我试了几个所谓的代还信用卡保下口子，才发现审核加快的软件背后全是套路

凌晨2点的时候，阿强看到手机屏幕上出现的蓝色灯光，那是信用卡账单明天就会到期了，于是他就开始四处寻找可以救他的办法。他认为代还信用卡留下的漏洞以及能够使审批速度变快的软件都是真实的，并且找到了就可以度过难关。这样的心态正好符合他的需求，但是不知道的是，越是声称可以做到百分之百放款的平台，里面就藏有越多的风险。为了揭开这个谜底，我们有必要去研究一下：市场上有没有百分之百保证不被发现的代还渠道呢？可以加快审批速度的软件是黑科技还是智商税呢？当人们需要筹集资金的时候，普通老百姓又是怎样来分辨真假、防止事态恶化呢？

目前借贷市场的传闻里，“代还信用卡”、“极速审核”等说法一直都没有停过。由于存在征信问题或者资金短缺的情况，所以人们把所有的希望都放在了所谓的“特殊渠道”上。第一点要说明的是，正规金融机构的审核程序受到严格的监管，凡是宣称可以通过软件强行更改审核结果的行为，基本上都是诈骗或者是违法行为。所谓“代还信用卡保下口子”其实都是没有资质的中介机构进行包装。该类网站一般声称额度为2000-50000元、期限为7-30天，并且要求条件非常简单——只需要身份证和银行卡就可以办理业务，不管有没有黑户或者白户。但是其中隐藏着很高的综合费率，年化利率远远超过法律规定。

对于被加速审核的软件进行测试之后得知，这些软件只是用来搜集用户的个人信息而已。以技术为名，诱使用户同意提供通讯录、定位等功能性权限，在此之后就把用户的个人信息转交给高利贷公司。能够影响到审核速度的因素就是用户提交资料是否齐全以及真实的金融机构所用的风险控制模型了。比如一些正规消费金融公司的备用金类产品可以做到全机审、秒到账，额度一般在500-5000元左右，但是这都取决于用户的良好信用评分，并不是依靠什么第三方加速软件。

用户的评价中，“代还口子”借款人的体验是：实际拿到的钱比预期少很多，并且还要支付很高的“砍头息”。比如说申请了三千块钱，但是只收到了两千一百块，而需要偿还的是三千三百块钱。一个用户的说法是：本来以为可以得到一笔救命的钱，但是到了还款的日子之后却被暴力催债、电话轰炸、生活受到严重影响这样的事情，在各种投诉平台里已经不是第一次出现了。

根据优缺点来判断的话，正规借贷平台的优点是透明度高、合法合规、利率控制在法律允许之内，并且可以有效减轻借款人的经济负担；但是它的缺点也很明显，那就是准入门槛高、对借款人信用状况有很高的要求。所谓“保下口子”，表面上看门槛很低、放款很快，但是其弊端却很严重：高额利息、暴力催债、个人信息泄露的风险很大，并且有可能使用户掉入越借越多的恶性循环中去。

在使用的时候要注意事项要清楚明白。所有的平台都会要求你先交“工本费”、“解冻费”或者“保证金”，这是诈骗行为。另外，保护好自己的个人信息也很重要，不要随便点开来历不明的网址或者下载来路不明的贷款软件。注意的是，天下没有不劳而获的事情，资金周转的时候应该首先考虑使用银行或者持牌消费金融公司的服务。

下面是用户的常见问题及回答：

问：有没有完全不要求看征信就可以办理代还信用卡的口子呢？ 答：正规贷款会查询征信。声称“不用看征信也可以放款”的一般是高利贷或者诈骗集团，一定要避开它们。

问：审核加速软件有效果吗？ 答：无效。银行和正规机构的风险控制体系是独立、封闭的，并不能被外界的软件所影响到审核的过程。这样的软件大多是来骗取用户信息的。

问：如果不幸向别人借钱被对方收取高额利息怎么办？ 答：保留所有的转账记录和聊天记录等证据。对于超出法律规定利率的部分的利息，法律不予以支持，你可以拒绝支付。如果遇到暴力催债的情况，请及时向公安机关报案。