征信花了花鸭借钱能过吗？我采访了12个借款人发现真相

上个月我去深圳做调研的时候，有一个叫小周的年轻人拉住我说了两个多小时的话，他的征信报告至今我还记得很清楚——上面的查询记录密密麻麻地排列着，最近三个月竟然有十八次点击了网贷申请按钮，他自己都已经记不清楚自己到底点击过多少个平台了。他问我问题很直接：征信可以使用花鸭借的钱吗？其实这件事没有标准答案，但是听了他讲述的经历之后，我觉得有必要把其中的道理讲清楚。

小周的情况属于年轻人当中比较典型的。去年做买卖亏了一些钱，资金周转不灵，就不断地在各个借贷平台上申请贷款，希望能有一家能够批准。那么结果是什么呢？没有借到多少钱，但是征信却被弄得很糟糕。之后他听了朋友介绍的花鸭借钱，并且抱着死马当作活马医的态度去尝试了一下，没想到真的被放款了。使他感到很惊讶的是，他就跑去问我是怎么回事。

征信花了之后可以借到钱吗？弄明白什么是“花”

很多人的嘴里说着征信花了，但是却不知道自己的钱都花在哪里了。简单来说，征信花主要有两种情形：一是查询次数过多，二是逾期次数过多。这两者之间根本就是风马牛不相及的事情，审批的结果自然也就大相径庭了。

查询次数多了，在短时间里你会被频繁地申请到信用卡和网络借贷产品，并且每次点击“查看额度”，都会被系统自动检查一次你的信用状况，从而产生一条关于“贷款审批”或者“信用卡审批”的信息。如果这样的情况出现得太多的话，那么银行以及其他金融机构就会认为你是缺钱的人，四处借钱，风险很大。但是出现了新的问题——查询次数多，并不意味着你的还款能力差，只表示你现在资金紧张。

逾期的情况就不同了。这就是真实的“黑历史”，表示你借钱之后没有及时归还。这样的记录给征信带来的损害要比查询大得多，并且需要五年的时间来恢复。小周是属于第一种情况，即查询次数多但是没有出现过逾期记录，因此他在一些平台上仍然可以借款成功。

说实话，在我所接触过的被拒绝贷款的人当中，有将近一半的人都不知道两者之间的不同之处，并且直接问道，“我的征信有问题了还可以借钱吗？”这样的问题本身就是错误的。

花鸭借钱对于征信的要求到底有多严格呢？

小周提出的问题就是征信问题，花鸭借钱可以吗？我去了解了该平台的审核规则，并且向其内部风控部门的朋友咨询了有关情况。得到的信息是：花鸭借钱对接的是持牌消费金融公司或者银行的资金，正规军，一定会看征信报告，但是标准要比四大行宽松很多。

行业内很多人都不知道的一件事是：不同的资金方对于查询次数的接受程度差别很大。有些资金方要求最近两个月内不能超过四次查询，而有的则可以达到六次，还有一些只需要查看最近一个月内的查询记录就可以。花鸭借钱这样的平台一般会和很多的资金方进行合作，系统会根据你的信用状况来为你匹配最合适的那个资金方。也就是“货比三家”，看看哪个资金方愿意给你做这笔生意。

小周当时的查询记录很多，但是没有出现过逾期的情况，并且他还有一份稳定的收入来源，社保和公积金也在正常缴纳中，这些都是可以用来改善个人信用状况的因素。他的贷款额度不高，只有五千块，分期十二个月还款，系统运行完模型之后发现风险在可接受范围内，于是批准了他的申请。

但是不能高兴得太早。我曾经采访过很多因为花鸭借钱而被拒绝的人，他们的状况大相径庭。

什么情况下基本上就没有希望了呢？

有一个叫阿敏的女孩，在去年的时候因为花鸭借款申请被拒绝了，她对此很不解，并且说自己的征信虽然查得很多次，但是从来没有出现过逾期的情况。让我看她的征信报告就知道了——最近三个月里她一共查询了27次，全部都是网贷申请，并没有信用卡或者银行贷款的历史。

