我试了那些号称无视征信黑白户秒下款的口子，结果和我想的完全不一样

凌晨3点的时候街上冷冷清清的，只有阿强手里拿着手机发出的一丝亮光。家里突然出了事情需要马上筹措一笔资金，但是他的征信已经烂到无法挽回的地步了，正规银行的大门紧紧关闭着，只好硬着头皮在搜索引擎上狂刷“小额贷款秒到账黑户”、“无视征信黑白户秒下款”的关键词。在当今以信用为货币的社会中，难道真的会有不需要看人脸色就可以得到救命的钱吗？后面的文字是救急之物还是害人的东西呢？

很多人的想法是征信被拉黑就意味着在金融的世界里被判了死罪，但是经过我实际去试用一圈的产品之后才发现，“黑户必下”的说法其实是一把双刃剑。市场上有一些门槛很低的小额贷款公司可以解决一时之需，但是付出的成本却很高。接下来我会把我自己使用过的一些产品的相关信息给大家展示出来，请大家自行判断。

第一部分是关于平台测试的信息汇总

首先来说一说大家都很关心的额度以及门槛问题。第一个被我试的是“速易借”，该产品的特点是快速放款、金额较小。额度从500元开始，最多可以达到5000元，很适合短期周转使用。条件十分宽松，只要提供身份证以及实名制手机就可以，在线完成所有操作，并不需要刷脸或者视频验证。期限很短，只有7天或者14天这两种选择，属于典型的短期借贷。下款的速度很快，提交之后大约在15分钟左右就会到账了。

第二种为“无忧花”，额度稍大一些，在1000-10000元左右。尽管宣称可以忽略黑白户的区别，但是在实际运用的时候却发现它仍然会去查询大数据，并且不会查看央行征信记录。增加了绑定信用卡或京东白条的要求，如果有这两个的话通过率就会很高。期限很灵活，可以分3期或者6期来还钱，但是利息比上面一种要低一些。

第三种就是“应急贷”这个名称本身就有很强的针对性。额度为2000-2万之间，但是必须要有社保或公积金的信息，即使断缴也行。该产品最长可达到12期，压力较小一些。对于没有信用记录的人而言，如果能提供一份稳定的就业证明的话，那么这款产品被批准的可能性要比只用身份证来申请的产品大得多。

二、用户的实际体验以及优点和缺点的分析

收集到一些用户的意见和看法，褒贬不一。用户老李说：下了款子，但是利率很高，当时急需用钱也没有办法，比起向亲朋好友借来看人脸色要好得多用户小张抱怨道：“额度很低，第一次申请只能拿到八百元，还扣除了一部分叫作‘服务费’的东西，最后只剩下六百多元，觉得受骗了。”

从优缺点的角度看，这样的平台具有明显的优势：门槛很低，放款速度很快，并且不会查看你的信用报告。被银行拒绝的朋友只有通过这种方式来获得资金了。但是缺点也十分严重，就是利息和服务费等各项费用加起来之后，综合年化率可能会非常高。第二是催收的问题，在出现逾期后，催收的方式通常比较激烈，会给个人的生活带来很大的影响。

第三部分要提到的风险点

在此我郑重地提出以下几点意见。第一种情况就是，在签订合同之前就要求你交纳所谓的“工本费”或者“解冻费”，那么基本上可以确定这是诈骗行为，请大家不要相信。第二，尽管这些平台声称不查征信，但是它们大多都会和第三方数据公司合作，一旦出现逾期就会被记入你的信用记录中，在其他的平台上也会受到影响。第三、要量力而为，这样的高利贷只能够用来解决一时之急，并不能长期使用，更不能以此来维持生活开支，否则缺口会越来越大。

第四部分是用户的提问和回答

问：真的没有任何征信记录吗？ 答：大多数这样的口子是不会去查央行征信的，但是会查网贷大数据。即使你在各个平台上都有严重的逾期记录，仍然有可能被拒绝。

问：申请不成功会对我造成什么影响呢？ 答：频繁申请会留痕于大数据中，从而使得你的信用评分下降，所以不建议你短期内多次点击进行申请。

问：利息大约是多少呢？ 答：正规一些的平台年化利率为24%-36%，但是有很多“黑户”专享的平台综合费率可能会远远超过这个范围，在借款之前一定要看清楚合同内容。