征信大数据花了怎么贷？小老板亲测有效的路子

上个冬天的时候，我的资金链已经很紧张了。

在商界混的人也知道，年底结账就是过关斩将的过程，供应商催款的电话一个接一个地打过来，但是由于我在之前乱点了几个网贷链接导致自己的征信状况很糟糕。银行客户经理看了一下我的征信报告后直接摇了摇头说道：“你查得太多次了，系统已经拒绝了，人工也无法干涉。”

那就是我自己第一次认真的去思考征信大数据库是怎么贷款的之前一直认为做买卖要靠胆量、人脉等条件，但是没有想到一条普通的“查询记录”也会成为我的绊脚石。

经过三个月左右的时间，在七、八家机构之间辗转之后，终于拿到了一笔周转的资金。这件事情发生之后，我就去查了一下，发现网上的各种说法都不可信，有的已经过时了，有的是中介在骗人。

首先要知道的是，征信花与逾期是不一样的

很多人的理解中把征信花和征信黑混为一谈，其实二者是完全不同的概念。

征信黑就是指你有过逾期、欠款未还的情况，在这样的情况下想要申请贷款基本上是不可能的事情。但是征信花不同，它是指你的征信报告被查询次数过多，或者是有多头借贷的历史，银行认为你“急需资金”，所以不会借钱给你。

也就是说你属于“有信用但是不完全可靠”的那一类人，并非是完全没有信用的人。

那时候我的征信情况很糟糕，三个月之内被各种网贷平台查询了二十几次，都是因为看了他们的广告后点开测试额度按钮而产生的记录。说实话，在那个时候根本就没想到这个东西的影响会那么大。

那么如果也出现这样的情况的话，就不用着急了，花掉的钱可以用来申请贷款吗是能够解决的，但是条件是你不能有逾期记录，或者逾期已经被还清了。

踩到的第一个坑就是病急乱投医

被银行拒绝后，我当时急得像热锅上的蚂蚁一样，在网上四处寻找解决办法。

结果遇到很多“征信修复”的广告，说只要交几千元就可以把查询记录给去掉。当时我都快相信了，幸好有一个做金融的老同学拉住了我，并且告诉我这些人都是骗子，征信记录是由中国人民银行来管理的，谁能修改呢？

后来我才明白，“修复机构”其实就是靠信息不对称来赚钱的，有的甚至收了钱就跑了，有的则教你怎么伪造证据去申诉，结果不仅没有效果，还会被拉入黑名单。

不可以这样想，世界上哪里会有这样的事情呢？

真正的办法并不是去“洗白征信”，而是在于找到一个可以接纳你的现状的地方。

三条有效的方法

经过长时间的努力之后，我把这三种方法都试了一遍，并且得到了一些结果。

抵押贷款的风险要比信用贷款高一些

这就是我所走过的唯一一条道路了。

当时的我名下有一套小公寓，价值大约在八十万上下，我去了很多家银行，最后才有一家城市商业银行同意做二抵。其实利息要比一手房贷款高出很多，年利率在七点几的样子，但是那时候哪里还会去管这些呢？

主要就是：有抵押品的话，银行对于客户的征信要求就会降低很多。他们首先考虑的是抵押物的价值，其次是你的还款能力。如果抵押品价值足够高，并且征信问题不大可以解决的话，就可以沟通了。

我申请到的贷款是四十五万元，并且超过了我的期望值六十万元。

但是该方案有一个条件，即你要有一套房子或者是有一辆车，并且要接受较高的利率。

找到保证人或者联保小组

我的一个朋友曾经使用过这种方法，并且效果很好。

他从事的是餐饮行业，在去年的时候因为发展过快而影响到了自己的征信情况，之后找来两位有良好信誉的朋友作为担保人，并且向信用社申请了三万元贷款。但是这件事要看人缘了，担保人要负连带责任，一般人都不会去掺和。

