极速借平台借款说银行卡不对？这背后的猫腻我花了半年才摸清

去年冬天的时候，在一个借贷维权群里面认识了一个叫小周的人，他是做电商的小哥。当天凌晨2点左右的时候，他向我发送了一份截图，并且告诉我，在某个平台上申请的五千元贷款已经被拒绝了，原因是“银行卡信息错误”。小周急得团团转，因为自己已经多次核对过银行卡号了，并且还换了几张不同的银行卡去尝试，但是得到的结果都是相同的提示。更加令他沮丧的是，虽然钱没有到账，但是在APP上面却出现了他需要支付一笔“解冻费”的情况，如果不按时缴纳的话就会被记入个人信用报告中。这件事情之后我去查了半年的时间才得知所谓极速借平台借款的时候说银行卡有问题根本就不是系统的故障，而是有人故意制造出来的陷阱。

为什么输入正确的银行卡号之后，系统还会出错呢？

大致上可以分为两种情形。第一种就是平台技术很差，服务器反应迟缓、数据传输丢失，你填写的信息到了银行那里就不一样了。这样的情况存在，但是现在已经很少出现了，因为放贷公司如果连银行卡都不能通过验证的话，在市场上的生存就很难维持下去了。

第二种就是很恶心的情况，那就是有意为之。

我曾对一位之前在网贷公司做过技术维护工作的老徐进行过采访。他说有的平台里面就有“雷”。当系统判定该客户的资质较差、负债过高或存在较大的还款风险时，后台会随机出现一条“银行卡验证不通过”的提示信息。此时你会不会感到害怕呢？难道是由于填写错误造成的吗？那就是他们所期望达到的结果。

该方法叫做“筛选”。筛选出那些急于求成、急需资金的人来，因为只有到了万般无奈的时候，才会有人在看到错误之后不思进取，在客服指导下完成所谓的“解决”过程。

借款卡号输入错误造成账户被冻结了，这笔钱还要不要给呢？

小周所遇到的情况就是这样的一个陷阱。他给在线客服打电话，对方发给他一张红色文件夹形状的照片，并且在上面写上“银监会风险控制通知书”，说是他的银行卡号以及身份证信息不正确，所以资金被银行系统冻结了，这是“恶意套取贷款”。

这张图片做的和真的差不多，并且上面有公章。小周当时很害怕，因为年纪轻轻的只有二十三四岁，没见过这样的场面。接着客服又说要解冻这笔钱的话，就必须把1500元的“认证保证金”或者叫做“解冻金”的钱打入到指定的账号里去。

这钱能交吗？

不傻了，给了就等于把肉包子送到狗嘴里去了。

我去查询相关的法律法规，并且向在银行做风控的朋友咨询了一下。正规的金融机构，银行卡的信息如果有错误的话，贷款是不会被批准的，整个过程都会停止，不会出现“钱已经被批准但是卡片在中途被冻结”的情况。银行不同于交警队，并不能因为卡号填写错误而冻结你的存款并要求你缴纳罚款。所谓冻结截图就是用PS制作出来的图片来恐吓那些不理解的人。

小周最后没有给对方1500元钱，但是也没有删除掉这个应用程序，在每天都会接到催款电话的情况下，这些催款电话不断地骚扰着他。之后我去报警，并且把该平台的情况查了个大概，原来它只是一个空壳公司，服务器在国外，这五千块钱根本就没有打算给对方留着，目的就是为了骗取这笔解冻的钱。

遇到这样的情况时不要急于更换银行卡号

很多人的第一反应就是马上去修改错误信息。还有一种更加荒唐的例子，在平台上面更改了五次银行卡号之后仍然出现错误提示，并且客服告诉用户这是由于“操作过于频繁而触碰到风控系统”，要求用户支付五百元作为“刷流水”的费用来证明自己才是真正的使用者。大哥为了给工人们发放工资着急忙慌地把事情办妥了，一时之间没有想那么多。结果怎么样？

拉黑，跑路。

如果你在某一个平台上申请了贷款，并且也出现了极速借平台借款的时候说银行卡有问题提示一下，在没有进行下一步操作之前不要着急去做。即使你把信息填写错了，正规的网站也会告诉你“开户行不符”、“银行卡号码有误”，而不会直接把你账户里的钱转走并封存起来。注意一点，在没有收到款项之前，所有的理由都属于诈骗行为。

