芝麻分过低贷款口子真有靠谱的吗？别被忽悠了

上个星期有一个客户给我发了信息，说要找我咨询一下有关的事情芝麻分不够高的话就无法申请到贷款了推荐。其实从做理财规划师开始到现在，这样的问题我已经听烦了。这位小伙是送外卖的小哥，芝麻分只有480分左右，在网上点了一些所谓“无视黑白户”的广告之后，并没有拿到贷款，反而把手机号卖给了很多中介公司，现在他每天都会接到十几通骚扰电话。

说实话，这种事情我已经见过很多次了。人们认为芝麻分很低的人没有正规途径可以贷款，实际上并不是这样的。但是你指望有“神秘口子”可以忽略所有条件给你放款的话，那就错了，那样的地方只看中你的钱袋子。

为什么人们在芝麻信用分上申请贷款的时候很容易被骗

再说一下行业内的秘密，在网络上声称“芝麻分五百度一定可以申请贷款”、“黑户也可以借钱”的信息，有九成多都是骗局。或者让你缴纳所谓的“包装费”、“会员费”，或者是把你的信息引向高利贷平台。前年有个做装修的师傅被网上的一则虚假信息所蒙蔽，花了八百元作为“资料费”，但是对方拿到钱之后就把这位师傅给拉黑了。

简单来说就是信息不透明。很多人都不清楚芝麻分其实是支付宝生态系统里的一种信用评价机制，并不是由中国人民银行来管理的。有的小贷公司会用到芝麻分，但是正规的金融机构一般只看你的征信报告、收入证明等。

那么为什么还会有人一而再、再而三地去踩别人的坑呢？由于很急。急需用钱时，人的情绪就会变得不稳定，看到“秒下款”、“无须查征信”的字样就会失去理智。

芝麻分很低还可以通过什么途径进行贷款

这就是人们最关心的问题吧？直接给出的答案是：可以，但是选择正确的途径。

第一种方式就是消费金融公司。马上消费、招联金融等持牌机构对于芝麻分的要求并没有大家想象中的那么严格。我的一个客户的芝麻分是510分，在马上消费上获批了八千元额度，尽管利率比银行稍高一些，但是比较规范公开。但是能否批准下来，则要看你的整体条件了，这和每个人的情况都不一样，并且我也不能保证。

第二种方式就是使用信用卡进行分期付款。如果有信用卡的话，即使额度很小但是用卡记录好的话，银行系的现金分期产品的价格要比外面的网贷便宜很多。曾经为一位自由职业者的计划做过安排，他的芝麻分不是很高但是刷卡的习惯很好，在招商银行申请到了一笔两万元的贷款，年利率只有百分之十左右。

第三种方式就是用抵押的方式进行贷款。如果有车子的话，一些车贷平台对于信用分数的要求就会降低很多。上个月有一位做代驾的朋友因为征信问题无法获得贷款，但是通过将自己的车辆作为担保来借到了三万元用来周转。

这些坑千万别踩

说到这我就要提防一下了，有些地方是不能去的。

第一种情况就是要求你先付款的，全部拉黑。正规的贷款公司是不会在放款之前向你收取任何费用的。所谓的“保证金”、“解冻费”、“验证还款能力”的说法都是没有依据的。至今我还记得有一个阿姨被骗子骗去转账了五千元作为“认证费”，哭得很厉害，但是最后还是报了警也没有要回来。

第二就是所谓的“内部渠道”、“特殊口子”。不要抱有希望了，银行客户的经理们很多都是我的朋友，他们的内部审批标准很严格，并没有人会给你开后门。那就是砸自己的饭碗的事情了。

第三种就是利率非常高昂的平台。有的平台年化利率可以达到60%，甚至更高，借一万块钱一年之后就要归还款项六万元，这不就是要人的命了吗？怎样来判定一个利率是否合理呢？用IRR计算内部收益率，在手机上有许多计算器可以使用。

很容易被人忽视的一个地方

很多人都不清楚芝麻分其实是可以被慢慢培养出来的。例如经常使用支付宝进行支付、及时偿还花呗和借呗的欠款、完善自己的信息等。我的一个朋友用了半年之后，芝麻分由原来的490提高到现在的580，并不是很高，但是可以挑选的平台却变多了。

另外一件事情也要提一下，去年还不一样，今年很多平台的风险控制都比较严格。以前芝麻分在550左右就可以被批准贷款了，但是现在可能需要达到580以上才能通过审批。政策一直在变化中，我给出的建议就是不要在同一个地方坚持到底，在不同的几个正规机构里去尝试一下，并且不要短期内多次申请，否则很容易让自己的征信记录变得糟糕。

什么样的方案才是最可靠的

找到“口子”的地方并不是最重要的事情，重要的是要有一个清晰的想法。给出一个可以实施的方法是：

• 查询下自己征信报告中出现问题的地方
• 可以把可以还清的小额债务都还了，降低负债率
• 首先可以考虑使用银行系或者持牌消费金融公司的产品
• 如果短期周转的资金量不是很大，那么向亲朋好友借钱要比通过网络借贷平台借款更经济一些

说实话，有一个做生意的大姐，芝麻分不高，征信也不好，但是她把名下的两张信用卡欠款还了一些，负债率下降之后再去申请网商贷的时候，额度就直接由零变为了15000元。这件事情又是什么意思呢？并不是因为你的能力不够才得不到贷款，而是因为你有太多的债务所以银行不愿意给你贷款。

最后要说明的是，“芝麻分不够高就无法申请贷款”的说法十之八九都是骗人的。

如果你真的急需资金的话，可以先把一天的时间用来整理自己的信用状况以及债务情况，这样要比在网上海淘一百个“口子”要有效得多。