急需周转哪里找？有没有什么贷款不上征信的？揭秘五个“隐形”口子与背后的风险逻辑

小张这几天愁眉苦脸的，上个月家里出了件大事需要马上筹措一笔钱，于是他在几个大平台上申请了多笔小额贷。虽然解决了眼前的困难，但是最近他想买房子的愿望也因此被搁置了。银行信贷经理说由于征信报告中查询次数太多，并且还有几笔没有还清的小额贷款，所以他的房贷审批会受到影响。此时的小张很后悔，如果能找得到不需要查征信、也不会上征信的贷款的话就好了，那样既可以解决资金的问题又不影响以后的大额贷款申请。很多人在遇到资金周转困难的时候都会产生和小张一样的想法，担心一旦借到钱就会留下“前科”，从而影响自己的生活质量。

小张所担心的事情就是现在很多借款人的内心想法。在这样的一个信用体系越来越健全的时代里，我们每次借钱的行为都好像被一双看不见的手注视着一样。当人们在搜索引擎中输入“有没有不上传到征信系统的贷款”的时候，他们内心的焦虑与无助已经无法用言语来表达了。不是不想还债，而是害怕这些冷冰冰的数据会给自己以后的生活带来麻烦。对“信用污点”感到恐惧要比缺少金钱更加痛苦。希望得到资金支持的同时又能够保持良好的信誉状况，这是可以理解的心理需求。

但是实际情况要比理想的要严峻很多。由于金融监管力度加大，所以正规金融机构基本上都已经接入到征信系统中来。但是这并不代表市场上就没有“漏网之鱼”。在谈论起这些特殊的途径的时候，我们首先要弄清楚的是人们为什么会那么热衷于去寻找这样的东西。这就是对信用保护意识但是也带来了一些关于金融规则的认识上的错误。人们常常认为不被记录到征信系统里就不用还钱了，这样的想法很危险。今天我们所要讨论的就是一些处在合规边缘或者以某种方式达到“隐形”状态的贷款产品，在短期内可以解决燃眉之急，但是里面的问题你要弄明白。

第一点就是市场上大部分正规银行贷款和消费金融公司的贷款都会被全部纳入到征信系统中去。你想要找的是没有不被记录在案的贷款那么你所遇到的主要就是一些小额信贷公司或者是民间借贷机构了。该类平台一般具有两个特征：第一是额度比较小；第二是利率以及服务费比较高。但是对于急需资金而又不愿意损害个人信用记录的人而言，这样的网站就成为了一根救命稻草。此类平台一般采用大数据风控进行审核，并不是直接接入到央行征信系统中去，但是它自身也会有“黑名单”的机制存在，在没有按期还贷的情况下也会受到催收，并且会影响到你在其它平台上申请借款时的感受。

在各种各样的借贷产品当中，有一些由于放贷机构的特殊性或者是处在合规调整阶段而没有被全部纳入到征信系统中的平台。于是就出现了许多老哥都想要找寻的那个“缝隙”。比如说，灵期期贷最近比较火的一个产品。其主要的特点是审核制度比较宽松，对个人信用的要求不像银行那么严格，许多有征信污点或者负债较多的人也可以去申请。尽管短期内它并不会反映到你央行的征信报告里来，但是用户仍然要注意按时还本付息的问题，因为没有人能够保证它将来会不会被纳入到系统的当中去。使用这些产品的时候心态要放松一些，把它们当作短期周转的资金，并不是可以依靠一辈子的资产。

除了灵期期贷之外，在市场中还有其他一些类似的金融产品值得我们去关注。比如说瑞隆花卡该产品的主要形式是消费分期，很多情况下它是以购物分期的方式出现，在一些特殊的放款程序里，并不一定用“贷款”来申报征信系统，因此在某种程度上达到了“隐形”的效果。比如说速水贷和它的名字一样，它主打的就是下一款的速度，对需要快速回血的朋友很有帮助，它的风险控制主要是依靠用户日常生活中的各种数据，并不是只看征信报告。当然还有金农贷该产品的目标客户群比较小众，因为放款方的身份特殊，所以它的征信上报制度也相应地比较迟缓或者宽容一些。最后一个要提到的就是玖柒普惠作为一家老牌的借贷平台，在行业内具有良好的声誉，对用户的征信要求不是很高，因此被许多有征信问题的用户所选择。

虽然已经列出了上面提到的一些不纳入征信或者对征信有较低要求的平台，但是仍然要认真地跟大家分享一下风险与代价。当人们不再为是否能用不用上征信的问题而烦恼的时候，就会掉入另外一个陷阱里去。很多没有上征信的贷款，通常会有很高的利率、手续费以及砍头息。隐形的成本会使本来就困难的家庭更加贫困。但是不上征信并不等于就可以不还款了。目前的互联网大数据征信系统已经很完善了，例如百行征信等等，并不是不出现在央行报告里，但是逾期记录仍然会影响你在未来进行网络借贷时的情况。更严重的是有些不法分子会使用暴力催债的方式给你造成很大的麻烦。

因此，在选择这样的贷款的时候，我们必须要保持清醒的头脑。不能只因有“不上传到征信系统”的说法就随便去办信用卡。在提出申请前要算清总的花费，并确定自己是否具备还贷的能力。另外要注意的是要看一下借款合同里有没有什么陷阱条款。如果某一个平台宣称可以做到“绝对不上征信”，并且利率很低的话，那么它很可能是诈骗行为，请大家一定不要接触。真实的借贷关系就是：信用越高，成本就越小；而你若想避开征信获取资金的话，则会在别的地方付出相应的代价，这些代价可能为金钱或者隐私。

综上所述，关于没有不被记录在案的贷款这个问题的答案是肯定的，但是选择项在不断减少，而风险也在不断增加。就如灵期期贷、瑞隆花卡、速水贷、金农贷、玖柒普惠该平台可以给一些受到征信影响的人提供暂时的资金支持。但是我们一定要清楚地认识到，信用是我们在社会中生存的基础。与其花费大量的时间去寻找没有征信的贷款，倒不如从今天做起，合理的安排好自己的收支情况，并且逐渐改善自己不良的信用状况。真正意义上的财务自由并不是逃避监管的结果，而是在于控制自己的欲望以及珍惜自己的信誉。希望所有的读者都能够避免在借贷的过程中出现不必要的麻烦，尽快渡过难关。