征信黑花了办不了卡怎么办？我采访了12个被拒的人，发现真相很扎心

上个月我去深圳采访了一位名叫阿豪的人，在咖啡厅的一个角落里坐着，手里拿着一堆被拒了的求职简历，整个人都显得很沮丧。

阿豪去年做买卖亏了一些钱，信用卡逾期了三次，但是数额不大，其中有一笔只有二百多元，就是忘记了还款。所以今年想要再申请一张信用卡来周转的时候，去到多家银行都被拒绝了。问我说：征信黑了之后办不了信用卡怎么办？有没有什么方法可以省去一些步骤呢？

这是本年度我所接触到的第十二起类似的案件。大家的问题都是一样的：认为征信就是个分数，分数低了就去补一补。但是征信和考试分数是完全不一样的事情。

首先弄明白自己的征信是“黑”还是“白”

很多人的第一句话就是问我是如何洗白的，这件事情真的无法解决。

首先说明一个概念，“黑”和“花”的征信是不一样的。“黑”一般指的是严重的逾期行为，例如连续三次以上或者累计六次以上的逾期记录，或者是被纳入失信被执行人名单的情况。这样的情形，在正常的银行渠道上基本上是没有可能的，不要相信外面那些中介机构胡言乱语。

“花”就是指查询次数过多或者负债率高。阿豪属于后一种情况，去年为了周转，在十几家网贷平台上都点下了借款按钮，尽管大多数都没有成功拿到钱，但是每次点击都会在征信报告上留下记录。

银行审批人员见到这样的信用报告后，首先想到的就是这个人一定很缺钱吧？

我曾经采访过一家股份制银行的审批负责人，他说他们的内部标准是这样的：一个人最近三个月里如果有六次以上的硬查询记录的话，系统就会自动发出警报，在人工审核时被拒绝的可能性很大。该标准在网上找不到，它是他们公司内部的一种不成文的规定。

因此不要盲目相信，因为并不是所有的征信问题都可以解决的，要弄明白自己的情况再做决定。

征信花销之后怎样才能恢复正常的办理信用卡呢？不要再掉进这样的陷阱里去

阿豪被拒绝后做了件非常坑人的事情，那就是他认为自己的银行账户不够多吗？因此在半个月之内又向四家公司提出了申请。

那么最后的结果是什么呢？越是拒绝就越申明，形成恶性循环。

说实话，这是我认为最好的办法。征信查询记录要保存两年，在每次点击申请的时候都会在你的征信上再捅一刀。

应该怎么做呢？

停下不买任何东西。我采访过的征信修复专家用了一个比喻来说明这个问题：征信就是伤口，要让其自然恢复，并不能每天都往上面撒盐。

具体要等多久？

一般来说，查询记录的影响期限为半年至一年左右。如果最近三个月你查了很多次的话，那么最好等六个月之后再试一次。在此期间内要继续使用现有的信用卡进行正常的还款，并且不能有新的贷款申请出现。

我知道很多人都急需资金周转，不能等待那么久。但是着急也没有用，因为银行的风控系统是由机器来运行的，并不会管你是不是着急。

声称可以“修复征信”的中介机构又是怎么一回事

阿豪之后就胡乱求医了，在网上找到了一个自称可以做“征信修复”的人，对方提出要收取八千元的服务费，并且表示可以帮助他解决逾期的问题。

我说：“不要相信他们的话，都是骗人的。”

经过对这个圈子的研究之后发现，所谓征信修复其实只有两种方式。

第一种方式是通过银行异议处理程序来为用户制造出“非故意逾期”的理由，例如系统故障、没有收到账单通知等等。有一定的成功概率，但是前提是你所欠下的债务本身存在争议的空间。阿豪这样明明知道自己忘记还款了，再怎么申诉也没有效果。

第二种就是拖字诀了。收取了你的款项之后，让你等待三个月，并且声称在进行中。三个月之后你可以去询问他，他会告诉你银行卡被堵住了需要多付一些费用。等到你把钱交出去之后还要再等等三个月。到最后你已经迫不及待了，但是钱又不能退回来，所以他们就利用了你急切的心情来赚钱。

去年我去暗访了一家做这个行业的公司，在他们的内部培训材料里有这样一句话：“客户只管出钱，可以拖延多长时间就拖延多长时间，实在拖不动了再退一部分，因为我们并没有保证一定能够办好。”

