黑户小额贷款借条怎么写？我交了五万学费换来的教训

去年冬天是我在做生意这十年里遇到过的最艰难的一个时期，下游客户的欠款没有及时收回，上游供货商又不断地催促付款，而公司的员工工资也必须按时发放。那时候我的征信已经被打坏了，去银行借钱也没有任何希望了，就像一只被关在火炉里的蚂蚁一样焦急万分。病急乱投医，我去向民间借贷公司借了一笔钱，当时只求能够贷款成功，并不介意其他的要求。那么最后的结果是什么呢？随便写的一张纸没有身份信息的小额贷款借款合同差一点就把我所有的钱都亏掉了。其实当时如果我稍微有点门道的话，也不会让这个所谓的“朋友”给我造成如此大的损失。

为什么正规借条在民间借贷中没有作用呢？

很多人的一个错误认识就是认为借条这样的东西可以随便在网上找一个模板来填写一下就可以完成了。不要那么傻。正规金融机构的合同由律师审核把关，但是民间私人放贷，特别是针对我们这样有不良信用记录的人群而言，则是另外一套逻辑。他们想要的是这张纸上面所包含的东西，并且希望这张纸上还有其他的内容。

第一脚就踩到了这个上面。老陈放贷很实在，拿着我的借条说：“兄弟啊，你的借条太简单了，要加上一些条款。”我当时急需用钱，并没有过多考虑就答应了他的要求。加完之后才看到里面多了很多违约责任条款，“违约后需要支付高额催收费”、“自愿放弃抗辩权”。说实话，在那个时候如果我能冷静下来找一个律师看看的话，一定能发现其中的问题。但是那时候哪里会有这样的想法呢？签字画押之后就把钱拿到了手，噩梦也就此开始。

这件事情说出来都会很丢脸。后来我才明白，有很多放贷公司都是盯上我们这些需要资金周转的小老板的。他们很清楚我们没有时间仔细阅读合同条款，并且也不敢到正规的地方去投诉，所以在借款的时候就设置了陷阱。所以人们认为明明借了五万元，但是最后却要还十万元的原因就是这个。借条本身是没有问题的，你所签署的内容存在问题。

黑户小贷借款合同中容易忽略掉的三个重要问题

交了五万元“学费”之后，我就想方设法地向一位做律师的老朋友求教，并且向一些从事民间借贷的朋友讨教经验。其实这里面有很多门道。

第一种方式就是把“服务费”直接从本金中扣除。这样做的后果很严重。比如说你借了10万元，但是借条上写着10万元，而他实际上只转给了你9万元，并且说是“砍头息”或者是“服务费”。如果打官司的话，法官只会按照借条上的金额以及转账记录来判决。你拿到的钱比原来少了，但是要还的钱多了。这件事情在行业内叫做“抽成”，许多黑户小贷公司的借款合同里面都有这样的套路。后来我就学会了，在借条上面一定要注明“以实际到账金额为准”，并且转账记录一个也不能少。

第二类就是利息怎么写的问题。根据法律规定，民间借贷的利率不能超过年化百分之二十四，但是目前按照贷款市场报价利率(LPR)四倍计算的话，大约为百分之十四左右（具体的数值我已经记不清楚了，在不同的时期会有不同的规定）。但是民间放贷怎么会这样呢？他们在借条里写着“无息”，之后又让你签订一份补充协议或者是口头答应给你很高的利息。如果你还不上的话，拿着这张“无息”的借条去找你，并且加收违约金、利滚利的话，你就只能哭没有地方可去了。我现在做的就是：利息一定要在借条上面写得清清楚楚，如果超过了法律规定的最高限额的话我就坚决不同意签字。

第三种方式叫做“空白条款”。就是在借条上留出空白的地方，让你先签字，在后面的填写部分由他们自己来完成。这件事情我是亲身经历过的。老陈给我写的借条里没有写明还款期限，只写了“等你方便的时候我们再谈”四个字。那么最后的结果是什么呢？之后我自己填了一个日期，并且说我逾期了。这样的做法很不妥当。从此以后，我在签署任何文件时都会把空白的地方用斜线勾掉，任何人都不能从中钻空子。

小金额借款合同应该怎样书写才合法并且有利于自己呢？

吃亏了才懂得学习。我现在要办理周转的时候，不管找人借钱还是向民间借贷机构借款，我都自己制作借据。模板是我的一个律师同学提供的，在实际使用中效果很好。

第一点就是借款人与出借人双方的身份信息要填写完整，并且包括身份证号码。只写上自己的名字是不够的，因为有很多人有相同的姓名和身份证号码。第二点是借款用途可以写为“资金周转”，不能随便加上去“赌博”、“投资”的字样，否则就等于承认了该笔借款的非法性，借条也就失去了效力，还款义务仍然存在，但是相应的权利受到限制。另外一种方式就是用“银行转账”的形式来完成交易，并且在备注栏里注明“借款”。现金交易最易产生纠纷，你方说给了他钱，而对方却说没有收到你的钱，那么又该如何证明呢？

另外担保条款也要谨慎对待。很多放贷的人会要求你找一个担保人或者是用房子、车子作抵押。这里很危险。我的一个做餐饮的朋友向别人借了二十万元来周转，并且将自己的汽车进行了抵押。结果过了三天之后就把车给开走了，并且还要他支付五万元“违约金”才肯把车还给他。这件事情闹到了派出所那里，他们说这是经济纠纷，让你去法院起诉。折腾了一年多的时间都没有把车要回来。所以我现在可以不用抵押就可以使用资金，如果必须进行抵押的话，那么抵押品的价值就必须远远大于贷款额，并且要为自己的资金安全留下一定的余地。

除了借条以外，你还应该考虑清楚的事情

写了那么多之后，其实我想说的是：借条就是最后一道防线。能够让你全身而退的是你借钱前是否已经把账算清了。见过很多人为填上一个缺口而去借贷高利贷，但是这个缺口却越来越大。去年我的周围就有三个人是由于资金链断裂而向民间借贷公司借款的，其中两家已经破产，还有一家跑了。

民间借贷特别是对有不良信用记录的人群而言，费用非常高昂。你在借钱的时候想着“周转一个月”，但是万一回款慢了怎么办？利息越积越多，你的微薄利润已经无法填满牙齿之间的空隙了。我给自己的规定是：如果资金的成本大于年化百分之十五的话就坚决不去碰它。宁愿少赚一些钱也不愿意把自己的生命和财产都冒险去赌。

说到底，没有身份信息的小额贷款借款合同最好是不要签字。到了那个时候一定要睁大眼睛，每句话都要认真的去读，并且要把它记下来。五万元的学费是否值得呢？现在的结果就是给对方一个教训，以后再也不用借条来骗我了。

下一次你如果也需要借钱的时候，请先想一想：这笔钱借出去之后，我能保证一定及时归还吗？如果没有把握的话，就不要有这种想法。