚂蚁花呗、京东白条等消费分期的产品。从严格意义上讲，并不是贷款，但是可以用来解决短期内的资金周转问题。花呗有免息期，白条也可以分摊，相比起现金贷要便宜得多。我的建议是：能够使用花呗或者白条来解决的事情，就不需要去接触那些小有名气但是并不知名的贷款公司了。

过来人的亲身经历

用户小周是一名应届毕业生，在去年大学毕业后进入了一家互联网公司的运营岗位。大四的时候想要考证但是资金紧张，在一个借款平台上借到了八千元。当初打算毕业之后找到一份工作就可以把钱还上了吧？毕业延期、没有工作、贷款已经出现逾期的情况。催收电话打给了辅导员，再打给他的父母，整个家庭都闹得很不愉快。后来他来找我做债务规划的时候，我把这笔贷款的实际年化利率告诉他，并且告诉他超过了36%。于是他就拍了一下自己的大腿说道，“早知如此何必当初。”

我曾经多次提到过这个例子，但是总有人半信半疑地说，“我不可能遇到这样的事情。”但是问题在于，你能确保自己毕业后就能找到一份好的工作吗？你能够保证每个月都有一笔钱来还贷款吗？

大学生小贷申请的时候要留意到以下几点

如果上述途径都无法实现的话，那么你就必须要去借债了，在这个时候要注意以下几点。第一是查看车牌号。正规的贷款公司要有金融许可证，在中国人民银行官网或者各地金融监管部门官网上可以查询到。没有牌照就是非法放贷，合同无效，但是他们会有各种各样的方式来骚扰你以及你的家人。

第二就是看合同。除了每个月要还多少之外还要知道年利率是多少。根据法律规定，民间借贷年化利率超过LPR四倍以上的部分是不受法律保护的。大于36%的部分你可以不用还。但是不同的城市情况会有所不同，具体的数字我已经记不清楚了，大致上就是这样子的，请大家自行去查证一下。

第三、量力而为。所欠债务包括本金和利息，在你毕业后的第一个月内要还清。怎样来判定呢？假如你的月收入是五千块的话，除去房租和吃饭之后，每个月还能剩下一千五百元就已经很不错了。那么你每个月的还款金额最好不要超过五百元。这是为了吓唬你，并不是在胡言乱语。

我说到这儿想吐槽一下，现在的很多贷款广告都是没有底线的，“凭学生证秒下款”、“不看征信、不看负债”，这不是明目张胆地坑骗学生吗？我知道XX地区的状况，对于别的地方我不敢随便发表意见，但是根据我的观察来看，这些广告后面所依托的平台里，有九成以上都是高利贷公司。

还有一件事情在网上查不到，我把这件事情告诉你们了。银行对于大学生贷款有一个不成文的标准，985、211大学的学生被批准的概率以及获得的资金数额都会比一般的大学高一些。那么是什么原因呢？由于银行认为好的学校的毕业生工作之后收入较高，还款能力也较强。这件事儿银行不会明着说出来，但是这是行业内的一种潜规则。

最后一句话就是：能不借就不借。大学四年的时光很短暂，经济条件差一些没有关系，但是不能欠下债务才离开学校。如果已经借钱了还没有还清的话，一定要及时告诉家人不要一个人承担。拖延的时间越长，缺口就会越来越大。