手机借钱被拒？衣食贷这事儿我劝你别瞎试

上周三晚上十一点左右的时候，我在床上准备要睡覺的時候，手機上面出現了一條來自微信的消息。一位已经两年没有来往的老同学发来的信息里有一大段语音，打开之后发现他的语气非常着急。说是某款软件上点击了一个手机借钱入口处本想借点两万元用来还信用卡上的欠款，但是没想到的是，征信却被查出来了，现在就连正常的生活消费贷款额度也被冻结了。

这件事情并不奇怪。作为多年的贷款中介人，见过很多因为自己的“粗心大意”而把自己弄得很糟糕的人。人们认为在手机上点击借钱和玩小游戏一样简单，可以马上过关，但是实际上每次点击“查看额度”的时候都会产生一次硬查询。到真正需要钱的时候才得知自己已经被列入了银行的“黑名单”，那时后悔也来不及了。

衣食贷申请被拒绝的原因主要是因为以下几种行为

说实话，在现在的市场上，各种各样的借贷产品已经很多了，而且它们的名字都十分吸引人。所谓的“衣食贷”、“周转金”、“应急包”，听起来很周到，就是用来解决你的衣食住行问题的。但是如果你真的相信了广告上所说的“凭身份证秒下款”的话，那就真的是坑爹了。

去年有一个小老板来做装修，这个人很诚实，但是他的征信情况不太好。他说自己从没有逾期过，只是经常会在手机上刷一刷。看到“衣食贷”的广告就很好奇地点击进去测试额度，见到“手机借钱”弹出的信息窗口就会禁不住去看一下。那么最后的结果是什么呢？半年之内被查了20多次征信。银行审批系统的工作人员看到这个人的资金需求很大，于是就把此人定性为高风险客户，并且给出的理由是：多头借贷的风险。

其实银行也不是那么愚蠢的。你经常去查额度的话，在系统看来就是四处乞讨。一个向人借钱的人都不敢借到的钱，又怎么会有人愿意借给他呢？这是很明显的道理啊！

使用手机借的钱和衣食贷的实际利息是多少呢

很多被拒绝的人并不知道为什么会被拒绝，而有的人则不清楚借款时所付的利息是多少。见过太多人借钱的时候只关心每个月要还多少钱，并没有计算出真实的利息。这件事情很荒唐。

前一阵有一个小女孩来找我咨询，在一个平台上面借了“衣食贷”，宣传的日息是万分之五。认为不高的时候，每天只有五元钱的利息。把日息万分之五折合成年化利率是多少呢？18.25%。还有各种各样的费用和服务费等等。再加上等额本息还款方式中所隐含的资金占用成本的话，那么实际年化率就会达到24%以上了。听完之后就拍起大腿来，早知道就不会借了，现在拆东墙补西墙，窟窿越来越大。

不可以认为世界上有不劳而获的事情。标榜为“低息”、“无息”的手机贷款产品，在一些不容易被发现的地方会有很多附加费用。有的收取“快速审核费”，有的收取“账户管理费”，还有人把利息分摊到本金上当作“服务费”。所谓的“低月供”其实就是把还款期限延长至36期或者48期来实现的。羊毛出在羊身上，这个道理无论放到哪里都是成立的。

内部审批的标准，有些事情我是不能公开说出的

做这么多年的银行或者平台，有一些事情是不会被写进文件里的。有关手机借呗、花呗、蚂蚁借呗等审批的时候有一些潜规则要告诉你，听了之后你自己去判断吧。

第一点就是申请的时间要注意一下。这件事情我没有办法拿出现有的官方文件来证明，但是根据我的工作经验，在月底或者季度末的时候提出申请的话，被批准的可能性会比平常高出一些。是什么原因呢？由于业务员为了完成业绩而需要，所以审批的标准就会稍微降低一些。当然，并不是所有的都这样，不同的机构有不同的政策，我只是看到了一些规律而已。

第二是填写资料的方法。人们在申请的时候往往马虎地填写一下，认为差不多就可以了。大错特错了。比如说居住地址，“某某小区”与“某某小区x栋x单元x室”，对于系统而言，两者的可信度是不一样的。越详细、越稳定的分数就越高。另外工作单位可以填上固定的电话号码来代替手机上的信息，不要全部依靠手机来表现自己。虽然这些地方看上去不怎么起眼，但是到了紧要关头就可以救命了。

第三条就是负债率这条红线。见过很多人的收入只有几千元到几万元之间，并且信用卡、各种贷款加在一起已经欠下了十几万。在这种情况下还想要申请衣食贷吗？没有可能实现。银行审批有一个不成文的规定叫做“50%原则”，即你每月要还的钱不能超过你的月收入的一半。超过的话就直接被拒绝了，人工也无法改变结果。

不要把“预审批额度”当作真的钱

还有一条要注意的是，很多人的陷阱就是这里。手机银行APP里经常会看到一个“预审批额度”的字样，比如说，“您的预授信额度为五万元，请尽快领取。”。你觉得这笔钱可以肯定地得到吗？差距很大啊！预审批是银行根据你的历史数据进行的一个初步判断，在实际放款之前还需要经过正式的审核程序。见过不少人在看自己的预审批额度很高、甚至已经付了首付款的房子，但是到了正式审批的时候却被拒绝了，进退两难，定金也无法退还。很亏本。

三条路比较保险，但是还需要更多的信息来确定

说了很多坑之后，总要给人一条生路吧？如果真的出现资金周转困难的情况，不要随便点击手机里不明来源的各种贷款链接，应该按照以下几种方式进行解决。

第一种选择就是去正规银行办理消费贷款或者经营贷款。目前各商业银行都设有网上申请通道，并且利率公开、程序严谨。四大行的年化利率可以做到4%以下，比很多互联网金融产品要好很多。另外银行产品的征信管理比较严格，不会乱收费用，出现问题还可以向客服投诉。

其次就是找一个可靠的中间人。我不会害怕去指责同行中存在坑人的黑中介，但是也存在着认真工作的正派人士。好的中介可以帮你找到最合适的商品，节省时间又省心。一定要选择有资质、有信誉的地方，并且不要相信路边的小广告或者来历不明的信息链接。

最后实在没有别的办法了，只好向家人和朋友们开口借钱。总归是借高利贷还不上的后果更严重一些吧？很多人的面子问题解决不了，就越陷越深。面子值多少钱呢？

总而言之，借钱这件事的核心就是一句话：能不借就不借，借了就要想好怎么还。不要被这些花言巧语所迷惑，“借钱来享受生活”之类的说法都是没有根据的。借钱属于消费的一种透支行为，并不能代替收入。有多少人是通过借贷才过上了好的生活的呢？

我的一个老同学之后的情况如何呢？给他的建议是先把各种小贷公司欠的钱还上，然后再过一段时间再看情况。听了之后很失望，早知道就不会随便点啦。目前只能等了，急需用钱的时候也没有办法。这是谁的责任呢？

怨自己太爱动手指了。