类似微商贷的借钱口子：别被广告忽悠，这3个渠道才真下款

上个星期三下午的时候，在店里喝着茶的时候，突然有一个小伙子冲进来了，头上都是汗珠子。小周是开快递站的人，需要八万元来周转一下。他把手机递过来给我看，上面全是“秒批”、“无视黑白”的APP截图，下载了十几款之后，并没有借到钱，但是通讯录却被爆光了。一看就知道你这是要干什么？小周很委屈地说，“我看网上的推荐都说这些都很好。”和微商贷一样可以借到钱的渠道很快就会推出下一款产品。把杯子放下来问，“网上的东西你都相信吗？”所谓“口子”的十个人当中，有九个都是陷阱。可靠的途径，并不是这样去寻找的。

所谓“下款口子”究竟有什么问题

说实话，在这个行业做了七八年的我见过很多和小周一样的人。受到“内部渠道”、“强制开通技术”的欺骗而不知所措。也就是说市场上那些吹嘘得很厉害的新口子，基本上都是两种类型。或者是利息超高、让人害怕的高利贷，借一万只能拿到七千元，并且要先付给对方一部分作为利息；或者干脆就是诈骗行为，把你的个人信息骗走之后就溜之大吉。填写好资料就可以得到贷款吗？这是别人设置好的陷阱，当你向他们缴纳了“工本费”、“解冻费”之后，他们会立刻把你拉入黑名单。

这事儿没商量。

上个月有一个客户在某个论坛上看到了一条“无视征信一定会被踢出”的信息，那么接下来会发生什么呢？额度是五万元，但是取款时显示银行卡号码输入错误，并且需要缴纳两千块钱作为解冻金。当时他很着急，所以就转过去了。转过来了之后又怎么样呢？还要核实一下还款的能力再转账五千。好在他当时给我说了这件事，并让我马上报警，尽管这笔钱很可能无法追回，但是可以避免更大的损失。这样的陷阱踩到的人怎么受得了？

靠谱的类似于微商贷的借款渠道有哪些

不要总是去看那些杂七杂八的小额贷款广告了，应该把注意力转移到正规的地方去。能够下款并且利息合法合理，并且不麻烦人的人，其实也就那么几种类型。我把手上经常用到的一些途径都列出来了，这些途径都是实实在在可以办事情的。

第一梯队就是持牌消费金融公司发行的产品。招联金融、马上消费、中银消费等等。和微商贷一样属于正规军。虽然利率比银行高一些，但是绝对是合法的，并且不会有各种各样的隐形费用出现。审批的速度很快，在半个小时之内就可以拿到结果。上个月我为一家做餐饮生意的女老板办理了中银消费贷款业务，从提交申请到收到款项只用了不到三个小时的时间。

第二梯队就是各大互联网公司的信贷类产品。除了大家所熟知的微粒贷、借呗之外，京东金条、美团借钱、抖音放心借等等也都属于这个范畴。实际上很多用户并不知道，对于老用户来说，这些平台的提额政策是比较宽松的。比如说京东金条，如果你经常在京东购物，并且有良好的白条还款记录的话，那么你的金条额度就可以被提高到数万元左右。要比在外面寻找没有听说过的“口子”好上一百倍啊！

第三梯队就是被人们所忽视的城市商业银行以及农村商业银行的线上贷款业务。目前很多地方性的银行为了争夺客户，在推出的产品中加入了完全在线上进行的信用贷款。比如说某某银行的“秒贷”、“快贷”，利率很低，有的甚至只有4%左右。但是这些产品的缺点之一就是存在“白名单”的问题。只有他们是代发工资的客户或者是有房贷、理财产品的人才能被列入白名单之中。没有被列入名单当中吗？不能点击打开。

