我试了十几个平台，发现闪银有额度就必下款吗是个伪命题

凌晨3点的时候，小张看着手机屏幕上蓝色的光芒，心里很着急，因为刚刚收到了一条关于金融创新秒下的消息，并且他还记得之前有人说过：“闪银只要有额度就会马上放款吗？”表面上是为了救急而做出的“必须下单”的承诺其实里面隐藏着普通大众无法觉察到的风险控制机制。很多用户在需要资金周转的时候会去搜寻“不看征信也能下款”、“黑户秒批”之类的字眼，但是他们忽视了金融平台的主要收入来源就是风险控制，并不是慈善行为。那么这些声称可以忽略资质要求的平台到底是不是救命稻草、甜蜜陷阱呢？

目前的信贷市场上并不存在所谓的“只要有额度就一定会被批准”或者“不管有没有资质都可以申请”的情况。比如闪银这样的产品，在用户初次建立信用画像的时候，系统的授信额度一般是由用户的初始信息来决定的；但是到了实际取款时，则需要经过第二次的风险控制审核。这也就意味着，有额度只代表过了第一关，并不能保证一定能够拿到贷款。当用户拿到额度之后出现新的不良记录或者系统发现有环境风险的时候，放款流程都会被阻止。所谓“金融创新秒下不要芝麻分”更多的就是指平台不再单纯依靠芝麻信用分来判断用户的资质了，而是开始用运营商的数据、电商的行为等多种因素来进行综合评估，并不是说就没有门槛了。

除了闪银之外，在市场中还存在着一些主要的周转平台需要引起注意，这些平台的运作方式各不相同。第一种是分期乐这样的老平台了，它的额度比较大，在几千到几万左右，并且可以自由选择还款期数为3-24个月，但是它对于用户的信用状况有着较高的要求，在申请时一般都会进行征信查询并且会被记录下来；第二种就是像360借条、度小满这样的持牌机构了，虽然它们审核速度很快，有的甚至可以在几分钟之内就放款成功，但是仍然会对用户进行央行征信或者大数据方面的核查，“不需要芝麻分”的说法其实是因为它们有自己的一套评分标准。另外还有一些比较少人知道的小额短期周转口子，时间一般是7-14天，金额从几百到两千不等，这样的平台一般利息比较高，并且有一定的合规隐患。

根据用户的实际评价情况看，用户体验是参差不齐的。有的用户反映，在资料填写真实并且没有严重的信用记录问题的时候，像度小满这样的一些平台可以做到“秒下”，解决燃眉之急；但是也有些用户抱怨说，虽然显示有额度了，但是点开借款的时候又会弹出“系统维护”或者“综合评分不够”的提示信息，这就是典型的“有额度不下款”。另外一些小平台因为被举报而出现了会员费、担保费等隐性费用的问题，并且实际年化利率远远超过了法律规定的要求，这也是借款人所诟病的地方。

所有的金融产品都具有两面性。小额信贷产品的好处是门槛比银行低、放款速度块、整个过程都在网上进行，对需要几百到几千元短期资金周转的人来说，这真是及时雨。但是缺点也很突出：利息一般都比银行贷款高一些，而且一旦出现逾期就会有比较强的催收力度，并且多次申请会使得数据变得复杂，从而影响到之后在正规金融机构中的贷款审核。所以在使用这些服务的时候要算清楚总的费用，不能用贷款来偿还贷款。

在申请的时候要注意以下几点：第一，在申请的过程中要记住一些事情；第二，凡是说“黑户必下”，或者不承认黑白界限，并且要求你先交工本费、解冻费的人，基本上都是骗子；第三，要看清借款合同上有没有服务费、担保费之类的附加费用；第四，根据自己的实际情况来决定是否借贷以及借多少钱，并且要在还款日之前把钱还回去，以免产生不良记录或者受到非法催债者的威胁。

下面是有关信贷借款的一些常见问题的回答：

问：显示有额度但是借款不成功的原因是什么？
答：这是因为二次风控没有通过。在放款之前，平台还会对您最新的信用状况进行一次审核，在此期间如果有其他的逾期或者负债增加的情况出现的话，就有可能会导致放款不成功。

问：没有芝麻分的平台就不用查征信了吗？
答：不是。不看芝麻分并不代表不管征信的事情。正规持牌机构会接入到央行征信系统中去，您所有的借款信息以及还贷情况都会被真实地报送上去。

问：多次申请贷款被拒绝之后多久可以恢复正常？
答：建议至少有三个月左右的“静默期”，在这段时间里不能去申请新的贷款或者信用卡等金融产品，使数据被查询的次数逐渐减少，在此之后再重新提交申请时就会更容易通过了。