还有分期口子下款吗？我踩过的坑你别再跳了

凌晨3点的时候，手机屏幕上发出的光亮让我感到很不舒服，在搜索栏中我又一次输入分期口子可以下款吗此为一行文字。这是我自己连续第七天这样做的结果怎么样？都是骗人的把戏。上一年的时候，我就疯狂地去寻找资金来源了，因为家里人得了重病需要马上治疗，但是正规银行的门槛太高了，于是我就把希望寄托在了所谓的“口子”上面。说实话，在那个时期里我是没有头绪的苍蝇一样到处乱撞，看到一个广告就会冲上去试一试，最后的结果就是连裤子都没有了。回过头来想的话，“必下款”、“黑白户通吃”的渠道十有八九都是来宰你的，剩下的一条又是什么样的呢？利息之高可以让你把房子也赔掉。

号称“必须下”的分期口子们，最后又如何了

用户我印象很深的是，在去年十一月的时候，在一个论坛上看到了有人在推广一款新的软件，并且说可以快速到账。当时我很着急，就下载并注册了账号，并填写了很多信息，包括身份证号、银行卡号和通讯录等等，甚至把服务密码也给了对方。结果是钱没有拿到手，反而收到了很多骚扰电话以及“会员费”的扣款通知单——虽然没有借钱成功，但是却被扣除了一笔299元的费用，说是开通会员可以提高通过率。这件事到现在想起来我都想打自己两个耳光。

也就是说现在的情况和两年前完全不同了。当时监管部门没有那么严格的要求，所以一些小平台可以不用查征信就放款，但是现在呢？不要这样想。国家对套路贷、714高炮进行如此大的打击力度之下，很多之前活跃的口子都早已跑路或者转行了。你如果现在去搜索有没有分期口子可以贷款的话，得到的结果或者是过期的信息，或者是中介发布的广告。真正的正规渠道是不会给自己取名“口子”的。

分期可以申请贷款吗？弄清楚其中的原因

我之后又经过一番思考才加入了一些所谓“老哥群”的地方，也算是对这个行业有所了解了。有人会问分期口子可以贷款吗？这个问题的方向不对。你应当询问的问题是：该平台是否正规？利息合不合理呢？我的一位朋友在一家有牌照的消费金融公司里做风控工作的时候告诉过我，在这个行业里面有一个秘密：能够放款的平台，它的审核标准和银行是一样的，都会看你征信、流水以及负债情况。声称“不用查征信”的都是骗人的或者是利率太高而违法的高利贷。

我曾经踩过的最大一个坑就是借了所谓“应急周转”的钱。借出三千元之后，实际上只拿到了两千一百元，在七天之后再归还三千元。当时想的就是一个星期的时间，咬着牙就熬过去了。那么最后的结果是什么呢？到了还款的日子，对方系统的“故障”导致无法按时还款，并且开始给我的通讯录里的朋友打电话。那时候我换了新的工作，同事们都被催收人员打来了电话，说我是骗子、欠款不还。这件事到现在我还记得很清楚，催收员在电话里骂我的话我会永远记在心里。

真实的贷款规则和你所想的不同

很多人的想法是申请贷款只需要填写一些资料并等待审批就可以了，并没有意识到这其中有很多门道。经过我自己研究之后才知道，并不是因为我的资质不好才被拒绝的，而是因为我使用的方法不对。比如说，在一个平台上被拒绝后又在其他平台上不断尝试申请，这就是所谓的“多头借贷”，一旦征信查询次数过多的话，任何正规平台都不会再给其放款。还有就是在填写资料时把单位的电话随便改成一个不存在或者被人占线的号码，你觉得审核人员会傻到相信吗？对方打电话来核实的时候，如果是空号或者别人接听的话就会直接被拒绝。

另外一件事情也很有趣。上个月我的一个做中介的朋友告诉我，在公司里有一个“白名单”，也就是一些资质较好的客户，例如公务员、事业单位工作人员和大厂员工等。这些人申请的话，通过率可以达到八成以上，并且额度大、利率低。但是你如果是普通的打工者或者自由职业者的话，那么通过率大概只有百分之二十左右。这个数据是经过我长时间观察之后得出的一个结果，并不是十分准确，但是相差不大。

