我试了那些所谓的黑户包下款口子，结果发现不查征信下款快的真相并不简单

凌晨2点的时候，阿强看着手机屏幕上蓝色的灯光，看到那条叫做“黑户必下”的链接之后，想到自己卡里的余额只有几十元了，于是决定冒险一试。很多人都像他一样，在搜索引擎上狂搜“哪些贷款APP不查征信、速度快”或者“无视黑户包下的漏洞”，希望能找到一条生路。但是其中往往包含一个很大的反常结论：能够做到“无视黑白、迅速放贷”的，并不是正规军队，而是一些带有高利息和服务费以及暴力追债风险的“高利贷”。你是不是也想走这样一条看上去可以救急其实很危险的道路呢？如果不用查征信也能下款的话，那么这些平台又是怎么赚钱的呢？所谓“包下款”到底有没有好处呢？是真有优惠还是骗人的呢？

经过对市场上几十种热门的小额贷款产品的详细调查之后，我要给各位泼一盆冷水的是：没有进行任何征信查询的正规贷款公司已经很少见了。所谓“不查征信”一般是指不上报央行征信系统，但是仍然要查看互联网上的大数据征信信息。声称可以忽略黑户也能拿到贷款的人，一般都存在很大的风险。接下来我会把几种常见的平台真实的情况进行详细的分析。

首先是极速型小贷平台比如一些著名的“借条”类型的APP。该类平台的额度一般为500-5000元之间，期限以7-14天为主。它的审核标准比较低，主要是根据用户手机运营商的数据、电商购物记录等等大数据库来进行风险控制。申请条件很简单，就是身份证和银行卡（有的还需要刷脸）。下款的速度很快，一般半个小时之内就可以到账了。但是这样的平台隐含成本极高。用户的评论里经常会有砍头息的情况出现，例如借了1000块钱，到手只有800块，但是还得还上1000多块钱或者更多。

其次是消费金融公司的相关产品。该类平台的额度较大，在1万至5万元之间，并且可以分为3-12期。但是它们也进行征信查询，并且对于征信花的用户比较宽容。除了最基本的个人信息之外，一般还要提供工作证明或者社保缴纳凭证。好处就是利息和费用比较公开，受到国家的监督，不会有高利贷的问题发生。缺点是催收方式比较规范但是时间较长，如果逾期的话就会被上传到人民银行征信系统中去，从而影响以后购房、购车等行为。大多数用户的感受是这样的：虽然这些平台放款的速度没有第一种那么快，但是它比较正规，并且不会遇到暴力催债的情况。

那么再来看一看所谓“无视黑户”的漏洞。一般情况下是民间借贷或者非法高利贷伪装的方法。这样的口子一般不使用正规的应用程序，在微信群或者QQ群里进行传播。额度不确定，时间很短。申请条件很少，只要有身份证以及联系方式就可以。它们敢于向黑户借钱的原因是极端的催收手段。借款的时候会调用你手机里的通讯录信息，如果逾期的话就会爆通讯录，并且还会进行P图、骚扰家人的恶行。没有正式的合同，利率非常高，被称为“714高炮”。用户的评论基本上都是负面的，一次借款就变成了噩梦。

从整体上来说，各个平台都有自己的长处和不足之处。极速小贷的优点在于门槛低、放款迅速，但是它的缺点就是利率高、期限短，只适用于短期的小额资金周转；而消费金融的优势在于合法合规、授信额度大，但是它也有一定的限制条件；非法口子的好处是没有门槛限制，坏处就是会带来严重的后果。注意条款的时候要仔细看清楚合同上的利率是否为年化利率，如果年化利率大于24%，那么超出部分就得不到法律的支持；而当年化利率达到或者超过36%时，则会被认定为违法。千万不能为了几千元钱而泄露自己通讯录里的个人信息。

最后对于大家所关心的一些问题，我做如下回答：

用户提出的问题是：征信黑名单的人有没有合法途径去借到钱呢？
答案并不是完全正确的。一些消费金融公司对非恶意逾期、逾期金额不大并且已经结清的“灰户”会提供额度，但是单纯的黑名单用户通过正常途径获得贷款的可能性很小，所以最好先向亲朋好友求助。

用户提出的问题是：申请贷款的时候出现“综合评分不够”的情况是怎么回事呢？
答案是由于你数据风控分很低，可能是有多头借贷记录太多、手机实名时间不够长或者和高风险的人有联系等造成的。

用户问到：假如不小心向别人借了高利贷又该怎么办呢？
答案是保留所有的转账记录、聊天记录，在归还款项的同时只给付本金以及在法律允许范围内可以收取的利息（年利率不超过24%）。如果出现暴力催债的情况，请立即向公安机关报案，并且向互联网金融行业协会进行投诉。