只用信用卡就能下款的口子？银行经理告诉你真相

上个星期三下午的时候，一个做服装批发的老客户急急忙忙地找到我，并且开口就说有没有可以使用信用卡进行贷款的方法。

他发现网上有一则广告说只要拥有信用卡就可以马上批下来20万元贷款，并且不需要任何抵押或者担保，于是他就按照上面的要求去测试了一下自己的信用额度，但是没想到的是，在这个过程中他的个人信用报告上竟然莫名其妙地出现了三条新的查询记录。

看到他征信之后我就叹了口气。

这件事情我已经见过很多次了。

作为在银行工作了七八年的一个客户经理来说，“只用信用卡就可以申请到贷款”的说法让我感觉很可疑。但是很多人都相信这个说法，认为如果使用好信用卡的话，那么申请贷款就没有什么问题了。

那么事实又是怎样的呢？

今天的主题就是把审批系统里面的标准都拿出来给大家看。

信用卡后面有贷款的途径

很多人都不清楚，其实信用卡本身就带有一定的借贷性质，并且和网上的各种“口子”是完全不一样的。

我们银行里面把这叫做“预授信额度”。

你手中的信用卡后面有一个风险控制模型，在不断地进行评分。你的刷卡频率高、还款及时、消费行为合理，那么系统就会给你的账户打上标签。

该标签即是看不见的信用资产。

上一年有一个做餐饮的小老板用的是信用卡，用了三年之后额度已经涨到了八万元。他一直都不知道这张卡片后面还有15万的预授信额度，在那一次他需要紧急资金的时候才被提醒。

秒批。

利率也比外面的网贷要低很多。

这才是真正的可以使用信用卡进行贷款的方法——其实它已经存在于你的手机银行中了，只不过你不知道而已。

但是有一个陷阱要先说明一下。

并不是所有的信用卡都享有这样的权利。额度一直保持在两千到三千之间，每月只还最低还款额，或者经常在批发类商户刷卡大额的人，系统早已把你的卡片列入“高风险名单”。

你认为自己在薅羊毛吗？

系统的功能就是记录你的收支情况。

信用卡贷款申请的要求以及审批的过程

说到这儿，一定会有人大概会这样想：既然我的信用卡使用得很好，那么我是不是有这个隐藏额度呢？

各个银行所使用的名称也各不相同。

有的叫做“现金分期”，有的叫做“消费贷”，还有的叫做“随借随还”。打开手机银行，在信用卡、贷款等页面上查找一下，“预授信”这三个字出现的地方基本上就是它了。

不要随便点击短信里附带的网址。

那些“恭喜您获得了XX万元额度”的短信中，有90%都是贷款中介发送出来的，点击进去之后会查询您的信用报告，并且告诉您“不符合条件”，其实他们是靠您去查询信用报告来赚钱的。

我所接触过的客户中，大约有三分之一的人就是受到这样的短信诈骗了。

说个内部标准。

在我们银行审批时，信用卡的使用频率就是一项硬性要求。如果你这张卡片每个月都会被刷爆，并且你的额度已经用到了八成以上的话，那么系统就会认为你是资金链出现了问题。

此时别说下款了，不降低你的额度就算是烧高香。

因此教人“用信用卡透支来证明自己的还款能力”的说法都是没有根据的。

应该怎么做呢？

保持使用率为30%-60%，这个范围是最舒适的。有活力但是不会让人觉得缺乏资金。

这个数字各个银行可能会有所不同，但是大的方向是不会出错的。

网上的“口子”又是怎么来的呢

“口子”这两个字我是很不喜欢的。

在行业内混了那么多年，我明白这两个字后面通常代表的是什么意思。

所谓“只用信用卡就可以贷款”的说法，大多是以下两种情况之一：一是正规银行发行的信用卡分期业务，被中介包装成神秘渠道；二是高利贷平台利用你提供的信用卡信息作为风控手段。