就算是所谓的“工本费”、“保险费”、“验证费”，再怎么冠冕堂皇，也只有一个字——不行。

那么如果填写错误了又该怎么办呢？

用户我的一个做信贷的朋友曾经说过，如果遇到的是正规银行或者是持牌消费金融公司的信用卡信息错误的话，那么整个过程就非常简单了——就是贷款申请被拒绝了之后再重新提交一次。就是这样子的。没有冻结、没有法律上的责任、也不用缴纳任何费用来解除冻结。越是说后果严重的人，就越会想尽办法坑你。

正规平台的风险控制方式并不是这样

为了撰写这篇文章，我去查阅了几家主要的借贷平台的用户协议以及风控说明。正规机构的风险控制方式主要是对借款人的还款能力进行判断，并不是只关注借款人银行卡上的余额。他们要查看你有没有不良记录、看你最近的资金流动情况、研究你的消费模式。

如果某个平台对于你的信用记录没有任何提及，并且还在银行卡号这样的小事上不断追问的话，那么这个平台基本上就是非法的了。说得难听点，现在OCR技术已经很先进了，一张照片里卡号、开户行、名字都可以被自动读取出来，哪里还有“填错”的可能呢？

我发现了这样一个规律，“银行卡报错”的套路一般会出现在“秒批”、“无视黑白户”的广告之后。想一想，世界上哪里会有不劳而获的事情呢？声称不需要查征信就可以马上放款的，或者是收取高额服务费来骗取钱财的诈骗网站。

从去年下半年开始，套路贷平台就受到很大的打压，在短视频、社交软件等小广告中也很难找到它们的身影了。名字都很不错，“周转宝”、“急时雨”，点击进去之后发现是四类账户的充值入口。

我曾经对一个受害者的采访是在三线城市的某个地方进行的。他说自己就是刷视频时看到了广告，点击进去填写信息之后就被骗进去了。该平台更加厉害的是，它声称你的银行卡号输入错误，并且要求你缴纳20%的保证金来证明你是本人操作，否则就会把你告上法庭指控为诈骗行为。当时他被吓得好几天都没有睡觉，最后还是通过我和当地金融监管部门取得联系后才知道这是典型的电信诈骗手段。

已经被感染了怎么办呢？

这件事情很刺痛人的心。我见过很多情况，有的是已经给钱了，但是对方还是不断地索要；还有一种就是直接不回消息、消失不见。此时千万不要想“再多给点就可以把钱要回来”，因为这是个无底洞。

第一种方法就是截屏。把所有的聊天记录、转账记录、APP界面以及对方发送过来的“红头文件”都进行截图并保存下来。这是之后报警或者投诉所用到的证据。

第二步就是报警。尽管很多人认为数额不大所以警察不会管，但是现在国家对于电信诈骗的打击力度非常大，报案登记口子很多，如果那伙人被抓到的话，你被骗的钱还是可以追回来的。小周案最终没有追回损失（因为在国外），但是警方已经立案，并且催收电话也不再打了。

第三步就是进行投诉了。到黑猫投诉、聚投诉等平台上发布帖子，并把事情的来龙去脉都写上。有的平台为了息事宁人，就会主动和你联系退钱。尽管发生的几率很小，但是坐以待毙要比积极应对好得多。

另外一种方式是直接跟银行取得联系，把被绑定的银行卡进行挂失或者冻结。尽管这样并不能马上解决所有问题，但是可以阻止对方继续从你的账户中扣除款项。一些流氓软件会获取你的通讯录、短信等权限，在后台偷偷操作，所以要小心防范。

从事这个行业的人太多了。做这么多年的财经调查，见过太多的被套路贷逼得倾家荡产的例子。打着“极速借”名义的平台，其实并没有放贷资格，只是披着金融外衣的诈骗分子。他们所利用的是人们在急需资金的时候产生的急迫心理以及对法律和程序一无所知的情况。

到现在我还记得那位在派出所外面抽着烟、满脸后悔的装修工人。他早就应该把这五百元留给孩子用来买奶粉了，也不会给那些骗子用。那时候已经是晚上九点多了，街上的灯光很暗淡，他手中的烟头也忽明忽暗的，在看的时候心里很难过。

下一次遇到“秒下款”、“不用查征信”的宣传语的时候，请你先问问自己：这样的好事，为什么就轮到我了呢？