背着好几笔网贷，这几个软件居然还能下款

上个星期三下午的时候，我在整理东西要去网点开会议的时候，我的手机忽然震动了起来。是半年没有联系的一个老客户的微信，开头就直接说：“王经理，有急事吗？有没有什么可以帮助到你的？”几个可以用来借钱的网贷软件？之后就是三个大哭的表情。

说实话，看到这个信息我的心里一沉。这位朋友我知道，在上一年的时候他在那里办理了一笔装修贷款，并且当时的信用情况还可以。为什么只用了半年的时间就变成了四处借钱的人呢？给对方打了电话，聊了十几分钟才知道事情的情况：生意亏损了一些钱，最近几个月来已经点过七八个网贷平台了，总共欠下了小几十万元人民币，目前每个月都要还很多钱，压力很大，想要再去借一些用来偿还之前的债务。

这样的想法听起来就很危险。但是我知道像他这样的人并不少见。人们认为网贷点得越多就越不容易借钱了，并不是这样的。有些特殊的途径可以拿到贷款，但是要付出什么样的代价呢？能不能承受得起这个后果呢？这就是我要和大家聊一聊的内容。

网贷很多了还可以借钱吗？怎么查看内部审批

有一个人并不知道的事情是这样的。银行以及持有牌照的消费金融公司的看征信的方式是不一样的。我行有一条没有明文规定但是大家都心照不宣的规定叫做“多头借贷红线”。也就是说，在最近的一个月里如果征信被查了四次以上或者还没有还清的网贷账号达到五个以上的话，那么就直接拒绝了，根本就没有人能进行干预。

但是消费金融公司的不同之处在于。他们风控模型里面有一个叫做“共债容忍度”的东西。是什么意思呢？也就是说，虽然你知道自己欠了很多钱，但是只要能还上就行——因为他们收取的利率很高，足以抵消掉部分人的违约风险。

打个比方就是赌博。

去年有一个数据给我留下了很深的印象，在一个头部消金公司的内部流传着这样一个说法：该公司存量客户的数量中，有超过四成的人同时在三个以上的平台上进行借贷。这些人一样可以借钱吗？为什么呢？由于各个平台的信息不通畅或者不通畅的程度不同。

“还可以贷款”的软件又是怎么生存下来的

我明白大家想知道的是什么。声称可以做到“黑户也可以申请”、“不管有没有信用记录”的平台，可信吗？

分为两种说法。第一种就是有牌照的消费金融公司，例如招联、马上、中银等等。其特点为：利率较高，年化一般在18%-24%左右，但是比较规范。你有多个网贷的话，他们可能给你批准贷款，但是额度会被压缩，并且利率也会提高。曾经有一个客户的征信上有六次网贷记录，但是招联仍然给他批了八千元，尽管金额不大，但是也算是正规军了。

第二类就是很坑爹的了。各种各样的小贷APP、714高炮（借一千块钱到手七百块，七天之后再还一千块钱的那种）。这些人根本不考虑你的信用情况，只看你有没有人脉关系。如果你逾期的话，就会被轰炸掉通讯录里的所有人的电话号码。这样的软件，我还是建议不要接触为好。

那么中间的部分是什么呢？有的。一些互联网大厂旗下产品的借款入口，例如某东、某团、某360等，对于多头借贷的态度要比银行宽容得多，但是又不像野鸡平台那样规范。但是具体的可以放多少，没有人敢保证。

网贷多可以使用的软件有哪些

这个问题每个月最少会被问到十次左右。其实如果我直接把名单给你看，“这几样一定可以”这样的话就是害人了。由于每个人的情况不同，征信状况也各不相同，所以查询次数、逾期记录以及负债率等都会对审批的结果产生影响。

但是我们可以教你一种判断的方法。查看一下自己的征信报告上出现的两个数字分别是最近三个月内被查了多少次以及目前有多少个没有还清的贷款。当查询次数小于等于十次的时候，账户数量不大于八个的话，一些二三线城市的消费金融机构的产品也是有希望的。马上消费、兴业消费、中银消费等公司都有很多成功的案例。

有件事情要提前说明一下。去年并不是这样的情况，今年很多平台的风控都变严格了。以前可以下注的地方现在已经不能下了。具体的缘由我不好多讲，因为监管部门检查得很仔细，各家公司也都开始降低杠杆率了。

你知道不？有的平台有“白名单”的功能。如果你是该平台的老用户，并且之前借款并且按时还了款的话，在现在的征信状况下，你的账户仍然有可能在系统的白名单上，那么申请贷款的概率就会比普通的新用户要大得多。在网上找不到答案，是从一位做风控的人那里听说的。

别踩这三个坑

第一种方式就是胡乱找医生看病。花掉钱之后，人们往往会大肆地去申请贷款，认为“广撒网总会有一条鱼上钩”。不正确。每次申请都会增加一条征信记录，并且你的分数也会下降一些。应该先打印出一份详细的征信报告来查看自己目前的情况，然后根据实际情况选择两到三家最有可能通过的人进行集中申请。

第二条陷阱就是相信“内部渠道”。网上的所谓有内部关系可以帮你洗白征信、强行开通额度的人，百分之百都是骗子。不要傻掉了，银行系统的审批都是自动进行的，并没有所谓的内部关系存在。如果有这样的能力的话，早就发大财了吧，还要在上面赚你的几百块钱手续费吗？

第三种方式就是用贷款来偿还贷款。这个问题很严重，但是不得不说。见过很多客户，开始时只欠几万元，然后通过借贷维持下去，越积越多达到数十万元甚至更多，最终破产。如果已经到了这个地步的话，就不要再去借钱了，要诚实地告诉家人，并且进行债务重组要比继续借款好得多。

我的真实建议

写了那么多，其实就是一句话的意思：几个可以用来借钱的网贷软件虽然有，但是不能当作救命稻草来用，只能算是解渴之水。

我的那位客户的现在的情况如何呢？没有向他推荐过任何一个平台。先让其列出七八个网贷的还款计划，并且计算出每月需要偿还的钱数。算完之后他自己都被吓了一跳，光利息一个月就四千多。后来按照我的建议去借钱给亲戚来把利息最高的那些还掉，现在已经老老实实地工作挣钱还债了。

如果让我回答的话，我认为最好的方法是……

止盈。不借款了。