随时贷看不看征信报告？银行离职经理说点真话

说实话，这个问题我会被问到一个星期八次左右。前年有一个做装修的老哥，征信花了调色盘那么多种颜色一样多的钱，来找我说要办随时贷看看有没有什么问题，当时我就没有答应他的请求。于是他就去找了一个“包过”的中介，并且被收取了三千元的“包装费”，但是钱一直没有到账，而且征信也被查询了一次，真是赔了夫人又折兵。这件事到现在我还记得很清楚，那个老头在我们公司外面抽着烟的样子看得我心里很不是滋味。

随时贷可以查询到征信情况吗？不要相信没有信用记录的人

先给个准话：随时贷是否要查看征信报告？当然要看。只要是有合法执照的金融机构，都不会放过你的征信记录，这是铁一般的事实。跟你说过的那样，信誓旦旦地说“黑户也可以贷款”，或者“不管有没有征信都可以马上批准”的人中，十个人里面就有九个是骗子，剩下的一个大概率就是想把你看作“肉鸡”的诈骗分子。

我从事了六年的银行信贷工作，在审批系统的后台我也看了很多次。你在提交申请的同时，系统就会自动调取你的征信报告。这一部分是由系统自动完成的，并且不能被人为干涉。有的小贷公司声称自己“不查征信”，实际上就是指不要查看你的完整版征信报告，但是大数据风控这一关你是无论如何也过不去的。也就是说你的所有借贷信息都保存在该大系统中，想要隐藏吗？没有可能实现。

说实话，去年有一个客户的收入比较稳定，就是经常信用卡逾期两三天。他认为这不是什么大事，但是去申请贷款时却被马上拒绝了。系统认为他的信用风险比较高，“习惯性”三个字在银行看来就是“缺钱”的同义词。你认为这是不是不公平呢？一点也不亏本。

随时贷对于征信的要求是什么样的呢？

既然都已经查过了，那么征信上有一点小问题就会完全没有希望了吗？不正确。要从辩证的角度来考虑这个问题。

银行的大数据风控系统是一个非常复杂的系统，并不是像人一样死板，但是要比人更加冷漠一些。它的主要考察标准有三个方面：是否为黑户、负债程度如何以及被查询次数多少。如果你已经出现了三累六的情况（即连续三个月逾期或者累计六次逾期），那么基本上就可以不用再管了，此时想要申请贷款的话，除非是太阳从西方升起。

但是你如果只是一次没有按时还上贷款，或者是欠债多了一些，并不是完全没有希望的。各个银行对于征信的要求是不一样的。有些产品的目标客户群体就是“次级贷”人群，利率比较高一些，但是门槛比较低。这个行业有一个不成文的规定：利息越低的产品，对征信的要求就越是奇葩；而利息高的，则睁一只眼闭一只眼。

申请随时贷被拒绝的原因

很多人的想法是只要征信没有逾期就可以申请到贷款，这样的想法很幼稚。我见过很多征信良好的人被拒绝的情况，各种各样的理由都有。

• 查询次数过多：一个月之内点开了七八次网贷测额度，即使没有借款，银行也会认为你是极度缺钱的人，风险大大增加。
• 多头借贷：这边借钱，那边借钱，拆东墙补西墙，这样的客户银行见到都会头痛。
• 网贷笔数过多：征信上有几十条几百块钱的小额贷款记录，看了都会头晕目眩，银行会认为你借钱的时候连几百块钱都不放过，那么你的还款能力到底有多好呢？

前几天有一个小伙子找我，他的征信没有出现过逾期记录，但是一个月之内被查询了12次。问的是最近有没有遇到经济困难的情况吗？他说是的，想再多申请一些备用金。那么最后的结果是什么呢？把人弄成“征信花户”的话，原本可以批下来的额度就会被系统风控给锁死了。

随时贷对征信的要求有什么隐形门槛呢？

这块儿我要好好说一说，都是以前行里“内部干货”，现在说出来也没有什么可怕的了。

很多人的想法都是错误的，在申请时间上也存在误区。月末、季度末时，银行的资金比较紧张，审批也会变严格一些，即使以前可以通过审核的贷款，在这个时候也可能被拒绝。而年初或者是季度初的时候，额度充足的话，尺度会稍微宽松一点。但是各个城市的实际情况是不一样的，具体的数字我也记不清楚了，大致就是这样子。

另外一件事情就是人们普遍认为只要把欠款还上之后，征信就会恢复正常。不正确。逾期记录要保存五年以上。在这五年的时间里，这条疤痕一直留在你的脸上。曾经有一位同事，在大学期间助学贷款逾期一次，所以他在买房子时要比其他人高出0.2%的利率，这样算下来三十年以后他就得多付几万元的利息。那么亏不亏呢？

另外不要认为不上征信的小额贷款就可以随便借款。目前很多网贷平台并不直接接入央行征信系统，但是它们接入了百行征信、前海征信等民间征信系统。在银行审核时，有时也会调用这些数据做为依据。你觉得自己很隐蔽，但是你的内裤已经被别人看过了。

说到这儿，“白户”的问题也就不免要提到。有的人从不使用信用卡、没有贷款记录的人认为自己的信用一定很好。实际上并不是这样的，银行对你的了解很少，并且认为风险无法控制。对于“白户”来说，申请随时贷的话，额度一般都比较小，有的还会被拒绝。这就如同把钱借给一个陌生人的行为一样，你会不会这么做呢？你当然不敢了，因为你不明白他还能不能还上。

征信出现问题了怎么办呢？

既然征信已经花掉了，或者是本来就不好的话，那么就没有办法了吗？虽然不能完全治愈，但是要采取一定的方法。

第一、马上停止点击各种“测额度”、“查额度”的链接。每次点击都会在你的征信报告中增加一条查询记录，你就会离黑户越来越近了。这件事情是不能够商量的。

第二、把手里可以还清的小额贷款尽快还掉，并且在还款之后要向平台申请出具结清证明，并且更新自己的征信情况。有的平台你不管它，它就懒得更新了，好几个月都不动，到时受损失的就是你自己。

第三、如果真的急需用钱，并且征信情况也不好，那么就不要去接触所谓的“黑户贷”、“无视征信贷款”。找到一个正规的中介公司（但是这个行业里有很多骗子，但是也存在一些值得信赖的企业），或者是向亲朋好友借点钱来先改善一下自己的信用状况。六个月内征信查询次数的影响就会小很多了。

我曾经接触过一位做餐饮行业的老板，在疫情期间因为资金链断裂而出现严重的信用问题。要让他乖乖地养八个月的征信，并且在这段时间里不能有任何贷款行为，包括信用卡消费。之后再申请的话，虽然额度不大，但是总算批下来了，解决了他的燃眉之急。这件事不能急于求成，越是着急就越容易上当受骗。

另外要提醒大家的是，有的中介机构声称可以帮您“清洗征信”，千万不要相信！征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并没有一个人可以修改它。能够改变的人，或者是骗你的钱，或者是PS一份假报告来哄骗你。别傻了，如果有这样的能力的话，他还会出来赚你的中介费吗？

最后再说两句

随时贷是否要看征信报告这个问题的答案是显而易见的。与其天天想方设法地避开征信，倒不如认认真真的把个人信用当作一回事来对待。平常时候并不觉得信用有多重要，但是到了需要用的时候，它就比金子还要珍贵。

等到了买房子、买车的时候被拒绝了再拍大腿后悔也来不及了。到时候没有地方可以哭泣了。