网上借款哪个可以不用还？这三种情况可能让你-白捡-便宜

上个星期有一位顾客坐在我的旁边，神情很紧张地问我一个事情：在网上借的钱不需要还的是哪一个？其实说出来的话我都快笑了。这件事情就和在饭店里吃饭之后向老板说“哪些菜不用付钱”一样可笑。但是真的有一些特殊的情况，可以使你合法合理地拖欠这笔费用。

我是有从业资格证书的理财规划师，已经有八年的从业经验了。见过很多因为不懂行情而上当受骗的人，最后连本金都没有了。今天我要给大家解释一下“不用还”的情况。不要高兴得太早，条件很严苛。

一、高利贷的“超纲利息”，即超出这个范围的部分一分钱也不需要支付

这是真实发生的事情。老张是一名做服装批发的人，在去年十一月份的时候就来找过我了，并且还一直拍打着自己的大腿。他向一个网贷公司借款五万元，合同上约定的年化利率为24%，但是拿到钱之后计算下来，扣除各项费用和服务费后的真实年化率竟然达到了48%！这就是明目张胆地坑人的吧？

老张顿时傻眼了。其实这件事无论是谁都会很迷茫。我说：超过法律规定保护范围的部分利息你可以不给。

这里要说明的一个重要概念就是。按照最高人民法院的规定，民间借贷利率的司法保护上限为LPR（贷款市场报价利率）的四倍。目前LPR大约在3.45%，乘以4就是13.8%。超出该数额之后的部分，法院不予支持。也就是说，如果你向别人借钱，并且约定的年利率超过了13.8%，那么这部分超出的部分就可以不用偿还了。

问题就是这样的。许多网贷平台用的是“阴阳合同”，表面上看利率是合法的，但是实际上却利用各种名义和服务费等方式提高真实的利息率。这种事情我已经见过很多次了。怎么办呢？要会计算出真实的投资回报率（IRR），不能只看表面的数据。

二、被冒名贷款的人：不是我借的钱，为什么让我来偿还呢？

这件事情说出来会让人感到害怕。去年我的一个客户遇到的事情到现在我还记忆犹新。她的名字叫做小林，是一名普通职员，在一次偶然的机会下发现了自己征信报告里出现了三条不明来源的贷款信息，总额达八万多元。其实并没有去申请这些贷款。

小林当时很害怕，认为自己要背这个黑锅了。使她不要着急，先去查一查。原来她是前公司同事利用她的身份在网上办理了贷款业务。那么钱又是怎么来的呢？已经被那位同事花光了。

这种情况下，在网上借的钱不需要还的是哪一个？答案就是：被冒名顶替的贷款，你一分也不用还。但是前提是你要能证明这并不是你自己做的。

该怎么办呢？第一、马上报警，并取得报案回执。第二步是向贷款平台提出异议申请并请求冻结账户。第三种方式就是向中国人民银行征信中心提出异议申诉。整个过程很麻烦，小林用了大概四个月的时间才把自己的征信给清理干净了。盗用她的个人信息的人被判处了诈骗罪，并且入狱服刑。

另外，身份证这种东西千万不能随便借给别人，即使是“朋友”也不例外。丢失之后要马上挂失并补办。等你的征信被拉黑的时候再后悔也来不及了。

三、套路贷：披着羊皮的狼，吃掉你之后还要感谢你

这就很严重了。套路贷其实并不是真正的贷款，而是一种诈骗行为。

去年我接触到的一个案件中，当事人为一名刚刚毕业的大学生，名叫小周。他从网上看到了一条广告信息，“无抵押、秒放款、利率很低”，于是他就点击链接去申请了。那么最后的结果是什么呢？对方给他签订了一份虚假高利贷合同，在实际拿到的钱比合同上少很多。之后对方就故意造成违约，使债务越滚越大。

小周开始向别人借钱两万元，拿到手之后只剩下一千五百元，后来又被迫偿还了八万多元。这不是贷款而是抢劫。

套路贷的特点就是虚增借款金额、故意造成违约、不断垒高债务、软硬兼施地进行追债。如果出现这样的情况，不要想方设法去还款，应该马上向公安机关报案。从法律的角度来看，该种借贷行为是无效的，并且你不需要偿还这笔钱，而对方也会受到刑事处罚。

