网贷不查大数据的？别傻了，真相远比你想的更扎心

上个星期四的时候，在一个咖啡厅里我遇到了一位叫做小周的人，他是26岁的样子，从事的是UI设计工作，但是看上去已经有三十六七的样子了。把手机递过来之后，上面密布着各种网贷软件的图标，并且还有好几层叠加在一起。问记者老师：网络上的一些广告中提到的那些东西网贷不做大数据查询的那么就是真的吗？大数据花了这么多的钱，现在急需用钱的时候还能不能用了呢？看到他手机上出现的是某个平台上的“无视大数据、秒批放款”的弹窗广告。说实话，在那会儿我心里很不舒服。

小周并不是个案。这两年来我采访了几十位和他一样的借款者，他们都试图找到一个所谓的“漏洞”，以避开大数据的风险控制网络。但是作为多年从事金融报道工作的记者来说，我要直言的是：市场上绝大多数声称自己“不查大数据”的平台，或者是骗子，或者是玩文字游戏的人。剩下的百分之零点一的概率你也很难碰到。这件事情并不难办，但是也不容易解决。

一、为什么大家都在寻找“不查大数据的网贷”呢？

首先要弄明白人们害怕的是什么。所谓的大数据花就是你在各个网贷平台上留下的查询次数过多或者是有多头借款的情况。一般而言，在点击了“查看额度”的时候，并不是真的去借的钱，但是会在后台留下一条记录。点多了之后，系统就认为你是“缺钱的人”，风险大，所以再次申请会被直接拒绝。

我曾经采访过一位在某大平台上工作了五年的老张，他是做风控模型的人。他说，“我们公司有一个不成文的规定，在一个月之内如果有人查询超过四次的话就会被系统标记为‘高危’用户，并且不会再有人工审核的机会。”不同的平台上的数据可能会有所不同，但是逻辑是相同的。因此人们害怕被拒绝而四处求救，希望找到可以网开一面的地方。

其实大家想找的是“不要查大数据”的贷款，也就是“我的征信烂得一塌糊涂还可以借钱”的救星。但是这根稻草真的有吗？

二、“不查大数据”背后有三件事

花费了两周的时间去把市场上号称“不用查大数据”的几十种产品都调查清楚了。踩坑之后你就会发现里面都是套路。

第一种就是单纯的诈骗行为。最坑的是广告打得很响亮，“黑户秒下”、“无视风控”。相信的话就点击进入填写信息，并且要缴纳“工本费”、“解冻费”和“验证费”。付款之后怎么办？或者直接把你拉黑掉，或者是说“审核没有通过，所以退款不了”。上个月我遇到了一个受骗的人，被骗走了两千八百元人民币，但是到现在还没有追回这笔钱。该平台根本没有任何放贷资格证，就是为了骗取你的那点儿手续费而存在的。

第二种就是偷换概念。虽然它不查“大数据”，但是会查征信哦！很多借款人都弄错了一个概念，认为大数据和征信是同一种东西。其实并不是这样的。有的银行系产品主要是根据央行征信报告来判断的，并不会过多地去参考第三方的大数据评分。但是有一个条件就是你的征信要好。如果你的征信也是红色一片的话，那么不管是否查询到大数据都一样，结果都会被拒绝。

第三种就是用高利贷来弥补损失。这是最隐秘、也是最危险的一种方式。有的小平台根本不进行审核或者审核得很宽松。是什么原因呢？由于它的利息很高，即使坏账率再高一些，它也可以盈利。有一个平台可以做到年化利率在60%左右，借出一万元的话，在一年之后就要归还款项共1.6万元。这样的钱你能借到吗？

“不查大数据”的广告实际目的

其实这些广告都是用来收割焦虑人群的镰刀。他们会发现，“不查大数据”这几个字能够吸引到的人群，基本上都已经没有别的选择了。这时你要他交出五百元“审查费”，他也一定会照做。这些人赚钱的方式并不是靠利息来获得利益，而是通过制造人们的焦虑来获利。

三、大数据花完了之后还能不能挽回呢？

到这里的时候，可能会有人骂我：你说这个不行那个也不行，那么我要怎么办呢？不要着急，办法总是有的，但是并不是你想象中的那种“找漏洞”。

用户我采访过的从业者的数据显示，“大数据”拒绝的申请中，有三分之一并不是因为资质不好，而是因为查询次数太多。最有效的方法就是“静默”。是什么意思呢？也就是不再进行任何网贷申请，控制好自己的手，认认真真地养三个月左右的时间。这件事听起来很容易，但是做起来却很难。但是对于大多数的人来说，这就成了唯一的途径。

另外一种情形就是你真的存在一笔真实的而且很急迫的资金需求。此时，与其在网上海捞虚鱼去寻找一些不可靠的信息，倒不如想想以下几种方法：

• 找到朋友或者亲戚帮忙垫付资金，并且把利息计算好之后再写下借据，要比任何一种网络贷款都要可靠得多；
• 如果你有社保和公积金，并且缴存情况良好的话，就可以去银行申请线下信贷产品了，走人工审批；
• 抵押贷款的时候，如果有房产和汽车的话，那么对于大数据的要求就会比较高一些。

阿辉是一位去年向我寻求帮助的大数据用户，他的大数据一团糟，所有的贷款都被拒绝了。不许点的话就先把现有的债务还一部分吧，在三个月之后再说。他听了进去，并且这三个月过得非常艰难，但是三个月后再去申请一个正规的消费金融机构的时候竟然被批准了。额度不大，只有15000元，但是利率是合法的，也能解决他的燃眉之急。

第四点就是如果非要用网贷的话应该怎么避免风险呢？

有的人还是会去尝试一下的。给出一些实际可行的意见来减少损失。

第一种情况是，在放款之前要求你缴纳费用的，全部列入黑名单。正规贷款，利息、手续费是从放款金额中扣除的，并不会让你先付钱。不能触犯这个底线。

第二就是看利率了。年化利率大于24%，要谨慎对待；大于36%的，则不要触碰。怎样计算出年化收益率呢？不要相信广告里说的日息万三，要看合同上的IRR利率，这才是实际的资金成本。很多平台都会把各种费用分成利息、服务费、担保费等等来收取，把这些加在一起就让人难以承受了。

第三是保护个人隐私。有的小平台，在你填写完个人信息之后，并不会给你放款，反而会把你的信息出售给其他的公司。几天之后你会发现骚扰电话很多，都是来询问是否需要贷款的。这样的信息泄露会造成很大的危害。

见过很多人，本来只差几百上千元来周转一下，就被“不查大数据”的广告所诱惑，越陷越深，最终负债上十万元。这件事情并不夸张。

不要把“不查大数据”当作自己的一个陷阱

回到小周故事开始的地方。那天下午，我劝他说不要再点击这些广告了，但是没有起作用。后来我才得知，在那个群里面他又添加了一个“中介”，付了八百元的“包装费”，但是对方收到钱之后就把人给踢出了群。这件事到今天我还记忆犹新，那种走投无路还被诈骗的感觉非常绝望。

所谓网贷不做大数据查询的很多情况下都是经过周密策划的一场围捕行动。你认为自己找到了一条捷径，但是实际上却掉进了陷阱中。在金融界从来就没有什么免费的午餐，也没有什么无缘无故的“放水”。如果一个平台声称自己不会查看用户的信用状况的话，那么它所关注的就是用户的投资金额了——或者说用户身后的更大价值。

如果你正在考虑是否要点击一个“无视风控”的广告，请听我的建议：关闭手机、睡觉，第二天早上起来的时候你会发现自己并没有借钱的压力。