农行房贷可以协商延期吗？支行经理告诉你真实答案

上周三下午，在网点整理信贷档案的时候接到一个陌生电话，对方声音很沙哑，并且说他已经失业三个月了，而且马上就要出现断供的情况了，想问一下我农业银行的房贷能不能商量一下延期的事情。其实这样的电话我一个月可以接到十几通，但是这位大哥的情况有些不同——他并不是没有钱，而是被“协商”两个字给骗瘸了。

他找了一个叫做“法务公司”的机构，并且支付了3000元的服务费用，在那里工作人员保证可以为他办理延期手续，但是递交上去之后发现所有的文件都是假的。说实话当时我的血压就已经很高了。这不是为了帮助他，而是把他的处境弄到更加危险的地步。

农业银行房贷延期的实际政策，并不是你想象中的那样

先说清楚一点：可以商量，但是没有你想象中的那么美好。人们认为的“延期”，就是本金和利息都不需要偿还，银行给你一个一年到两年的时间来还款。这是在做梦吧？

目前农业银行的主要产品是“宽限期还款”或“还款计划变更”。也就是说给你一个缓冲的时间段，在这段时间里利息会正常计算，但是本金可以不用归还或者少归还。各个城市的分行所执行的具体规定有所不同，我只是讲一下我们这里的情况，并不能保证其他地方也是如此。

去年有一个做餐饮的小老板，在疫情期间因为资金链断裂而出现困难。所申请的是“阶段性的只付息不还本”，时间是六个月。最近几个月来，他的月还款额只有2000元左右，但是本金暂时不用归还。等到生意好起来之后，就把之前欠的钱分批补齐。

听起来不错是吧？后面还有坑等着你去踩。

六个月的利息并不是白白给你的，而是被你存到了本金里去了。并且在申请成功的当天，他的征信报告中就会出现“特殊交易”的字样。该标志不会影响到他之后乘坐高铁的事情，但是想要再去办理信用卡或者是汽车贷款呢？没有可能实现。

申请延期还款的要求要比批准贷款更加严格

不要认为随便找个人就能办理了，银行也不是那么好糊弄的。可以申请到的人大代表主要有以下三种类型：

• 失业或者收入大幅度减少，并且有离职证明或者社保断档的情况；
• 住院期间，需要提供二级甲等以上的医院出具的诊断书以及收费凭证；
• 做不下去生意亏本了，可以提供营业执照注销证明或者税务报表。

想要钻空子的人，比如说有存款但是打算用来投资的人，或者是纯粹不愿意还款的人，都不要抱有任何侥幸心理了。风控系统的流水一查就会露出马脚，到时候不仅申请不了贷款，还会被列入重点监控名单。

经过一起案件之后，客户的目的是为了申请延期而故意把钱取出来，并且制造出一种困难的情况来。结果系统发现了他给妻子转账的账号，于是就拒绝了他的贷款申请。这件事到今天我还记得很清楚，当时的客户脸色都很难看。

网上的“延期攻略”大多是坑人的

现在的短视频平台上面都是教你如何和银行讨价还价的内容，“咬死说没钱”、“让银行免息”等等。这些人就是为了割你的韭菜来的。

农业银行属于国有大行，它的审批程序是系统化、规范化的，并不是由柜台经理凭空想象出来的。不管你怎么闹，材料不符合要求也是不能通过的。另外如果你的态度不好，会被标示为“恶意投诉倾向”，那么之后想要办理正常的业务就会很麻烦了。

最可靠的方法是什么呢？

事先进行交流。即为提前，并非逾期之后才有的情况。如果房贷扣款日过了，系统就会自动计算出违约的情况来，在这个时候再去申请延期的话，性质就不同了，叫做“违约后的债务重组”，难度会加倍，并且征信上已经有逾期记录了，要等到五年以后才能消除掉。

把农行房贷协商的过程分步骤来说明

第一种方法是拿着身份证和借款合同到贷款经办行去找客户经理要一份《还款方式变更申请表》。该表格并不是所有的网点都有的，在你最初拿到贷款的时候所在的支行那里可以找到。

第二步就是准备好相关的证明文件。这是最核心的一环，也是最容易出问题的部分。收入证明需要加盖公司的印章，而失业证明则必须由人力资源和社会保障局来盖章，并且诊断证明上要有医生签字以及医院公章。网上的假证件，在银行里可以被查出来，而且是一查一个准。

第三步就是等待审批的结果。一般是15个工作日可以得到结果。在这段时间里你要继续按期偿还房贷，不能因为申请了就停止还款。如果审批不通过的话，那么你断供的部分就会被计算为逾期。

第四步就是签订补充合同了。批准之后就会重新商定还款方案。有一个细节很多人的注意不到，在延期期间所产生的利息，有些银行要求在到期时一次结清，而另一些则可以分期计入以后每个月的贷款中去。在签字前一定要弄清楚，否则到时候会被一大笔利息打蒙。

很容易被人忽视的一个时间段

这是我自己的一些想法，并且在网上很难找到类似的内容。每年的第一季度，即1月、2月和3月这段时间里，申请延期的比例会比较高。是什么原因呢？此时各银行都正在处置上年度风险资产，能够通过协商解决的要比直接形成不良贷款好很多。但是这并不是明文规定的，在过去的几年中我发现各地的情况有所不同。

小贴士：如果之前的还款情况都很好，没有出现过逾期的情况，在申请时可以突出这一点来获得更多的分数。银行也不愿意把老实人逼到绝路，能够帮忙的话就会尽力去帮助。

协商延期没有成功的话会有怎样的结果你也应该心中有数

并不是要吓唬你，在申请失败的情况下最糟糕的结果并不是“保持现状”，而会招致风控部门的关注。我们的系统中有一个叫做“风险预警”的功能，当你提交了一份有问题的申请，并且这份申请所附带的文件被判定为可疑时，那么你就会被列入到这个列表当中去。

之后你在该行业的所有业务，包括办卡、理财以及大额转款等都会受到更多的关注。这件事情说出去的话会得罪同行，但是这是真的。因此材料不够硬的时候，我会建议他不要随便去申请了，踏实向亲朋好友借点钱来度过这段时间。

那么如果申请通过了又该怎么办呢？但是也有一定的代价。前面提到过，在征信上有特殊的标记。并且该条信息将会一直保存到你所有的贷款都还清的时候。也就是说，在未来的五年里，如果你还想买房子、买车或者办理经营贷款的话，只要查询征信报告就可以知道你曾经“困难到无力偿还房贷”。

是否值得花时间去考虑一下。

回到开始时的大哥，之后我把那份假证明给撤掉了，并且老老实实地到社区开了一份真实有效的失业证明。尽管只有三个月的宽限期，但是征信还是保住了，并没有让那些骗子再继续骗人。上个月找到了一份新的工作，所以房贷又可以正常还了。

但是银行并不是慈善机构，更不能成为吸血鬼。如果真的遇到了困难，带好真实的资料早点过来谈一谈的话，大多数问题都可以得到解决。害怕的是你虽然有钱却赖账不还，或者是没有钱还要胡闹，结果把自己逼得走投无路。