网上借贷填了资料没借钱，征信到底花没花？

上个星期二下午的时候，我去信贷部开会议的时候被叫住了，在那里有一个老客户小周急着要见我。这个小伙子才和我认识了两年时间，之前在办理购房贷款手续时我是负责人的，平时他是个很沉得住气的人，当天额头上的汗水很多。坐下来之后就拿出手机来，上面密密麻麻地都是各种网贷APP的图标，他说自己现在想要装修房子但是资金紧张，听说在网上点击几个就可以拿到贷款额度，于是整晚都在点了几家。

最令他心惊肉跳的就是，虽然没有收到任何钱，但是手机上却不断有短信提醒着。问：哥哥，这是不是你想要的东西在网上填写完借款申请表之后没有进行贷款，会把我征信弄坏吗？下个月我要办理汽车贷款的事情。看了他征信授权的情况之后，我心里叹了一口气。其实这种事情一个月里发生好几次，并且很多年轻人并不知道“查看额度”这个选项后面有什么秘密。

填写完表格之后没有借到钱，但是征信上面却出现了很多贷款申请记录。

小周当时很委屈，觉得没有拿钱，为什么会被银行查征信呢？这是第一个大的错误观念。我对他说，在点击“查看额度”或“测算您的贷款能力”的时候，下面的小字有没有看见过？那就是一份《个人征信查询授权书》。点了就是表示同意让这家机构去查我的个人信息，并且我已经答应了

说实话，这件事情很糟糕。很多网贷平台不管你怎么说，只要点一下就查你的征信了，并且只有你有资格才能给到你额度。一查之后，在你的征信报告里就会出现一条“贷款审批”的查询记录。和信用卡审批不一样的是，有时可以合并起来用，这就是实实在在的硬查询。那么一夜之间七八条的话，银行的风险控制系统又会怎样看待呢？

他们会认为这个人是急疯了吧？到处寻找可以用来赚钱的方法吗？我行内部审核有一条不成文的规定，当客户的最近一个月内硬查次数达到四次以上时，系统就会发出警报，并且很有可能会被拒绝贷款。不要傻到认为没有借过钱就没有问题了，这些痕迹都是实实在在存在的，想要抹去也是不可能的事情。

没有借到的钱要比借到的钱更麻烦

那天我对小周说了一个比喻，这件事就和你向十个朋友借东西一样，每个人都会对你家里的情况了如指掌，结果一个子也没拿到。而旁边看热闹的人（即我们去申请贷款的银行），又会怎样看待这件事情呢？他们会认为你是“有定力”的人，但是也会认为你是“危险”的人。

这就是所说的“多头借贷”的风险。即使你不借钱的话，这些查询记录也会使你的征信变得非常糟糕。去年我给一个做建材生意的老客户办理贷款的时候，他的资质很好，有房子、车子，并且流水也很充足。因为申请房贷前三个月为了凑足首付，在几个网贷平台上面点了点但是没有借款成功，所以就被系统卡住了。最后还是让其写了情况说明，并且等待了三个月之后才批准通过。这是比较幸运的情况了，如果运气不好就会被拒绝，并且在半年之内不能再次提交申请。

说到具体的数字我就记不清楚了，大概就是这样的：一次硬查询的影响期一般为3-6个月。如果短期内集中提交申请的话，那么该风险评分就会迅速上升。我们银行有一个说法叫做“征信花了”，也就是指这种情况。比起一两次逾期来要更让人烦恼一些，因为逾期是忘记了还款造成的，而频繁被查的话那就是真的没钱了。

不要相信“查询额度不用看征信”的谣言

市场上有的广告做的很好看，“查额度不查征信，放心用”。遇到这种情况的时候要小心一些。这件事情怎么讲呢，有些小贷公司并不上央行征信系统，但是会上传到百行征信或者其他的数据库里去。目前银行在审批时，大部分都用上了大数据。没有上征信就是安全了吗？其实，在大数据面前你是赤条条来赤条条去的。

另外一种比较隐秘的情况就是。有的平台会让你填写个人信息之后就给你开通一个叫做“备用金”或者是“额度包”的东西。没有主动去借过款，但是它可能会在你不经意间就把这笔钱给冻结到了你的账户中，或者给你记下一笔“授信额度”。征信系统上就会显示出“未结清授信额度”的字样。尽管你没有拿到这些钱，但是在计算你的负债比率的时候，这个数额会被考虑进去。曾经有一个客户的授信突然增加了好几万元，并且因此影响到他的房贷申请被拒绝。

填写完表格之后感到后悔怎么办？

关于小周的事情，在那天听完我的讲述之后，他的脸色就变得很苍白。问我要不要把那些东西给删除掉。我说兄弟们，这件事情就算神仙也做不到，征信记录是客观存在的事实，并不能被更改。唯一的方法就是“养”。那么具体的饲养方法是什么呢？给我出了一些主意，也就是这些年积累下来的经验。

第一是马上停止。不要再抱有侥幸的心理去尝试其他的平台了，“万一这家可以通过呢？”每次尝试都等于在自己的信用报告上捅了一刀。第二、如果是真的需要借钱的话，应该先向银行或者合法持牌公司申请贷款，并且不要随便点击网络上的小广告。我行的消费贷款产品的利率要比网络借贷低很多，而且是一次性查询就可以完成一笔业务，并不会出现乱七八糟的重复查询情况。

还有一条不为人知的事实是：如果某人发现自己的征信被不明原因地查询到，并且自己并没有授权过的话，是可以向有关部门提出申诉的。尽管这样的情况很少见，但是也并非不可能发生。上个月有一位客户的身份证信息被冒用了，在网上注册了多个贷款账户，并没有使用这些账户进行借贷活动，但是留下了大量的查询痕迹。之后他就到当地的人民银行征信中心提出了异议，并且花了近一个月的时间才把那些记录给删除掉了。但是前提是你能够证明这不是你所为，过程很繁琐。

小周听了之后问我说，“最近几个月能不能再借到钱？”我说不一定，如果你的工作单位不错、公积金缴纳比例高的话，在一些银行的线下人工审批中是有可能进行协商的。但是要根据实际情况来定，我只是了解我们这里的情况，并不能随便在别的地方发表意见。所以在线上自动审批系统肯定也是通不过的。

那天小周离开的时候虽然还有一点点失落，但是也知道问题出在哪里了。临走之前把手机里的各种乱七八糟的应用程序全部删除掉，并且表示要回家静待几个月之后再去申请汽车贷款。说实话，看到客户因为不了解行情而受骗，我内心很不舒服。作为客户的我们有时也很无奈，网贷平台的各种营销手段很深奥，很难防范。

因此，在下一次想要点击“测额度”的时候，请大家不要忘记小周那天晚上为了测试而流下的汗水。控制好自己的双手要比什么都重要。