没有人告诉你的真实的贷款途径

已经说了很多坑了，那么接下来的问题就是：有没有可以下款的地方呢？答案是有，但是和你的想象不同。目前我只认可以下几种途径：第一种是蚂蚁借呗、微信微粒贷这样的大平台，利息公开透明，并且不会乱收费用；第二种是银行推出的消费贷款类产品，在很多银行都开通了线上申请渠道，利率之低令人咋舌，上个月我在招商银行就办理了一笔业务，年化率只有3.6%；第三种则是信用卡分期付款方式，尽管存在一定的手续费问题，但是相比起其他形式来说要更加规范一些，并且不存在暴力催收的现象。

你会说：“我的条件不好，这些我也不能申请到吧？”那么我就要告诉你一个扎心的事实：即使通过正规途径也无法批准的话，那就意味着你的经济状况已经非常糟糕了。这时去碰那些“口子”，就等于掉进了一个火坑。见过很多人的故事，原本只有几千块钱的债务，但是他们拆东墙补西墙、越滚越大，最终变成几十万元。有一个朋友，最初是用信用卡透支了两万元，之后又向网贷公司借钱来偿还信用卡欠款，并且继续从网贷公司借款以偿还之前的贷款，一年之内他的负债就达到了十八万元。

说一件真实的事情。今年三月份的时候，有一个读者给我发信息说，在一个小型平台上借了五千元钱，现在已经要归还款项的一万二千块钱，并且问我应该怎么做。让我去找一下该平台有没有金融许可证，但是查来查去都没有找到任何关于它的信息，原来它就是一个非法放贷机构。之后我就教他怎么搜集证据、进行投诉举报，折腾了两个月左右的时间才把本金给还上。但是这样的过程会占用他很多时间与精力，以至于工作都有点荒废了。

不要相信“内部渠道”了

目前网上还有许多中介机构，声称自己有“内部关系”、“强力技术支持”，收取几百元的服务费。可以肯定的是，九成以上的人都是骗子。真正有效的内部途径就是银行的风控体系了，你认为银行工作人员会为了区区几百元而冒坐牢的风险去修改你的数据吗？不要抱有任何希望了。以前我就遇到过一个中介把钱骗走了，并且给我提供了虚假的材料，在申请时还把我拉黑了。

还有一种可以帮你“洗白征信”的说法也是不靠谱的。征信记录是由中国人民银行来管理的，谁能修改呢？只有银行报错的情况下才会保留五年，如果说可以抹除的话就直接报警抓人好了。我的一个朋友也相信了这个谣言，并且花费了三千元人民币，但是并没有得到预期的效果，反而在自己的信用报告上多了一条“异议处理失败”的信息，更加糟糕。

到这里的时候，我想起了另外一件事情。前几天有人在评论区问我说：“某某口子可以下款吗？”我说你要把你的名字给我看一眼，结果给你发来的竟然是一个从未听过的名字，去应用商店查了一下，并没有找到任何相关信息，只有一条下载链接。这样的平台连正规的应用商店都无法进入，你还敢把钱存在里面吗？敢把自己的身份证上的照片发送出去吗？担心有一天会醒过来发现自己的银行卡上有好几笔贷款呢？

如果是急需用钱的话又该怎样做呢

说实话，现在我看到有人还问我有没有分期口子可以下款的时候，我心里就会感到很复杂。一方面我能体会到急需资金、走投无路的心情；另一方面又很想责怪他们不要继续掉进陷阱里去了。如果真的需要紧急用钱的话，我可以给出以下三条实用的意见：第一点是把个人信用状况弄清楚；第二点是向正规金融机构咨询一下是否有适合普通工薪阶层的消费贷款业务；第三点就是实在没有办法时可以向亲朋好友借钱来解决燃眉之急。

我自己亲身经历过的就是最好的教训了。去年的钱我是向表哥借来的，虽然丢脸，但是没有利息，并且不会泄露我的电话号码。如果早一点说出口的话，就不会被骗到好几千块了。有些弯路是不值得去走的。

最后一句话就是不要抱有侥幸心理，天上不会掉馅饼。标榜“秒下款”、“无须查征信”的都是骗子或者是吃人的狼。问还有没有分期口子可以贷款呢？有的，但是你很难和他们抗衡。