那么征信给风控传递出什么样的信息呢？这是个“网贷依赖症患者”，资金链非常紧张，很有可能已经出现借新还旧的情况了。这样的客户，哪个正规的公司会去接呢？

另外一种情况就是存在目前逾期的情况。什么是当前逾期呢？也就是说你现在还有未偿还的一笔款项，并且已经超过了还款期限，在征信系统里也会留有记录。在这种情况下基本上没有可能了，不要想着去借花鸭的钱了，先把自己的逾期问题解决掉再说。

征信查询很多的情况下如何借到钱呢？几种可以采用的方法

如果您的情况与小周一样，即查询次数多但是没有出现过逾期记录的话，也是可以尝试的。按照采访中所提到的真实案例来归纳出几个可以实施的方法。

第一是养一段时间之后再进行申请。查询记录可以保存两年时间，但是对申请人造成最大影响的是最近三个月到半年内的记录。如果最近一个月你没有再去使用过任何网贷产品的话，在下个月申请成功的几率要比现在高很多。老陈是个做小本生意的人，他说自己去年征信查询次数很多，被拒绝好几回后才开始老实下来忍耐了四个多月没有点击任何一个贷款申请链接，然后再去尝试就通过了。

第二、减少贷款额度。小周第一次申请五千可以通过，但是直接申请五万元的话，很可能就会被拒绝了。风控的原理就是：金额越小，风险就越低，审批也就越宽松。先借一个小额的钱，并且按期归还，这样就可以建立起一个良好的借贷历史，在之后申请提高额度的时候会比较顺利。

第三点就是选择正确的申请时间。其实很多人都不清楚，在每月下旬的时候，审批通常是比较宽松的，因为资金方需要完成当月的业绩指标。月初的时候审批会比较严格，因为额度刚刚开始发放，风控也会比较严格。但是这并不是绝对的，在不同的平台上或者不同的资金方之间可能会有所不同，但是大致的趋势是一样的。

第四是增加更多的资格证书。有的平台可以上传公积金、社保、房产、车产等等各种证件。你有了不良记录之后就要靠其他的优点来弥补了。有固定的工作、参加社会保险和住房公积金、拥有一定的资产，这样都会使通过率提高。

不要相信那些坑人的说法

在调研的过程中我听到了很多五花八门的说法，其中有一些是坑人的。

有人认为“征信花点钱请个中介就可以搞定”。不要傻了，正规公司用的是系统的风控模型，中介所能起到的作用很小。声称可以包过的中介机构，或者是收取服务费之后给你提供虚假证明的人，如果被查出来的话，你的信用记录就会被拉入黑名单，并且以后很难再借钱了。

也有人认为“多找几个总会有一个可以的”。这是没有根据的说法。每次申请一个公司都会在你的征信报告里留下一条查询记录，如果你申请的公司越多，那么你的征信就会变得越糟，后面被批准的可能性也会越来越小。正确的方法应该是：首先确定自己是否符合某家公司的条件，然后准确地去申请，并且一次性解决所有问题。

最荒唐的就是“花钱洗白征信”。这是纯粹的诈骗行为，征信记录是由中国人民银行来管理的，并没有人可以去更改它。声称可以帮助你“洗白”的人百分之百都是骗子，请不要相信他们。

我的建议

用户想要借到钱的时候，最重要的就是弄明白自己的消费情况，并且选择合适的借贷渠道，不要随便点击。花鸭借钱这样的平台对于查询次数是有一定的容忍度的，但是前提是你要没有逾期记录并且有稳定的收入来源。如果已经到了查询爆表的地步的话，那么最好还是先养三个月再考虑其他的事情吧。

小周以后的情况如何呢？拿到这五千元之后他就每个月按时还钱，并没有再去其他的借贷网站上面借款。上个月他说花鸭给他的额度提高了，现在的额度是1.5万元。这件事情又是什么意思呢？征信花费并不等于绝路，但是你要选择正确的道路。