贷款和借款哪个不合规？12年老中介说点得罪人的大实话

这个问题提得有些不专业了。

“贷款”、“借款”这两个词语本身并没有什么不合规的地方，主要取决于三个方面：第一是谁在做这件事；第二是用什么样的方式去完成；第三是有无相关资质。很多人都来找我问贷款、借款哪一个是不符合规定的我通常会这样反问道：“你所说的‘贷款’是指银行的还是网络借贷平台的？”“借款”指的是向朋友借钱还是向小额贷款公司借钱呢？两者的差别很大，分不清的人到最后基本上都会踩雷。

我从事这个行业已经有十二年的历史了，见过很多因为不明白其中的区别而使自己的征信变差或者买房失败的人。今天的拆解分析可以发现里面的东西要比我们想象中的要多得多。

结论就是：并不是“贷款”与“借款”哪个更不合规，而是由“谁来操作”来判断是否合规

银行贷款是合法的。持牌消费金融公司的放款行为也是符合规定的。小额贷款公司的放贷行为也是合法的，但是前提条件就是该小额贷款公司必须获得由地方金融监管部门颁发的牌照。

但是你的邻居老王放高利贷是违法的。某家咨询公司声称可以帮您“融资”，但是把钱打入了个人账户，基本上就是违规操作。某款APP自称可以实现“秒批秒贷”的效果，并且宣称其年利率为60%，这显然是不符合规定的。

看到没有？问题并不在是叫“贷款”还是“借款”，而在放贷人是否有资格、利息是否超出法律规定范围、合同是否存在欺诈行为。如果不能弄清楚的话，无论你怎么问“贷款和借款哪个不符合规定”，都是一样的白费口舌。

民间借贷的风险我已经见识过很多次了

去年有一位做餐饮行业的客户找到了我，他的名字叫周某，在城东开有三间火锅店。生意不错，但是现金流比较紧张，想要借五百万周转三个月。他已经找过一家“资产管理公司”，对方表示可以提供贷款，并且月利率为1.5%，听上去很合算。

看到合同之后我就让对方不要签字了。

是什么原因呢？合同里写着“服务费”加“利息”，经过计算之后发现，实际的资金成本已经接近年化40%了。并且这笔钱并不是从公司的账户里面转过去的，而是由一个人的私人账户转账过来的。这是怎么回事呢？典型的民间借贷以“借款服务”的名义出现，在产生争议的时候根本就找不到一个合法的被告。

周老板之后听了我的话，就去办理了正规银行的经营贷款，年利率是四点二百分之一，节省了很多钱你自己计算一下吧。

民间借贷并不是不可以做，但是要弄明白对方的身份。亲戚朋友之间的借款协议属于民间借贷范畴，在我国现行法律规定下，年化利率不能超过贷款市场报价利率(LPR)四倍以内部分得到法律支持，大约为14%左右。超出这条线之后，法律不予保护，但是如果对方采取暴力催债的话，则自己也会触犯法律。也就是说民间借贷的合法界限很清楚：利率不能过高、方式不能非法、合同不能欺诈。

贷款是否合规，很多人都被“正规”这两个字所欺骗

我有一个做建筑材料生意的老客户，在2019年的时候向一个知名的P2P借贷平台上借款了三十万元。平台的名字就不提了，反正广告打得到处都是，看上去很专业。

那么最后的结果是什么呢？合同中有一项“担保费”，每月收取百分之二。该平台本身并没有放贷资格，但是它从一个小型贷款公司那里借来了资金，并且收取了所谓的“担保费”。但是这个“担保费”既无发票也无合同依据，其实就是砍头息的一种变形。之后这个客户的欠款一直没有还上，平台把他的征信弄坏了，这时他才意识到自己掉入了陷阱。

判断一个贷款合同是否合法，并不是根据广告声势大小来决定的，而是要从以下几个方面进行考量：

• 贷款人是谁呢？合同中提到的债权人就是持牌金融机构吗？
• 总的融资成本是多少呢？把所有的费用加在一起，年化利率是不是大于24%？
• 合同中是否有“阴阳合同”、“服务费前置”的情况呢？
• 钱是从哪里来的呢？给你的账号是公司账户还是个人账户？

如果其中一条不对的话，那么你就要考虑一下了。

被忽视的一些事实

很多人的想法是银行贷款就是合法的，但是银行也存在擦边球的情况。比如说一些银行的“消费贷”，表面上说是用来装修或者旅游的，那么实际呢？客户经理心里有数，很多人都把钱用来炒股票或者买房子了。如果发现资金使用不符合规定的话，银行就可以要求借款人提前归还借款了，这种事情我已经见过了不止一次。

另外一件事说出去可能会得罪同行：有的中介收取的服务费属于灰色地带。正规的中介机构只会收取合理的咨询费或者居间费，并且通常不会超过贷款金额的1%到3%。但是有些黑中介会收取你的10个点、20个点，并且还美其名曰“包装费”、“渠道费”，这就不符合规定了。

说实话，在我所知道的情况中，最荒唐的一例就是客户贷款一百万元，中介收取二十五万元的服务费，结果客户无力偿还债务而被中介起诉。经过法院判决之后发现服务费过高，所以退了一部分。这件事在行业内流传了很久，到今天我还记得很清楚。

具体的数字我已经记不清楚了，应该是2021年的某件事吧，那个中介之后就被整个行业给封杀掉了。

怎样才能避免掉入不合法的陷阱呢？

如果你真的想知道贷款、借款哪一个是不符合规定的还没有弄清楚自己到底想要的是什么呢。急需资金的时候怎么办？金额很大吗？可以承受多大的成本呢？有无担保人？把上面的问题都解决了之后再做选择。

大的数额、长期的期限、有抵押品的话就去银行了。金额不大、期限不长、以信用方式发放的贷款，可以考虑消费金融公司或者正规网络借贷平台。实在没有办法的话，可以向亲朋好友借钱，并且要打一个正式的借条，把利息和还款日期都写上，不要不好意思。

不可以去寻找路边的小广告或者“无抵押秒放款”的地方。做这份工作很多年了，来找这样的途径的人中，十个人里有九个都会出问题。

另外一条就是无论选择哪一种方式去走，都要认真的阅读并签署好合同。不要嫌麻烦，把时间花在看合同上要比等三年打官司来得实惠得多。

最后说点实在的

我所说的都是我们这座城市的情况，其他的地方可能会有所不同。政策每年都会发生变化，去年不是这样的情况，今年监管部门又加强了管理力度。如果你拿不定主意的话，可以找一个可靠的中介咨询一下，也可以直接拨打银行客服电话询问，不要在网路上随便搜索。

在网上有很多关于“怎样避免掉入贷款陷阱”的文章，看上去很专业，但是到最后还是让你加微信、转账？

不要傻掉了，有用的都是免费的，收费的就是套路。

如果你问起哪个公司比较好，我就不能随便回答了，因为我不了解所有的公司。但是有一点是肯定的：任何要求你先付款后放贷的行为都不要相信，立刻拉黑它。