我试了借贷宝下款的口子，发现不审核夜间直接放款的网贷app根本不是你想的那样

凌晨3点的时候手机振动了一下，有一条到账的信息把我从梦中惊醒，那时候我还记得自己曾经为了找到“借贷宝下款口子”而彻夜难眠。人们都在寻找所谓的“不审核夜间直接放款的网贷APP”，心里很不安：这样的口子真的有吗？是诈骗分子制造出来的假象吗？所谓的“百分之百下款”后面往往隐藏着很大的成本，盲目申请只会使你越陷越深地掉入债务的深渊。接下来我会对这些平台背后的真正逻辑进行拆解，并且分析出高利率以及隐性收费究竟有多么坑人。

很多人对借贷宝这样的平台印象还是停留在最初的“打条”的阶段，但是目前市场上很多打着这个旗号进行宣传的口子其实都是第三方借贷超市或者高利贷。该类平台一般宣称额度大，在1000到5000元左右，看上去很低门槛，只需要身份证、实名制手机即可使用，但是实际上综合年化利率一般都远远超过法律规定可以接受的最大限度。借款时间很短，一般是7天或者14天左右，是“714高炮”的一种变形。用户申请的时候表面上看没有审核，实际上是为了迅速放款而隐藏了高昂的服务费用，在出现逾期之后，催收方式非常恶劣，除了骚扰电话外还会对通讯录进行轰炸，并且有可能会受到各种威胁。

除了借贷宝之外，在市场上还有不少以夜间放款为卖点的正规军，例如部分消费金融公司推出的极速贷等产品。尽管这些平台的审核比较宽松，但是绝对不是“不审核”的意思。一般会用到大数据风控来判断申请人的信用情况，并且要保证申请人没有严重的逾期记录并且有一定的稳定收入。额度上，正规平台一般是三千元起始，最高可以达到二十万，并且借款期限很灵活可以选择三个月到一年半之间。该类产品最大的好处就是放款速度很快，一般半个小时之内就可以到账，并且利息公开透明，年化利率不超过24%。但是它的缺点是征信花了的话一般都很难通过，“黑户必下”这样的说法完全是营销噱头。

在使用评价上，用户的意见很不一致。对于需要马上解决资金问题的用户而言，没有经过审核就直接放款的渠道就是救命稻草了，尽管利率很高，但是可以暂时缓解一下困难。但是更多的网友表示自己陷入到了“借债还债”的恶性循环当中去。例如一个用户借了2000块钱，实际上只拿到1400块，在七天之后就要归还2100块，这样的砍头息以及高昂的滞纳金使得很多人为此痛苦不已。而正规网贷APP的用户评价主要集中在审核严苛、额度不够上面，并且很少有人提到暴力催收的问题。

对于优点和缺点进行分析，不审核晚上放贷的问题优点就是门槛低、速度块，只适用于急需资金并且可以短期内使用的人群。但是它的缺点也是致命的：利率很高、暴力追债、个人信息泄露的风险很大，并且有可能会被贩卖个人隐私。正规网贷的优点是安全合规、利息合理，缺点是门槛高、对征信有要求。用户在做决定的时候要权衡利弊，不能为了图一时之快就破坏了自己良好的信用记录以及正常的生活秩序。

在申请网贷之前要认真查看借款合同中的利率、服务费以及逾期罚款等条款。对于所谓的“包装材料”或者“先期收取费用”的行为，百分百都是诈骗。另外不能相信所有的“黑户必下”的广告，正规的金融机构都具有风险控制机制，并不会因为你的信用记录不好就拒绝给你贷款。保护好自己的验证码、密码等信息，不随便点击来历不明的链接去下载应用程序，以防手机被感染病毒或者个人隐私泄露。

最后对于大家经常遇到的问题，我做如下回答：

1、问：真的存在没有任何征信要求的网贷平台吗？
答：正规金融机构一般会查询征信或者大数据，而完全不管不顾的是高利贷或者是诈骗行为，请注意防范。

2、问：晚上申请贷款什么时候可以到帐呢？
答：如果是系统自动审核的正规产品的话，一般在几分钟到半小时之内就可以到账；如果是由人工审核的口子，在晚上是不会放款的，要等上班时间。

3、问：借了高利贷还不起怎么办？
答：保留所有的转账记录、聊天记录等，在超出法律规定保护范围的利息部分（年利率达到24%以上）时，有权不予以归还，并且可以通过向法院起诉或者报警的方式来解决。