我凌晨三点试了几个网贷口子，发现不看综合评估还能当天到账的真相

半夜两点钟的时候，手机屏幕上还亮着，上面有一条关于房租催缴的信息，在我的眼前晃动着，使我感到一阵阵寒意。为了能够找到可以立刻放贷的小额贷款公司，并且希望找到一个不用看个人信用记录就可以借到钱的地方。那么有没有不需要大数据风控、晚上申请就能马上放款的平台呢？没有资质的情况下这个漏洞能用得了吗？本文将会向大家介绍有关于算法背后的事情。

在资金周转速度很快的时候，很多和我一样的人由于征信问题或者负债过多而被传统的金融机构拒之门外。所谓“不看综合评估”并不是真的不看，只是有些小贷公司为了抢夺市场份额，在进行风险控制时降低了一些标准，并且使用了比较宽松的审核方式。该类平台一般额度为500-5000元，主要小额度、短时间的应急资金周转。例如市场上流行的“极速贷”类目产品，一般只要求提供身份证以及实名制手机卡就可以办理了，由系统自动审核通过后就能马上放款，而且可以做到晚上提交申请次日就收到款项，有的甚至几分钟之内就把钱打到账户里去。

下面是几个比较典型的平台使用的规则。首先就是大家所熟悉的“快易花”，额度在1000到1万元之间，使用期限一般为7-14天，尽管它宣称不会查看用户的综合评分，但是实际上还是会调取网贷大数据进行审核，在有较多逾期记录的情况下仍然有可能被拒绝。其次就是“随心借”了，主打的是无抵押、全凭个人信誉获得的贷款额度可以达到两万左右，期限比较自由，可以进行分期付款，但是利息比较高，综合年化率接近法定上限。另外一种就是不经过征信的私人放款口子，这样的平台审核速度很快，但是风险很大，稍微不小心就容易掉进高利贷的陷阱里去。

用户的评论褒贬不一。用户小李说：“上个月急需用钱的时候，尝试了三个平台，只有这个平台可以做到晚上十点放款，真的帮了我的忙，尽管利率比较高一些，但是也可以接受。”而用户张先生抱怨道：说是要看综合评分，但实际上只看了几个就全部拒绝了，并且还把我所有的信用报告都查询了一遍，简直是骗人广告这是说明了没有哪个平台可以做到百分之百不出现问题“口子”一般都有时间限制，并且对于不同的用户有不同的资格要求。

对各个平台的优点和缺点进行理性的分析。好处很明显：门槛不高、放款迅速、使用方便对于急需资金并且信用记录不好的人来说，这是唯一的一根救命稻草。缺点也很突出：利率高、期限短、会产生逾期罚金，并且有个人信息被窃取的风险。许多平台在放款的时候会强制要求借款人购买保险或者收取所谓“会员费”的费用，这样就提高了借款人的还款压力。所以在挑选之前要仔细辨别，算清楚自己真正拿到的钱以及需要还给银行多少钱。

注意的问题要记牢以下几点。第一种情况是，在放款之前就要求你交纳所谓的“工本费”或者“解冻费”，这样的行为都是诈骗行为，并且正规的贷款公司是不会在放款之前收取任何费用的。第二点就是认真查看借款合同中有关利息、逾期罚息以及催收手段的部分内容，以免掉入“利滚利”的陷阱里去。第三、保护个人隐私不能随便把身份证的照片、银行卡的信息等上传到不明的应用程序里去，否则会被不法分子用来进行诈骗活动。即使是在晚上提出要求的时候也一定要头脑清醒，不能胡乱求医问药。

最后为了让大家更好的了解，我把一些常见的问题的答案都列出来了：

用户提出的问题是：晚上申请小额度贷款的时候，银行的放款渠道已经关闭了，这样能成功到帐吗？
答案是大多数正规的网贷平台都是通过第三方支付或者自己设立的资金池来操作的，并且不受到银行的工作时间影响，因此即使在晚上提交申请也可以当天到帐，有的还可以做到即刻到账。

2、用户问：有没有只看借款金额而不考虑综合评分的借贷平台呢？
答案是：严格意义上是没有的。所谓“不看”，就是指不对央行征信报告进行查看，或者是对于网贷大数据有较高的容忍度，但是平台仍然会用到手机运营商的数据、淘宝京东的消费记录等等来进行风险控制和审核。

3、用户提出的问题是：申请这些口子对以后的房贷会有影响吗？
答案是：如果该平台已经与央行征信系统对接，则用户的借款信息将会被上传，并且如果用户有频繁申请贷款或者出现过逾期的情况的话，在申请房贷时就会受到一定的影响。可以考虑使用不涉及个人征信的小额贷款公司，也可以尽量做到及时还清欠款、维护好自己的信用状况。