最近下载的软件口子靠谱吗？一个负债人的血泪教训

上个月冬天的时候，在阳台抽着烟的时候，手机屏幕上出现了几行字，是催债的人打来的电话。那时候我的脑子一片空白，唯一的念头就是完了。事情的原因很单纯，我在网上随便一搜最近下载的软件漏洞找到一个借钱的地方来填补信用卡上的空缺，但是搜索的结果却给我带来了三千块钱的债务。老实说，在那段日子里我是溺水者一样地挣扎着，见到一根稻草都会去抓住它，分辨不出哪根是稻草、哪根是毒蛇。回头来看，“最新的漏洞”中十有八九都是陷阱，剩下的一个就是深渊。

那么这些所谓的“最新下款口子”又有什么猫腻呢

当时我所使用的那个软件的名字我就不再说了，以免被误认为是广告。界面很正规，红色背景白色字体写着“极速审核”、“秒下款”。填写完身份证和银行卡之后再进行人脸识别，并且心中暗想：“这个东西到底能不能用？”结果不到十分钟就审核通过了，额度为五千。正当我要高兴的时候，打开借款明细一看，顿时傻眼了。到账金额为3500元，借款时间为7天，需要归还的钱数为5000元。即平台直接收取了1500元的服务费，这就是所谓的砍头息。

当时我就着急了，想要取消掉它，但是软件上出现了一行小字：“提交申请之后不能取消。”说实话，在那个时候我心里已经有砸掉这部手机的想法了。拿到3500元之后在第七天就要归还款项五千元，那么这个年化收益率是多少呢？我的数学成绩很糟糕，但是我知道这样肯定是不行的。但是钱已经打到了账户里，无法退回了。这是我在第一个坑中栽下的：没有仔细看清楚合同条款就把“确定”点上了。

之后我才得知，这些都是最近下载的软件漏洞大部分都不是正规的放贷机构，而是中介平台。他们会把你的信息转卖给很多小贷公司，你刚刚借钱的时候，那边就已经被打爆电话了。那时候每天都会接到二十多个骚扰电话，都是问我是否需要贷款。我的个人信息就像大白菜一样，在市场上被买卖。

怎样来辨别哪些是陷阱，哪些是道路

吃过亏之后我就自己研究起这件事来。不相信的话可以去查一查有没有可靠的途径。折腾了一年多的时间，也算是交足了学费吧。要判断一个软件好不好用，不需要安装就可以知道结果。

第一部分是关于利息的。正规的平台，利息是多少就写在哪里，一目了然。藏而不露、非要你填写完资料之后才能告诉你利息的人，一般都有问题。后来我遇到了一款软件，在宣传时声称的日息为万分之三，但是借款时却发现只有征信非常好的人才能享受万分之三的利率，而普通人则要被提高到原来的三倍。这样的方式很普遍。

还要注意是否有提前收取费用的情况。所有的放款之前要求你缴纳费用的行为都属于诈骗行为，并没有例外情况。各种各样的“工本费”、“验证费”、“解冻费”，不一而足。我的一个朋友，在所谓的新风口上向别人借了八千元，但是对方却要他先付八百元作为“保证金”来证明自己的还款能力。他把钱给了对方之后，对方还让其支付两千块钱的“保险费”，这时他才意识到自己被骗了。没有拿到借款的钱，但是已经花费了八百块。

另外还要查询一下是否进行了征信查询。正规的贷款公司，在放款之前都会去查一下借款人的信用情况。声称“不用看征信”、“黑户也可以下”的人，你们想过没有，他们凭什么敢向你借钱呢？难道就不怕你赖账不还吗？也就是说，他们是依靠你还不上的钱来滚雪球赚取违约金和服务费的。借的钱就是给自己的身上安了一个定时炸弹。

有关“口子”的两个事实

第一种说法就是所谓的“内部渠道”根本不存在。网上的那些帖子里提到的“最新下款口子”、“内部路子”，十个人里面就有九个是中介在引流。他们的收入并不是靠利息获得的，而是通过收取你的中介费用来实现的。你给了他钱之后，他会给你推荐一大堆你用不了的软件，并且两手一摊地说：“因为你资质不好。”去找谁理论呢？

第二条真理是：越是急需资金的时候就越容易出问题。人处于焦虑状态时，判断能力就会降低，并且无法看清合同中的陷阱。我当时就是因为急于填空而把漏洞扩大了。现在回想起来，我都觉得拍大腿才对。

正规途径与非法途径有什么不同

我之后就老老实实地去了银行询问，并且比较了几家正规的网络平台之后才明白正规途径与这些不法手段之间的差距到底有多大。正规平台的年利率通常为10%-24%，并且是按比例发放的，借多少钱就能拿到多少钱。那么野路子又是怎样的呢？各种各样的费用加在一起的话，一年下来可以达到几百或者上千。

比如说，在一个正规平台上借了一万元，分成十二个月来还款，每个月要还九百多元钱，一共要还一万一千元左右。同样的钱去向那些所谓“口子”的话，只能拿到八千块，还得归还一万二千块。进去之后再出来的话会少多少呢？不详细计算大家心里也有数。不要傻了，世界上没有白吃的饭，越容易借来的钱，付出的代价就越大。

另外我发现了一个时间上的规律，在申请的时候要注意一下。经过一段时间的观察之后发现，每个月底、每个季度末的时候，银行放贷额度比较紧张，审批也会更加严格一些。月初的时候额度足的话，下款的速度就会快很多。不同的银行可能会有所不同，但是我自己试过好几回了，月初申请要比月底更容易通过。这是在网上找不到的经验吧。

踩雷之后该怎么办

这件事情我是很有发言权的。当时借给我的七天高利贷已经到了还款的时候了，但是却无力偿还。催收电话不断打进家里来，并且扬言要打电话给我的所有通讯录上的朋友。那时候我都失眠了，体重也减轻了很多。之后我就硬着头皮找了一个在律师事务所工作的朋友去询问情况，才知道超出法律规定利息部分是不需要归还的。

根据法律规定，民间借贷利率超过LPR四倍以上的部分是不受法律保护的。具体的数字我已经记不清楚了，大约为年化百分之十五左右，超过这个标准的利息你可以拒绝支付。但是问题在于，这些野路子平台不守规矩，会采取各种方式来骚扰你。当时我是报警了，并且把所有的聊天记录和转账记录都保存下来作为证据，这样对方才会安静一些。

还可以与平台进行沟通。之后我又给该软件的客服打电话，说我不同意他们的利率太高，并且想要投诉。开始时对方态度非常强硬，经过几天的努力后，他们终于松口了，答应我可以只还本息而不承担其他的费用。尽管这样会很辛苦，但是可以节省一笔开支。其实遇到问题不要逃避，越逃避就越会被欺负。

现在已经把所有的乱七八糟的软件都卸载掉了，征信也开始恢复中。想想当年为了搜索这些最近下载的软件漏洞这是我自己做的一个非常愚蠢的选择。借债这件事是没有捷径可以走的，越是想要走捷径的人，就越容易陷入困境中。

如果你现在也是这样急于要钱的人的话，请听我的一些建议：首先要去到正规的银行咨询一下，虽然手续比较繁琐但是可以避免上当受骗。实在没有办法的话就向亲朋好友借一些吧，总好过去一些不明不白的地方借钱。不要认为借钱给别人是丢人的事情，在被高利贷逼得走投无路的时候才会感到羞愧。

不要再搜索“最新口子”了，如果有时间的话，还不如想一想怎样提高收入、降低支出的事情。欠债还钱是天经地义的事，但是不要让那些吸血的平台把你的最后一滴血也榨出来。