网上借款有哪些上征信？这几种借钱渠道，点之前千万想清楚

前几天有一个叫小周的客户很着急地找到我，手里拿着一份刚刚打印出来的征信报告，脸色都很难看。他原计划今年换一个大的房子，首付也准备好了，但是现在一查征信，哎呀妈呀，几十条查询记录密密麻麻的就像一张蜘蛛网一样。问我说：老师，我就是平时在网上借了几笔钱，并且每次都会及时归还，为什么买房子就会受到影响呢

这件事情其实就是，很多人都觉得在网上借的钱会记入征信系统吗这个问题一点概念都没有。小周认为只有不逾期才会没有问题，但是实际上有些借款即使只看一眼额度，在征信上也会留下记录。我是一名持有理财规划师证书的人士，最近几年来见过很多和小周一样的人，由于不了解规则而导致自己的征信出现问题的情况。今天我们就来拆开来分析一下这件事。

其实这个行业的门槛很高。

必须记入个人信用记录的正规军队

大家手机中用得最多的几个大应用，借呗、微粒贷、京东金条等都属于第一梯队。他们的背后有互联网银行或者持牌消费金融公司甚至传统的大型商业银行。每次借钱都会在你的征信报告上留下一条记录。

这就相当于你向隔壁的老王借钱一样，而老王是一个记忆力很好并且喜欢记账的人。即使明天就要归还五块钱，他也会把这笔钱记在账上。这不是什么不好的事情，只要你每次都能及时还款的话，这就是所谓的“信用积累”。以后买房子、买车的时候，银行看到你的记录不错就会给你批款，而且很痛快。

害怕的就是经常借钱。

去年有个做电商的小老板，在双十一的时候因为资金周转不灵，在各大平台上来回转悠了四五十次。到年底去银行办理经营贷款时，客户的征信被查出来之后就被拒绝了。原因就是：你现在缺钱严重，所以银行不会再给你借钱了，担心你会用新的来偿还旧的。这个逻辑其实是很合理的，但是很多人都不懂得。

所以，在网上借的钱会记入征信系统吗？这些大公司是逃不过去的。但是不能急着用，要掌握好一个“度”，不要一下子就把事情做完了。

表面上看是不上传到征信系统的网络贷款骗局

这是受灾最严重的地区，也是最容易出现陷阱的地方。市场上有许多小贷APP，它们打得很响亮：不上征信、不管黑白、秒到账。别傻了，这样的好事情怎么会落到我们普通人的头上呢？

这样的平台一般有两种情形。第一种是不上央行征信，但是上百行征信或者网络征信系统。虽然这并不是央行的大红本子，但是很多正规金融机构在审核大额贷款的时候也会把它当作一个参考标准。你在上面借钱，认为没有人知道也没有人会发现，但是当你去申请房贷的时候，银行查询到你有多处借贷记录后就会把你列入黑名单。

第二种就是非常恶劣的“高利贷”或者“套路贷”。它宣称不上征信，实际上则是用租机贷、购物分期等方式来规避，最终还是会经过担保公司上传到征信系统中去。我的一个客户，在一个不知名的平台上借款三千元，但是征信上面却出现了某担保公司代偿的信息，比逾期还要糟糕得多，直接被拉入了银行的黑名单之中。

踩到这样的陷阱就会损失很多。

银行系产品的“暗杀者”

有一点我要透露一下行业内的秘密，但是大家不要在意。有的银行推出“现金分期”、“随借随还”的产品，尽管也是银行贷款，但是在征信上所体现出来的效果却大相径庭。

有些银行在征信中会把一笔贷款分成两部分来记账，这样就会占用到总的授信额度里去。比如说你有一张10万元额度的信用卡，并且办理了5万元的现金分期业务，在征信报告上你的负债金额将会被记录为5万元，从而影响到你之后申请住房按揭贷款的时候所要计算出来的负债比率。

更有趣的是，去年并不是这样的情况，而是一些银行政策刚刚调整过了。之前一些城商行的线上消费贷款没有征信明细，只有总的额度，现在已经严格起来了，每笔借款都要单独报备。这件事情在不同的城市可能会有所不同，我只是了解本地那几家公司的情况，并且不敢随便乱讲，在别的地方也不敢胡言乱语，但是大体上都是越来越严格的。

你认为所有的大银行都是相同的吗？实际上差距很大。

怎样进行自我检查以及避免风险呢？

既然网上借款的问题那么麻烦，我们普通人又该如何保护自己呢？给大家介绍一种最笨但是很有效的方法。

在进行任何借贷行为前不要急于点击“马上办理”。到应用商店查一查开发者的身份，在借款合同中寻找“资金提供方”或“合作公司”的名字。如果有“XX银行”、“XX消费金融”等字样的话，那么基本上就可以确定要被上传到征信系统了。

还可以拨打客服热线询问。不要不好意思，可以这样提问：我们公司的产品会出现在央行征信报告上吗？客服说会上的话，你心里就有底了。如果客服模棱两可地说，“根据审核情况而定”这样的话，那么你就要注意一下了，很有可能就是上了黑名单，在和对方斗智斗勇。

我自己有一个习惯，在进行额度测试的时候，除非急需用钱之外，否则绝对不会随便点击。每次点击都会产生一个授权查询的行为，这样就会对你的征信造成负面影响。具体到查询次数的阈值上，各个银行的标准不同，有的银行规定两个月内超过四次就会被拒绝，而有些比较宽松的是六次。所以记住一点就是点的数量越少越好。

这件事情没有捷径可走，只好控制好自己的双手。

已经点错了怎么办呢？

如果小周的情况和文章开头所说的那样，征信都已经花掉了的话又该怎么办呢？也不必过于着急，这个东西既可以损坏也可以修复。

第一件要做的事情就是马上停止所有在网上申请贷款的行为，不论是上面有记录的还是没有上面记录的。给征信一个“安静”的时间，使它看上去并不那么急切地想要得到信息。一般情况下，查询记录保存两年，在之后的时间里如果你不再随意点击的话，影响就会逐渐减小。

第二、如果手中还有没有还清的网贷的话，应该先把那些小额的网贷给结清了。尤其是几块钱到几十块钱的小钱，虽然不显山露水，但是却很烦人地占据着征信额度。结清之后要记得开具结清证明，有些小平台的数据更新速度比较慢，所以你要督促他们把征信的状态修改过来。

小周之后按照我给的意见去做了，把之前的那些零散的贷款全部还清，并且保持良好的信用记录。上个月向我发来信息说，他的房贷审批已经通过了，尽管没有拿到最低利率优惠，但是总算被批准放款了。这样的结果也还算不幸之中的大幸，如果再晚一些才发现的话，房价上涨了，他的首付款就交不起了。

所以不要等到了买房子、买车的时候才发现自己的征信有问题。

现在已经要把手机里的各种各样的借贷软件都删除掉，只留下一两个作为应急使用就可以了，不要给自己的贪婪留下任何机会。