全拒能下款的口子真存在？我采访了30个借款人，真相扎心了

上个冬天的时候，在一个借贷维权群里面我遇到了小周。他已经在这个群里蹲了三个月了，并且在群里四处打听是否有全拒绝可以下款的漏洞没有人理会他的事情。经过私下交流后得知，这位朋友为了经营生意，半年内点过二十多家网贷公司，征信报告上密布着各种各样的贷款信息，正规银行已经把他的账户拒之门外了。

他不是个例。

做金融调查记者几年来，我见过很多和小周一样的人——征信花完了，负债多了，急需用钱的时候，就如溺水者抓住救命稻草一般，在各个地方寻找那个传说中的“不看征信、秒批秒到账”的神奇渠道。其实这样的想法是可以理解的，因为谁都会在走投无路的时候想要找到一条出路。但是出现了这样一个问题：这样的出口是否存在呢？

黑户贷款的方式其实是有，但是和你想象的不同

结论就是：市场上有一些放贷机构对于征信的要求很低，但是“全部拒绝可以贷款”这样的说法本身就是一个假象。是什么意思呢？

被银行拒绝、被消费金融公司拒绝，并不意味着你会被所有的人拒绝。但是那些愿意给钱的人，或者是看中你的担保品，或者是看重你的高利贷收益，或者是看中你背后的担保人。无缘无故的爱情是没有的，无缘无故的钱也没有。

小周之后跟我说，他是病急乱投医，去找了一个叫“黑户必过”的中介。对方要他交500元的“资料费”，但是给了钱之后就把他拉黑了。除了他自己之外还有很多人踩到了这个陷阱，在我所接触过的借款人的当中有三分之一以上的人也遇到了类似的情况。

实际上，“全拒能下款”的口子并不存在，只存在各个金融机构风险偏好的差别。有的小贷公司并不查央行征信，但是会查你运营商的数据、电商消费的历史以及你的社交网络。认为自己被“全部拒绝”了的人，并不是没有找到合适的途径。

“可以申请贷款”的理由是什么？

我曾经向一位从事风险控制工作的朋友咨询过这个问题，在一家持牌消费金融公司工作了五年的他对此有很深的理解。他说了一个很少有人知道的事情：很多小平台的风控模型，并不是看“你还钱不还”，而是看“能不能找到你”。

听不懂是什么意思吗？说清楚。

银行放款时会考虑借款人的还款能力以及还款意愿，因此要查询借款人的征信记录、收入情况和工作证明等信息。但是很多高利贷平台并不关心你是否有正当的工作，只在意你手机通讯录里有多少个朋友，你定位的数据是否正常，你的社交媒体账号是否真实存在。也就是说只要你不“跑”，他们就可以借钱给你。

去年十一月份有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，但是银行还是没有批准贷款。之后他找到一位朋友帮忙联系了一家做汽车抵押贷款的公司，并且在三天之内就拿到了贷款。利率要比银行高出很多，但是也解决了他的燃眉之急。这是不是可以接受的“全部拒绝也能放款”的漏洞呢？算的话，但是必须要有车才行。

不要傻掉了，没有哪个组织愿意去做慈善。你没有筹码，怎么敢向别人借钱呢？

担保贷款：被忽视的一种借款方式

该途径不为大多数人所知或者不愿使用。如果自己的条件不足的话，找一个有良好资信的人做担保人，很多银行以及担保公司都可以办理。虽然这样会比较麻烦，并且还要欠下人情债，但是相比起那些利率极高、让人难以承受的网络借贷平台来说，担保贷款的成本要低得多。

我去采访了一个单亲妈妈，她说现在最缺的是八万元钱给儿子看病。征信有问题的话，在正规途径里也是无法办理成功的。之后她找了自己的亲姐姐作为保证人，并且找到一家提供担保贷款的服务机构，在两个星期之内就拿到了贷款。利率比银行高三十个百分点以上，但是和她之前询问过的“黑户贷”相比，则是天壤之别。

说实话，该方案存在一些问题。要有愿意为你担保的人，并且要承担起担保人所面临的危险。但是如果你真的走到了这一步的话，那么这是我认为比较可靠的一种途径。

申请的时间也是有要求的吗？

该信息在网上很难找到，我是从风控的朋友那里听说的。许多平台的放款额度都是按照时间来分发的，在月初和月末的时候审核的标准可能会有所不同。具体的数字我已经记不清楚了，大致就是这样的：每个月十号到二十号之间，有些平台审批比较宽松，因为他们要完成当月的任务指标。

是不是这样的呢？只能说我朋友所在的公司是这样的，其他的平台就不敢随便说了。但是你有足够的时间去挑选一个“好日子”来提交的话，说不定还真可以提高通过率。

抵押类的产品：最实际的选择

经过上面的分析之后，我认为如果一个人的征信情况非常糟糕、负债累累并且所有的正规途径都被拒绝的话，那么他所能选择的道路也就只有两条了——或者是拥有抵押品，或者是找到一个愿意为他担保的人。

抵押品并不一定就是房子。汽车、保险单据以及一些贵重电子设备也可以用作抵押品。我知道有一些公司只做手机抵押贷款业务，尽管利率很高，但是也比那些骗人的中介机构要好很多，至少他们不会把钱拿走之后就消失不见。

有一个数据给我留下了很深的印象，在去年我所采访的30位借款者当中，其中有百分之八十的人是用抵押或者担保的方式来获得贷款成功的。那么剩下的20%又是什么呢？或者是被诈骗了，或者是向别人借钱来还债，结果越欠越多。

我知道有很多人一看到“抵押”这两个字就会头大。谁会把东西押出去呢？但是你想一想，是押上一件东西，几个月后赎回它，还是让骗子骗去几千块钱的“资料费”，最后一分不剩呢？

不要相信“内部渠道”

这件事情我要单独讲一下。见过很多借款人都被中介所谓的“内部渠道”、“特殊关系”所蒙蔽。所谓“认识银行审批部的领导”，或者“拥有特殊的白名单”的说法都是没有根据的。

银行审批系统的状态是固定的，并且不能人为地进行修改。即使真的存在什么关系的话，又有谁能为了区区几千块钱而放弃自己的工作呢？动脑筋想一想就知道这是不可能的事情。

去年有一个做餐饮生意的人被一个中介骗走了八千元“打点费”，说是认识某家银行的信贷员可以帮其“洗白”征信。那么结果是什么呢？钱给出去之后就再也没有消息了。后来我查了一下，“信贷主管”并不存在，身份证也是伪造的。

可靠的途径从不保证“包过”。

最后说一些实在的话

在写作本文的过程中，我一直都在思考一个问题：假如自己是小周的话，又会怎样做呢？

答案非常残忍：如果没有任何抵押品、没有担保人、征信负债双重打击的话，我所能做的就是止损，不要再继续去点击网贷申请了，先把征信养好再说。虽然这句话听上去像是废话，但是这是唯一正确的道路。

声称可以“全部拒绝也能贷款”的地方，或者是诈骗、高利贷或者你根本不满足要求的标题党。与其四处碰壁，倒不如踏踏实实地想出办法来提高自己手中的牌。

小周之后的情况如何呢？不再去寻找各种各样的中介机构，而是向亲戚朋友借钱来维持生活，并且用了一年的时间来修复自己的信用记录，在今年初的时候才成功地从正规银行获得了贷款。

虽然有道路可以走，但是不能省略任何一步。