那么你还会相信他吗？

征信黑名单的人可以办理信用卡吗？这就是事实

那么对于之前提到的问题来说，在你的征信已经被“污点”覆盖的情况下，还会有新的信用卡申请机会吗？

答案是残酷的：正规银行发行的信用卡基本上是不可能的。

但是并不是没有出路，我去采访了一个做建材生意的老陈，去年由于资金链出现问题，他的信用卡已经逾期八个月了，欠款有十几万元。之后他就做了以下几件事情：

第一，把所有的债务都还上，并且留下了结清证明。

第二、从此之后再也没有去申请过其他的贷款或者信用卡，认认真真地过了两年。

第三，在年初的时候他试着去申请了一张城商行的普通信用卡，额度不大，才五千块，但是竟然也被批准了。

为什么？

由于各个银行的风险控制标准不一样。四家大行要求最高，股份制银行其次，部分地方性的城市商业银行以及农村商业银行比较宽松。这并不是一个公开的秘密，但是确有其事。

另外一条就是逾期记录在结清之后会保存五年。所以你把钱还了之后，这五年的不良记录就会消失。但是在这五年里，随着时间的流逝，逾期带来的影响也会越来越小。

老陈能够拿到信用卡的原因有以下几点：第一是结清欠款之后继续保持良好的还款记录；第二是选择了合适的银行；第三是他的逾期时间已经超过两年，系统的评分正在逐渐恢复中。

这个数据我已经记不清楚了，大概就是逾期时间超过两年并且已经结清的部分，有些银行可能会根据情况给予较低的信用额度。不同的城市可能会有所不同，不能一概而论。

急需资金的时候应该怎么做呢？另外还有哪些方法可以达到同样的效果

有的人看完这里就会拍案叫绝：你所说的那些都得等等，但是我现在急需用钱啊！

我知道了，但是知道归知道，该说的话还是要说。

如果因为征信问题而无法办理信用卡的话，那么还可以通过下面几种方式来解决：

• 向亲朋好友借钱，并且写下借据并附带利息。虽然很丢人，但是总好过被网贷骗光了钱。
• 以抵押的方式进行贷款。如果有房产和汽车的话，可以考虑做抵押贷款，这样对于征信的要求要比信用贷款低一些。
• 一些银行的“二卡”业务。如果在某家银行有信用卡并且表现良好的话，就可以去申请这家银行其他的卡片了，因为系统可能会用到你之前在该行留下的信息。

但是我要提醒大家的是，千万不要接触所谓的“黑户贷款”、“无视征信放款”的东西，这些都是高利贷的圈套，触碰到就会身败名裂。

我曾经采访过一位受骗者，他向别人借了五千元，拿到手只有三千五百元，并且在七天之内就要归还款项六千元。不按时还款的话就会产生利息，三个月之后就变成了十几万元。最后报警解决，花了两年时间才摆脱困境。

值得吗？

不要再去询问征信黑花了办不了信用卡的事情了，应该先问问自己是怎么走到今天这个地步的

在采访了这些案例之后，我觉得大多数人的征信出现问题的原因并不是因为征信系统出了问题，而是由于个人财务管理不当造成的。

阿豪之后告诉我，其实他已经知道自己的债务无法偿还了，但是总认为下个月生意好起来就可以翻身。那么最后的结果是什么呢？越来越严重。

老陈也承认自己当年做买卖的时候过于冒进了，杠杆用得太大，一有风吹草动就坚持不下去了。

征信是结果，体现的是你个人的经济状况。

如果你们现在的征信已经被打上标签或者有欠款的话，那么我给你们的建议只有三条：

第一、马上停止所有的新申请，不要再给伤口上火了。

第二、把之前所欠的钱全部还上，在还款日之后就按新的日期来计算了。

第三、要保持耐心，并且反省自己在财务管理方面存在的问题，以免以后再次陷入同样的困境中。

没有捷径可走，真的没有。

声称可以帮你迅速改善信用记录的人，或者是教你怎么伪造信用记录的人，他们的结果要比直接造成征信污点更加糟糕。

阿豪最后按照我给的意见没有向中介支付八千元的服务费。目前他在老老实实地工作来偿还债务，并且打算再养两年征信。他说这两年就是交学费吧，不过学费有点高。

那么你怎么看呢？做好心理准备去面对现实吧。