怎样才能知道是否遇到的是套路贷呢？

要注意以下几种情况：合同上约定的金额与实际拿到的钱不一样；对方让你把银行卡密码或者手机验证码告诉他们；在借钱的时候被强制签署其他的协议；催债的人会采用威胁、跟踪、骚扰等方式来讨债。中招之后马上报警，不要迟疑。

四、除了上述三种以外，其他的都不要想了

有的人可能会这样想：有“借了就不需要归还”的好事吗？不可以这么认为。正规的网贷平台不管是通过支付宝借呗、微信微粒贷借款的，还是向银行申请消费贷款获得的资金，在还款的时候都要按照约定的时间去履行。逾期不还的结果，我已经见过了很多人的哭声都没有来得及。

征信不好了之后就无法买房、买车或者申请贷款了。催收电话可以让你被打得崩溃，还会牵连到你的家人和朋友。被起诉到法院后就会成为失信被执行人，乘坐高铁、飞机都会受到限制。严重的还会触犯拒不执行判决裁定罪，会被判处刑罚。

我有一个做小本生意的朋友，去年由于资金周转不灵，在一个网络借贷平台上借款了十万元。之后生意没有做好，欠款也还不起了。他的想法是“能够拖延就拖延”，那么结果又是怎样的呢？除了征信不好之外，又被起诉了。现在他出行受到限制，孩子的教育也因此受到影响。这件事到今天他还很后悔。

第五个就是在网上借的钱不需要归还的一些错误观念

网上流传的一些关于“不需还款”的说法大都不可信。选择一些有代表性的来辟一辟谣。

有人说如果网贷公司破产的话，那么借款人的欠款就可以不还了。幼稚。平台倒了之后，你所欠下的债务依然存在。债权会转到其他的机构手中，仍然有人来要债。并且这样的情形下，你的征信记录也会受到影响，想要主动还款都没有办法。

也有人认为，只要不去接听催款电话就可以拖延三年时间。该说法有一定的道理，但是风险很大。诉讼时效是三年，但是如果对方向法院提起诉讼的话，那么诉讼时效就会被中止。另外，在过去的三年当中，你的信用报告上都会留有这个逾期记录。是否要这样做呢？

最荒唐的就是有人说过，“只要我不承认是自己借的，就不需要归还。”。不要闹了。现在的网贷都要求有面部识别、银行卡绑定、手机验证等措施来确认借款人为本人，并且平台上有上万个方法来证明这笔钱是借款人所借。到时候除了要还钱之外，还会因为涉及诈骗而受到追责。

第六条如果实在还不了怎么办？这样就不用躲避了

说这么多的话，万一真的还不上怎么办呢？不要着急，有几种方法可以试一试。

第一种方式就是积极和平台进行沟通。有的平台会有延期还款或者分期付款的规定，但是需要你自己去找他们商量。不要等到逾期之后再去沟通，那样的话就太迟了。上一年我为一位客户的某个平台做了一些事情，并且成功地争取到分期付款的方式，而且还有一定的利率优惠。

第二种方式就是债务重组。如果你在各个平台上都借了钱的话，可以用一个较低利率的贷款来替换掉那些高利率的贷款。比如说用银行的消费贷款把网贷还清了，那么利息就可以少很多。但是要看你有没有资格。

第三种方法就是请专业人士来帮忙了。实在不行的话，也可以去正规的债务咨询公司或者是法律援助中心求助。不要相信网上的“帮您清除征信污点”的信息，这些都是诈骗分子制造出来的。征信记录要等到五年之后才会被自动删除，并不是有人声称可以提前删除而直接把人拉入黑名单。

说实话，在网上借的钱不需要还的是哪一个提出这样的问题本身就是一种危险的行为，在你还没有遇到麻烦之前就已经开始冒险了。最有效的方法就是量力而行，不要借钱超出自己的偿还能力。

借钱这件事就和点餐吃饭一样。点得多吃不了会浪费掉，点少的话又会饿肚子。主要是看自己能够“吃”多少。

下一次别人又来问你网络上借的钱能不能不要还的时候，你可以这样回答：合法的借贷是没有不需要偿还的理由的；而非法的借贷，则要先保证自己不会掉入其中。