我试了十几个平台，发现所谓黑户必下的口子其实是这两个

深夜看着手机屏幕上的信息，着急需要用钱但是因为征信逾期而被拒绝的情况，应该只有亲身经历过的人才会知道吧。老张上个月为了周转，在这个所谓“黑户可以下款的小口子”以及各种声称自己很可靠、可以借到钱的APP之间费尽周折，结果发现一些不显山露水的地方也能解决燃眉之急。那么有没有完全不顾及个人信用记录的小额贷款呢？哪些借贷APP是合法并且容易审批通过的呢？对于复杂的申请条件来说，黑户是否能够获得贷款呢？问题的背后就是普通人的无奈和迫切需要得到的回答。

在借贷市场的规范化趋势越来越明显的时候，“黑户也可以下款”的说法更多的只是一种营销手段，并且也存在着一些对于征信宽容度较大的平台。该类平台一般额度不大，主要看用户现在的收入情况而不管以前有没有不良记录。例如一些有牌照的小额贷款公司的极速贷产品，额度一般为五百到五千期间可以自由选择，一般为7天到三个月左右。该类口子最大的特点就是系统自动审批、不用查询央行征信但是要上传网贷大数据。对于需要小额度短期资金周转的客户而言，如果手机号码已经实名制了半年以上，并且还有固定的联系方式的话，那么被批准的概率就比较大一些。

除了小口子之外，在市场上还有一些可以信任的借款应用程序也推出了一些针对有信用问题用户的产品。“信用修复”的产品就是其中之一。比如某个知名的分期平台所推出的周转服务，额度为1000-10000之间，要求比较低。该类平台虽然合法合规，但是并不完全忽视征信情况，在进行综合评定的时候会用到大数据。如果工作单位比较稳定，并且有社保、公积金缴纳记录的话，即使征信上有少许逾期记录也会有被授信的机会。此类产品期限长，可以分批还本付息，年化利率也比较公开合理，一般不超过24%，相比一些无名小贷公司来说要安全很多。

用户在使用这些平台的时候最在意的就是额度和期限是否合适。比如“易借速贷”，这样的小口子平台一般第一次借款金额为几百元至一千多元之间，期限为七天或者十四天左右，属于典型的短期周转型贷款产品。而像“有钱花”、“借呗”这样大的平台上的借贷APP，额度会按照用户的资质情况来决定，在几千到几万元之间，并且最长可以达到十二期以上。对于黑户用户来说，前者门槛较低但是还款压力较大；后者虽然要求严格但是资金利用率较高。所以，在选择平台的时候要考虑到自己的还款能力，并不是随便选一个就可以的。

用户的评价一般都存在两种极端的情况。很多用户反映，一些无名的小口子虽然下款很快，但是催收的方式比较激烈并且有服务费被隐瞒的情况。相比起正规借贷APP来得更加方便、人性化，并且可以进行延期还款。一个用户的经历是：用了一个小口子借了两千块钱，到了手里只剩下一千六百块，在一个星期之内要还两千二百块钱，简直就是饮鸩止渴另外一位用正规APP的人说：“尽管额度只有三千元，但是分期付款很明了，没有隐性费用出现，也解决了我的燃眉之急。”真实存在的评论告诫我们要注意选择平台的时候不仅仅要看下款的速度还要考虑整体的成本。

优点和缺点进行比较的时候，小口子的好处是门槛很低，可以很快拿到贷款，而且不会去查询你的信用报告适合于非常需要钱但是数额不大或者急用的人群；但是它的缺点就是利率很高、时间很短，并且很容易掉入借新还旧的循环中去。正规借贷APP的优点是资金安全、息费公开、还款自由；缺点就是审核严苛，对于黑户基本上不予准入。所以对于有征信问题的用户来说，首先要做的并不是找“必下款”的漏洞，而应该先判断自己逾期的情况有多严重。如果只是轻度逾期的话，正规平台还是可以想办法解决的；但是如果已经到了严重的黑户阶段的话，那么就要注意防范高利贷的风险了。

不管通过什么途径去了解情况，在确认平台是否具有放贷资格之前都不能轻信。凡是说可以做到“百分之百下款”或者“没有任何条件就可以放款”的都是诈骗或者是高利贷。正规借贷APP在放款之前是不会收取任何费用的。另外，在签订借款合同时要仔细阅读其中有关逾期罚息以及催收手段的内容。首先应该选择接入了央行征信或者百行征信系统的平台，尽管审批比较严格，但是至少受到法律保护，并且不会出现暴力催收的情况。

最后对大家关心的问题进行一个简要的回答：

1. 问：黑户可以向正规借贷APP借钱吗？
答：难度大。大多数正规的应用程序都会和央行征信系统进行对接，如果出现严重的逾期情况（比如连续三次或者累计六次），一般都会被拒绝贷款。但是有些平台会有“新人专享”或者“小额免征信”的产品，也可以去申请一下。

2. 问：小口子借款逾期会有哪些后果呢？
答：大多数的小口子不上传到央行征信系统里去，但是会被记录在网贷的大数据中。逾期之后一般会有频繁的电话催收，严重的还会被起诉或者受到软暴力催收。

3. 问：怎样才能知道一个借贷APP是不是合法的呢？
答：在应用商店中查找该软件的开发公司，并核实其是否有小贷或者消金牌照。另外，在借款之前要算出总的年化利率，如果超过了36%，就属于违法的高利贷了。