借3万哪个借款利息最低呢？我踩过坑后总结的真实答案

三年前为了周转一笔生意上需要的资金，向别人借了三万元，一年之后只拿到六千多元的利息，那时候真是拍案而起。之后我又花费了几个月的时间去了解各个借贷途径，并且把市场上可以借到三万元的平台全部都查了一遍，才明白原来自己当初是多么愚蠢。3万元的借款利率是多少呢？这个问题我一直没有想明白，今天我就把我的亲身经历告诉大家。

借款利息比较低的方式有：3万元钱应该向谁借钱

说实话，这个问题并没有一个固定的答案，但是有一个最好的解决办法。人和时间不同，资质也不同，所以结果就大相径庭了。我将主要的几种途径都试过了，并且有的是我自己亲自去做的，有的则是听别人讲述的真实情况，我们一一来分析吧。

扎心的事实是：同样是借了三万元，但是利率相差了一倍多。我当时不明白其中的道理，所以白花了不少冤枉钱。之后我才明白，选择正确的途径才是最重要的事情。

银行信用贷款：利率最低但是要求也最高

目前我认为最好的贷款方式就是银行信用贷款了。年化利率一般为4%-8%，借出三万元的话一年下来要支付大约一千二百到两千四百元的利息，相比起其他的途径来说简直就是白菜价。去年我在工商银行办理了一笔融e借业务，年利率是4.35%，三万元一年的利息只有六百元左右，和之前的那个坑人的平台相比简直相差十万八千里之外。

但是银行并不是随便就可以进去的。他们所重视的是以下几点：征信上不能有任何逾期记录，工作必须是稳定的，并且最好是带有社保和公积金的工作岗位。我的一个做销售的朋友，月薪两万元都是现钞，没有任何社保记录，在去到三个银行的时候都遭到了拒绝。这件事情很无奈。

另外一条不为大众所知的秘密就是：银行对于借款人的用途审查很严格。装修或者购买电器的话，通过的可能性比较大；如果是用来做生意周转的话，则会被拒绝。上个月我在申请时填写的是“家庭消费”，结果当天就被批准了。具体的填写方式你自己知道就好。

互联网平台：方便得很，但是利率也很高

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等大家都很熟悉的平台。好处就是很方便，动动手就可以把钱转过去。但是利息又是多少呢？借呗的日利率为万分之四，折合成年化率的话大约在百分之十四点六左右，所以借三万元一年下来需要支付四千三百元左右的利息。微粒贷也是这样，有些用户的日利率达到万分之五，年化利率已经接近十八个百分点了。

我在某个平台上借款的时候，并没有考虑到利息的问题，以为几千块钱的利息并不高，但是后来一合计才知道自己被骗得很厉害。也就是说，这些平台赚钱的方式就是让你不计算账目。

但是这些平台有一个优点就是额度是可以反复使用的。我的一个做电商的朋友，在旺季的时候会积攒货物，等到淡季把钱收回来之后再把这些货物卖掉，这样操作起来比较方便。如果只是一时周转十来天或者一个月左右的话，并不会产生很高的利息成本。但是长期使用的话，我还是建议你不要这样做。

信用卡现金分期：被人忽视的一种低利率选项

该渠道不广为人知，但是我已经试过了，并且觉得还不错。信用卡现金分期的年化利率大约为10%-15%，低于互联网平台，分期付款的压力也较小。去年我通过招商银行办理了现金分期贷款三万元，分十二个月偿还，总的费用大约两千元左右，相比借呗便宜了很多。

但是有一个坑要提醒大家的是不要被银行宣传中的“手续费率”所迷惑。月手续费为0.6%，你觉得年化利率就是7.2%吗？不对，实际上年化率为13%左右，因为本金减少了但是手续费没有变。很多人对于这样的计算方法并不清楚。

申请现金分期有一个小窍门：打客服电话申请要比在APP上直接申请更有可能得到更低的手续费率。上一次我是通过电话来办理的，客服给我打出了七折，节省了几十块钱。这招并不一定每次都能起作用，但是试一试也是没有损失的。

消费金融公司的门槛很低但是利率比较高

捷信、中银消费、招联金融等，在我急需资金的时候我也曾使用过它们。其实，除非万不得已否则我是不会选择这条道路的。年化利率一般为18%到24%，有的可以达到更高的水平。借三万元的话，一年下来利息大概会有五千元左右，很不划算。

我的一个表哥去年向一家消费金融公司贷款三万元，分十二个月还款，每月需要偿还将近一千八百元。计算下来两年一共支付了四千多万的利息，比本金还要多出很多。那时候她的征信不好，银行、互联网平台都无法借钱给她，所以只好这样做了。在这种情形下，并没有太多的可选项。

消费金融公司的另外一个问题是催收力度很大。晚上再迟两天就会接到电话，而且语气也不好。我的这个表弟到现在想起来都害怕，以后再也不敢碰了。

我的真实建议

如果问我现在借三万元哪个借款利率最低的话，我就会按照以下顺序来推荐：首先查看银行信用贷款，条件符合就可以直接申请了；不符合的话再考虑使用信用卡取现分期；实在没有其他选择的时候才考虑互联网借贷平台；而消费金融公司的贷款则放在最后。这样可以节省很多的钱。

另外一件事要说明的是：利息高低除了和平台有关之外，还跟个人资质有关。同一个人在不同的平台上申请贷款的话，利率会相差一倍左右。见过万1.5的借呗大神，也见过万6的倒霉鬼。平时把征信搞好，在需要的时候可以少花钱。

申请贷款的时间也很重要。月底、季度末银行为了完成任务而放松审核标准的时候，审批就会比较容易通过，并且可以享受到更低的利率。这是我朋友在银行工作时私下里告诉我的，外界很难找到这样的消息。

最后一句话就是：能不借就不借，借了之后一定要及时归还。不管利息多低都是要付出代价的，这几年来我所经历的事情告诉我一个道理，那就是借钱这件事儿，能够不去碰的话就不要去碰。