我的朋友当时找了两个人做合伙人，因为有利益关系，所以人家才会担保。去找亲戚朋友的话，恐怕开口都很困难。

但是这样说来的话，这也是一种可以考虑的方式，尤其是对于没有抵押品的人而言。

养征信，等时间

如果上述两种方式都无法实现的话，那么就只好乖乖地去养征信了。

征信查询记录保存两年，逾期记录保存五年。你现在如果征信有问题的话，最有效的方法就是停止所有的贷款申请，并且不再点击任何不靠谱的网贷广告，在这之后等待至少六个月的时间。

我之后又向一位银行内部人士询问了一下情况，他告诉我该行内部有一条不成文的规定：近三个月内被查询次数不能超过六次，近半年内不能超过十二次，才有可能获得贷款资格。但是各个银行的标准是不一样的，有的宽松一些，有的严格一些，但是总的来说，时间长了以后的影响就会变小。

该方法存在的问题是，并不是所有人都能等到结果出来。

去年的时候，如果再等上半年的话，黄花菜就会变冷了。

不能触碰的高利贷圈套

到此为止，我要特别说明的是，征信花出去的钱之后最容易掉进去的一个陷阱就是高利贷。

当正常的途径无法实现时，人们往往会想出一些不正当的方法来达到目的，比如找“民间借贷”、“私人放贷”。我认识很多同行，开始是短期周转，后来利息越积越多，到最后连生意也亏光了。

怎样才能知道这是不是高利贷呢？

年化利率大于24%的时候要谨慎。超过36%的就是违法的了。但是大多数高利贷并不会直接告诉借款人他们的利息率是多少，而是通过“服务费”、“手续费”、“砍头息”等名义把实际的利率隐藏起来。

我的一个做物流的朋友向我借了十万元，到了手里只剩下八万元了，他说被扣了两个月的利息和服务费，但是三个月之后又要归还十五万元本金加利息。这就是借钱的意思吗？那就是吸血了。

因此不管多么着急，都不能接触这些东西，宁愿不做生意，也不要去坑自己。

有关征信大数据如何贷款的一些实际操作上的建议

最后再说一些具体的实施方法，都是我自己亲身经历过的。

第一，在申请贷款前要先查询自己的征信报告，看看自己已经负债多少了。现在的征信查询非常方便，只需要打开手机就可以进行查询，并不需要亲自去银行网点。

第二、不能同时向多个银行申请贷款。每次申请都会被查询到征信记录，而且次数越多花费就越大。应该这样做：先询问一下，弄明白大致的要求之后再正式提出申请。

第三、如果本人有公积金或者社保的话，部分银行对于这样的客户会降低对征信的要求。去年我就吃到了这个苦头，因为公积金断缴了半年，否则我可以有更多的选择。

第四，小贷公司门槛较低，但是利率较高，并且有的会上传到征信系统中去，有的则不会。不同的平台有不同的规定，在申请前要弄明白。

第五点就是如果有稳定的收入来源的话，比如说微信或者支付宝上的交易记录等，那么一些互联网银行就会根据这样的信息来判断，并不是只看央行的征信报告。网商贷、微粒贷等产品对于征信花的人更加有利。

具体的哪一个适合你，要根据你的实际情况来定，我只是给你一个大概的方向，具体的还要你自己去研究。

最后说一些实在的话

做买卖的人，哪有不遇到资金短缺的时候呢？

征信花的时间不害怕，可怕的是病急乱投医，越治越糟糕。去年的周转金因为利率提高了一些，但是总算把供应商的钱给结清了，生意也得以继续下去，今年慢慢恢复过来之后已经开始提前偿还那笔贷款了。

另外一点是，平时一定要保护好自己的征信，不要随便点击网贷广告，更不能因为几千元的贷款而把整个信用都毁了。等到需要用大量的钱的时候，你就会发现征信已经成了你的第二条生命线。

我现在的手机上没有保留任何借贷APP的信息了，也不再有广告推送出现，以免自己再次心动而点击。

如果你目前因为这件事而烦恼的话，请先平复一下心情，然后打印出你的信用报告来仔细查看，并按照我之前提到的几种方法中的一种来进行尝试。不要抱有侥幸心理，踏踏实实地走好每一步，这才是最重要的事情。