申请的时候最容易犯的三个错误

找到可靠的途径，并不意味着你可以把钱借出去。见过很多资质不错的人，但是因为自己的操作不当导致申请被拒的情况也不少。其中的诀窍，在网上的攻略里是不会有提到的。

第一种方式就是不断地点击。人们认为，如果我再多点几个，总会有一单可以成功的吧？非常错误。每次进行贷款申请的时候，在你的征信报告里就会出现一条“贷款审批”的查询信息。银行以及金融公司的风控系统发现你在很短的时间内进行了大量的查询行为之后，就会判断出你是资金链出现了问题，并且需要马上筹措资金。这样的客户在风控眼中就是高风险客户，会被直接拒绝。一般来说我会建议客户的申请次数不能超过三次，否则就表示客户已经不再想继续申请了。

第二条陷阱就是资料填写得太随便了。这件事情很有趣。有的人填写个人信息时把“工作单位”一栏留空或者写上“自由职业”，而收入则填写为“一万以上”。你怎么能认为风控人员都是傻子呢？你的社保、公积金、纳税情况以及电商收货地址等信息都可以被查询到。填写的信息与系统获取的数据不符的话就会被拒绝贷款。应该这样做的时候，工作单位要写成社保缴纳单位，收入要写成打卡工资，并且不能虚报也不能隐瞒。

第三种风险就是忽略负债率的问题。这也是很多被拒绝的人的原因。你已经有了不少贷款和信用卡透支的情况，再去申请新的贷款就不可能成功了。风控看重的是你的还款能力，并不是看你欠了多少钱。如果您的月还款额已经占到月收入的五成以上的话，那么基本上就很难再拿到新的信用贷款了。此时可以先结清小额度的欠款、把信用卡账单进行分期付款来减少自己的负债情况，在之后再提出申请的话，通过的可能性会提高一倍左右。

一个很少有人知道的提高额度的方法

行业内幕只告诉比较熟悉的人。很多互联网信贷产品，例如微粒贷、借呗等，在提升额度的时候，并不是仅仅根据用户的还款记录来决定的，还会考虑用户“使用场景”。是什么意思呢？也就是借钱用在什么地方了。比如说微粒贷的资金去向是可以被跟踪到的。如果借款之后马上把钱充进股票账户或者用来偿还信用卡欠款的话，那么系统就会认定你的风险比较高，想要提高额度基本上是不可能的事情。但是如果你借钱是在腾讯生态系统中进行的，比如缴纳水电气费用、购买理财产品或者是直接消费的话，那么系统就会认为你是优质的消费者，所以提额的速度也会加快。一般情况下我不会把这个信息告诉别人。

关于具体的数额我已经记不清楚了，大致的情况如下：同一种资质、资金使用合理的人群，提额的速度要比乱用的资金快上三成左右。不同的平台可能会有所不同，但是逻辑是一致的。

怎样选择才能适合自己的情况

说了那么多之后，到底该怎样选择呢？给出一个实际的意见。如果您的征信良好，并且拥有公积金和社保，工作也比较稳定的话，那么就优先考虑银行的线上快速贷款了，因为它的利率是最低的。如果您的资质不是很好或者是急需资金的时候选择互联网大的平台产品，下款速度很快而且用户体验也比较好。如果您的征信有一些小问题，例如有过几次逾期记录或者负债比较高的话，就可以尝试着去购买持牌消费金融公司发行的产品了，虽然门槛比较低但是利息也会相应提高。

不可以使用没有资质的小额贷款公司提供的服务。所谓“类似于微商贷”的借款渠道，大多数都只是披着羊皮的狼。如果真的急需资金的话，先打印出一份征信报告来查看一下自己存在的问题在哪里，并且根据实际情况进行相应的处理。不要像无头苍蝇一样到处乱撞，这样不但不能把钱借到手，还会因为征信受损而得不偿失。

小周之后听了我的话就把手机里的十几款乱七八糟的应用都卸掉了。经过整理后得知，在京东上他的活跃程度非常高，但是有额度却没有使用过。让其试一下，得到四万八千元的授信额度，并且当天就取现了。尽管距离八万元还有一段距离，但是加上他自己所拥有的资金的话，周转的问题也就迎刃而解了。那时候他就很后悔了，要是早知道就好了。

下一次遇到别人跟你讲什么“内部通道”、“强行开通技术”的时候，你就直接告诉他滚蛋吧。如果有时间的话，还不如把征信搞好、把债务减少一些，在需要的时候可以有很多正规途径去借钱。