前一种方式你可以自己办理，并且不需要向中介支付费用。

后一种情况就是尽量不要去触碰它。

去年有一个小伙子，刚刚工作两年，信用卡额度是1.5万元，在网上找到一个“口子”，借了3万元钱。听上去不错吧？

结果呢？

实际上只收到24000元，但是签订的合同金额为36000元，每月还要偿还3500元左右。按照这个计算的话，年化利率会达到百分之六十以上，这不是借债而是吸血。

到今天为止我仍然记得他在网点里哭诉的情景，但是合同上已经签字画押了，我可以做的就很少了。

这样的陷阱一旦掉进去就很难再爬出来了。

怎样才能辨别出可靠的途径

说了很多之后，还是需要给出一些具体的实施方法。

判断一个渠道是否可靠的时候要注意以下三个问题：

• 看放款方是哪家：正规银行、消费金融公司持牌机构等比较安全；没有听说过的平台就不要去了
• 看利率怎么计算：年化利率大于24%的时候就要小心了，大于36%的就坚决不要接触
• 查看是否有前期费用：在放款之前就要求你先付款的人，百分百都是骗子

这件事情其实并不难解决。

如果有资金需求的话，可以先查看一下自己的信用卡绑定的银行是否有预授信额度，这样比较快捷，并且利率也比较低。

如果没有的话，就乖乖地按照正常的贷款途径去办理吧，不要想走捷径。

捷径其实就是一条最长的道路。

使用信用卡好，贷款就容易了吗

我已经回答过很多次了。

答案是对的，但是有一个条件。

信用卡记录就是你信用历史的“骨架”，而贷款审批系统则会根据这张卡片来判定你的还款意愿以及还款能力。

但是“只可以用信用卡贷款”的说法本身就存在问题。

银行放贷的时候，并不是只从一个角度来考虑问题的。你工作的稳定性、收入流水、负债多少以及你的资产状况都会被考虑进去。

信用卡只是一部分而已。

那么为什么有些人可以只用信用卡就获得贷款呢？

由于他们有很好的信用卡记录，并且银行已经拥有他们其他的个人信息——工资发放、房贷情况、公积金缴纳等信息，所以银行可以进行身份验证。

从表面来看是由于信用卡的作用，实际上是因为综合评分合格。

中介一般都不会把这样的事情告诉给客户。

他们会告诉你“只要有信用卡就可以贷款”，之后再向你收取一笔所谓的“手续费”。

提高信用卡贷款额度的方法

既然信用卡很重要，那么应该如何使用呢？

以下是几点操作上的建议，在和客户交流的时候会提到。

第一，消费场景要多一些。不要老是待在一个地方刷，餐饮、超市、加油、网购等多元化的消费行为会使得系统认为你是一个正常的持卡人。

第二、还款的时间也很重要。账单日到了之后不要等到最后一天再还。提前一个星期把钱还给银行的话，系统就会认为你的资金很充足。

第三、可以分期付款。银行也是有利润目标的，你不分批支付的话，银行就无法获得收益了，又怎么会给您提高额度呢？

分期付款可以分为三到六个月不等的时间段来支付，但是金额不要太多，给银行一些甜头。

虽然见效慢一些，但是比较稳妥。

网上的“养卡秘籍”、“提额神器”等很多都是骗人的。

系统的算法每年都会发生变化，上一年有效的方法到了本年可能会失效或者产生相反的效果。

说一些比较实在的话

写作此文时，我是很矛盾的。

一方面我要把我知道的信息告诉大家，帮助大家避免风险；另一方面如果讲得太多关于内部的标准的话，可能会被领导叫去谈话。

但是想想也罢，还是不要让这些黑中介在网上传播谣言的好。

至少我讲的话是真实的。

声称“只要使用信用卡就可以贷款”的说法，实际上就是把你的权利当作商品来销售或者是在监视你的钱袋子。

天上是不会掉馅饼的。

如果有资金需求的话，可以先在手机银行里查看一下自己目前的预授信额度，如果没有的话就可以到网点咨询一些正规的贷款产品了。

别嫌麻烦。

节省下来的利息、手续费可以用来改善生活。

另外一件事情也忘记了。

每个月底、季度末的时候，银行放贷的任务比较多，这个时候去申请贷款的话，被批准的可能性就会大一些。

此时此刻，你知道该怎么做。