网商贷协商还款5年利率到底怎么谈？我帮大家踩过坑了

去年冬天的时候，我开的小餐馆几乎要倒闭了，每天都在看手机上网商贷的额度，心里想的就是一件事情：这个<网商贷协商还款5年利率>可以进行谈判吗？

说实话，在这段时间里我一直无法入睡。

我是一名小餐馆老板，在店里的十二张桌子上坐满了人，生意还可以，但是去年整条街道进行道路施工，围挡了八个月之久，顾客无法进来就餐，营业额一下减少了一半。

资金运转不畅的话，我就要依靠网商贷来维持了。

开始还可以倒出来一些，但是因为修路延误了时间，窟窿越变越大，在我想要去商量推迟还款的时候，就已经欠下了三四十万。

那时候我去网上找资料，想要问一下是否可以把还款期延长至五年，并且降低一点利率，但是看到的信息五花八门，越看就越没有信心。

最后我只好硬着头皮去见他了。

五年的还款期限可以吗？

很多人都不清楚，网商贷这样的网贷产品的规定与银行信用卡有所不同。

对于信用卡方面的问题，如果真的遇到了困难的话，“停息挂账”这个选项是可以选择的，最长可以分期到六十年左右，也就是五年的期限。

但是网商贷和其它不同。

当时我给客服打电话的时候，对方开始很坚决地拒绝了我，说系统里没有这样的选项。

后来我把这件事告诉了在阿里系做风控的一个朋友，并且私下里向他打听了一下情况，他说网商贷并没有公开宣称有“五年分期”的优惠政策，但是对那些确实存在经营困难并且又愿意继续还本付息的借款人，他们有一个内部的“二次分期”或者是“延期还款”的措施。

这件事情没有写进合同中去，都是根据具体情况来协商解决的。

当时我一听就知道了，也就是一个博弈的过程。

如果你上来就说是“我没有钱，你们必须要给我五年的”，那么对方一定会给你进行催收。

你要表明你是“暂时困难”，而不能说是“完全放弃”。

网商贷协商还款利率可以谈多高呢？

这是人们最为关注的一个问题。

当时我的年利率为14.6%，说实话还可以接受一些，有些人的年利率可以达到18%以上。

我去找他们商量的时候，开始的想法是能不能把本金分成五期偿还，利息全部免除。

不可以这样想，没有希望的。

人家是做买卖的，并不是来做慈善的，你一分利息都不给的话，人家凭什么要帮你拖延五年呢？

经过大约三周的时间之后，最终达成的协议为：推迟一年还款期，在这期间只支付利息而不需偿还本金，一年之后再分批归还本金和利息，并且利率由原来的14.6%降低到现在的8.5%。

虽然没有明确地分出五年的期限，但是这一年的时间间隔对于我来说就是一条生命线。

并且8.5%的利率其实比我想中的还要好一些。

我的一个做服装的朋友去年也有过同样的遭遇，最后达成的协议是把利率降到6%，但是需要先偿还掉10%的本金才有效果。

因此看出来，人与人之间谈论的结果是不一样的，这个东西是没有标准答案的。

具体的数字我已经记不清楚了，大致在年化6%到10%之间，看你自己的资质以及谈判能力怎么样。

为什么有的人能达成协议，而有的人却要被起诉呢？

我在周围的人身上发现了这样一种有趣的情况。

一开始就态度坚决地说“你们的利率太高违法”的人基本上都没有谈成，有的甚至已经被加快起诉了。

这不是坑爹吗？

客服一天要接到几百通电话，都是来哭穷的人，所以他们已经习惯了。

你得换个思路。

当时我说的是什么？我把店里的流水账单打印出来，并且把修路围挡的照片也拍了下来，还有员工的工资条也都准备好了，在和客服沟通的时候非常真诚地说：“不是我不想还款，而是我现在真的没有钱了，请看看我的还款记录吧，之前从来没有出现过逾期的情况，这一次是因为突然发生的意外。”

这就叫做“证明难”。

只凭空口白嚼是没有用的，必须要有一些证据才行。

另外一件事情也很关键，那就是不能失去联系。

有的人在看到之后就不再继续了，直接把电话挂掉，怎么玩都行。

这件事情一定不能做。

一旦你消失，系统就会立刻认定你是“恶意逃废债”，到时候别说协商了，直接就走法律程序去冻结你的支付宝和微信，并且乘坐飞机都会有问题。

我的一个老乡就是这样做的，在账户被冻结之后，他就再也没有做生意了，所有的货物都无法出售，最后破产了。

一些具体的实施方法

如果你目前也有类似的状况，并且想要尝试进行谈判的话，那么以下就是一些血泪教训可以和你分享。

第一，在给客服打电话时要进行录音。

这就是为了留下证据，并且便于你进行反思。

客服说的时候含糊其辞，回头再听录音就会有很多信息点。

第二、不要相信网上所谓的“法务中介”。

那群人向你收取10%到20%的服务费，并且他们做的事情和你自己做的完全一样，也就是打打电话、磨嘴皮子。

如果有钱的话，还不如用来还债。

第三，在谈判的过程中要有一定的心理底线。

你想谈五年的合作，但是对方可能会给你三年、甚至只是延期半年，那么你就需要衡量一下自己的承受能力了，如果可以的话就先答应下来吧，不要太过贪婪。

第四，在不同的时间段拨打出去的结果可能会有所不同。

虽然各个城市的差别很大，但是到了月底的时候，客服权限似乎会稍微大一些，或者说是他们在那个时候为了完成任务而比较容易沟通。

这仅仅是我自己的感觉，并不能保证一定正确。

有关“罚息减免”的事情

很多人在商量的时候也会询问罚息是否可以免除。

但是这件事情我已经和对方谈妥了。

我之前的逾期已经有两个月了，并且产生了将近一千元的滞纳金，在和客服沟通时被告知可以减免七成，但是需要先把这笔钱补齐之后才能进入到后面的分期计划中去。

我已经把钱给交上了，尽管很心疼，但是考虑到后面还有利息减免的好处，所以还是很值得的。

但是也听说有人一分钱罚息都没有缴纳的，可能是因为我的谈判能力不够好。

协商成功之后要怎么注意呢？

这一点非常重要，很多人的失败就是由于这个原因造成的。

协商成功之后，对方会给你的发送一份电子合同，请一定仔细阅读每一个条款。

我见过一个例子，在协议中写明“如果再迟交一次的话，之前所有的优惠都作废，并且要按照原来的利率来补足欠款”，如果不仔细看的话，在之后万一还不上的话就会很亏。

另外，在签订好合同之后，每月还款的日子要记得清楚。

设置一个闹钟，在三天之前就把钱存到账户里去。

协商好的还款没有宽限期，迟一天就是违约。

到目前为止，我的手机上仍然保留着每月还款的通知短信，以防再次出现什么问题。

说了那么多，其实就是想告诉你们一件事情：<网商贷协商还款5年利率>这件事情并没有一个固定的答案，也没有什么“万能话术”。

要根据自己的情况准备相应的材料，并且以认真的态度进行沟通。

能说多远就多远，看运气、看你和别人交流的能力怎么样。

我现在的店里的生意渐渐好起来了，道路也修好了，顾客又来光顾了，每个月都能按期还上贷款，压力比起以前要小很多。

回忆起当时的情形，那段时间真的是很难熬。

如果你目前处于这样的情况，请不要着急，先把每月可以偿还多少额度计算出来，然后确定要采取什么样的措施来解决这个问题，并且不能为了拖延时间而随便许下诺言，否则到时候会让自己陷入困境。