网络借款平台哪个最真实？银行内部人告诉你真相

先说结论：网络借贷平台中哪一个是最真实的该问题本身就有问题。有很多真实的平台，但是“真实”并不等同于“适合你”，也不等于“可以批下来”。做客户经理七年的我，经手的贷款申请不下两千三百多笔，能够在网上成功借款的人的比例远远低于你的想象。打得很响的平台，审批的标准一点也不比银行宽松。

其实很多找我咨询的人，在网上都已经碰壁了。

第一梯队就是银行系的产品

招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”、工商银行的“融e借”，这些都是真正的网络借贷平台。利率很公开，一般是年化4%-8%，不会有服务费或者手续费之类的猫腻。但是你要成为他们公司的客户才行。是什么意思呢？你和该银行之间要有业务来往。

上个月有一个叫周的小餐饮客户的申请被拒绝了三次之后来找我了。我看了一下他的流水，招商银行卡里每个月都有几十万的钱进出，但是从来没有做过任何交易。让其回家后使用招商银行APP查询是否有闪电贷额度。第二天他就给我发信息说已经出了18万元的额度，并且是年利率为5.6%。也就是说银行对你的了解很透彻才会给你贷款。

很多人的想法是网贷平台门槛很低，但是实际上银行系的线上产品，审批流程和线下贷款是一样的。不同的是人工审核变成了系统的自动处理，但是标准并没有降低。

第二梯队为互联网巨头的消费金融

蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等。这些都算得上是市场上比较真实可靠的网络借贷平台，并且不会出现阴阳合同或者砍头息这样的事情。关于利率的问题，则因人而异，年化率从7%-18%不等。最低的就是微粒贷了，有一个客户的年化率为4.5%，这是非常低的一个数字。但是这样的人只占很小一部分，大部分人的利率都在百分之十以上。

这几个平台有一个共同的特点就是：额度给到你就是你的了，没有的话就不要了，并且不会向你收取所谓的“工本费”、“验证费”之类的费用去“激活额度”。凡是要求你先付款的，立刻拉黑，不作任何考虑。

“真实的”但是坑人的平台

有的平台是真的存在的，并且可以放款，但是条件很恶劣。例如一些持牌消费金融公司产品的年化利率被限制在了24%，并且还会收取“账户管理费”、“风险保障金”。借一万拿到八千五百元，还款时按照一万元本金来计算利息的事情我已经见过很多次了。

去年有一个刚毕业的小姑娘，在一个平台上借了两万元，拿到手之后只有一万七，分期十二个月还款，每个月要还两千多。她认为年化利率在15%上下，但是计算出来后发现超过了36%。这是合法经营的公司，你有什么理由去投诉呢？

那么回到最初提出的问题：网络借贷平台中哪一个是最真实的？真实的东西并不一定合算，而合算的东西也不一定能批准。首先要弄明白自己的需求是什么。

被人们所忽视的一些事情

说一些网络上找不到的事情。

第一，银行系产品审批的时间是有讲究的。每月25日到月底这段时间内，信贷额度比较紧张，所以审批也会变得严格起来。从月初到15号之间，额度很足，系统的审核就会宽松一点。这并不是明文规定的，在我看来是这样的规律，并且各个城市的实际情况可能会有所不同。

第二，你的手机运营商的数据，很多平台都会调用。如果你最近三个月换了好几次手机号码，并且在通话记录中出现了大量的催收电话和小额贷款公司打来的电话的话，那么通过审核的可能性就很小了。这并不是所有人都知道的事情。

第三就是购物的数据也会被考虑进去。经常在京东买东西并且能按期付款的人，金条的额度通常都不会很低。美团点餐的习惯以及收货地址是否固定都会对借款金额产生一定的影响。也就是说，平台是根据你日常生活中的各种行为来判断你的还款能力的。

申请被拒绝的原因

很多人的网上的平台都拒绝了他们，但是不知道是什么原因。查看他们的征信报告可以发现，问题一般出现在以下几点：

• 最近三个月查询次数过多，“查看额度”算作一次查询
• 信用卡的使用率达到百分之八十以上的时候，系统就会判断出你的资金出现了问题
• 即使只有一两百元的欠款也不可以
• 负债收入比超标，不同的平台有不同的标准，一般而言就是月还款额不能大于月收入的50%

有一个做装修的客户，月收入在两万元上下，想要借十五万元周转一下。他认为自己的条件很好，但是却一直遭到拒绝。查看了他的征信报告之后发现，在最近两个月里他已经向八家不同的公司申请过贷款了，并且每次都遭到了拒绝，而且这些公司的查询记录也很多。系统认为他是“资金极度匮乏”，怎么会给你放贷呢？

怎么选才不踩坑

如果条件好一些的话，有社保、公积金，并且工资发放到指定银行卡上，那么可以考虑使用银行系的产品。打开你的工资卡对应的银行APP，在里面查看是否有预授信额度。有的话可以直接提出要求，没有的话也不要强行去申请。

资质一般的就选择借呗或者微粒贷这样的大平台。利率可以稍微高一些，但是不能让你受损失。不要去那些没有听过的大平台，不管它们怎么吹嘘自己有多好都不要相信。

实在没有办法的话就去实体店了。到当地的农村商业银行或者农村信用社去，门槛要比大的银行低一些，利率也可能会比在网上更低。见过很多人在网上被骗一圈之后又回到网点办理贷款的人。

网络借贷平台中容易上当受骗的是“觉得门槛很低”。门槛太低的话，或者是利率太高，或者是有许多看不见摸不着的附加费用。天底下没有白吃的午餐，银行也不是慈善组织，P2P平台也不属于这个范畴。

最后一句话是：能不借就不借，如果一定要借的话，那么就先想想自己有没有能力去偿还。逾期一天就会在征信上留下五年的记录，这样的后果要比你想得严重很多。