未成年哪里能贷款？我调查了三个月，真相让人后背发凉

今年三月份的时候，我接到了一个陌生人的来电，对方是一位带着哭腔的母亲，在电话里说她的儿子在网上借了高利贷，利息越滚越大已经达到了八万多元，并且催债的人已经开始打电话到学校了，孩子的学习受到了影响。问我说：“记者同志，请问网上的那些未成年可以贷款的信息是真的吗？”我的儿子明明没有工作，怎么会借到钱呢

说实话，在当时的情况下我不能马上给出答案。做了一辈子金融调查记者的我见过太多因为贷款而倾家荡产的家庭，但是未成年这一群体一直属于灰色地带里的灰色。为了解开这个谜团，我花费了三个月的时间去潜入十几处所谓的“学生贷交流群”，对放款人和受骗者进行了采访，并且还有一位曾经在某网贷平台上工作过的审核人员也愿意开口说话。本文的目的就是把该行业所用的遮羞布撕掉。

未成年人才可以申请贷款吗？没有门缝可以钻进去

大实话就是不要让别人看了之后还抱着希望。正规金融机构，比如银行和消费金融公司对未成年人贷款的态度就是四个字：绝对不可以。我去请教了在股份制银行工作了八年之久的老张，他是做风控的，他说银保监会已经明文规定了，放款人要达到十八岁并且具有完全民事行为能力。

老张向我透露了一些情况，在银行系统的数据库中，只要把身份证号码输入进去，那么年龄这一项就会被当作一条硬性规定来处理，并且会被系统自动阻止，根本就没有人可以进行人工审核。也就是说，在网上搜索“未成年可以贷款的地方”的孩子，对于正规渠道而言就是一道无法逾越的障碍。

那么为什么会有这么多未成年的人背着债务呢？出现问题的地方就是非法途径。

注意！专门针对未成年人大肆进行“套路贷”的人

我在调查的时候创建了一个QQ群，群的名字看上去很平常，“大学生创业资金互助”，但是进去之后发现里面都是未成年人在谈论如何借到钱。群主是名叫“强哥”的人，他每天发布的广告词非常吸引人：“学生专享通道、黑白户都可申请、额度为500至5000元、秒到账。”。听上去是不是很可靠呢？

这是很明显的圈套。我装作是一名需要借钱的十七岁的学生和“强哥”进行私下交流，并且收到了一条包含填写身份证号、银行卡号以及父母联系电话的信息请求的消息。最荒唐的就是让他签署一份所谓的“借款合同”，上面写明借款金额为一千元，但是实际上只给了我七百元，在第七天的时候要我还给他一千五百元。问我利息是怎么计算的，他就直接回答说：“不借就不说了。”

这就是赤裸裸的高利贷，按照年化率来计算的话可以达到上千倍以上。所搜未成年人哪里可以申请到贷款孩子大多都是被“秒下款”的诱惑所吸引而陷入其中的。其实他们并不知道，自己签订的是卖身契，并非借条。

“借条”APP：披着法律外衣的吸血鬼

到了第二个月的时候，我发现了另外一个比较隐秘的途径，并且这也是现在未成年人大额借款的主要来源之一——借条类的应用程序。这些应用程序以“熟人借贷记账”为名，其实都是放贷人使用的工具。

我采访到了一个小杰同学，他是十八岁的年纪，在去年十七岁的时候就通过这个应用程序向别人借钱了。小杰因为沉迷于网络游戏而想要购买游戏装备但是没有足够的资金，于是在网上寻找可以提供贷款的服务商。有人告诉他可以在某借条APP里写下欠条，并且只需要上传自己的身份证就可以借款成功。小杰一时冲动借了2000元给对方，并且答应在一个月之内归还2500元。

那么结果是什么呢？到还款的时候没有能力偿还的话，就会开始爆通讯录，把欠款的信息发送给他的父母、老师和同学们。小杰都被逼得要自杀，后来是他的爸爸妈妈卖掉家里一头牛才把钱还上的。到现在我还记得小杰对我说出这句话的时候眼睛里所含有的那种神情：“如果早知道这样的话，我就宁可一辈子都不玩这个游戏。”

借条APP最大的问题就是，它表面上看起来是合法的民间借贷行为，但是实际中的利息已经远远超出了法律所允许的范围。但是未成年人不懂啊，“可以借钱”而已，并不知道之后会有什么后果。

分期购物网站：被忽略掉的隐性贷款

另外一种途径是许多家长都没有察觉到的一种方式，那就是分期购物平台。我在调查的时候得知一些宣称可以给学生办理分期购买手机的服务商，其审核标准非常之低。只要有身份证就可以用别人的电话作为联系人来分期购买一部手机或者一台笔记本电脑。

这是不是一种贷款呢？当然可以计算。分期付款实际上就是一种消费贷款，并且这样的平台所收取的利率要比银行高出许多。经过计算得知，一部售价为五千块钱的手机如果采用分期付款的方式，在十二个月之后所要付出的实际金额将会超过六千五百元左右。很多未成年人都没有去算这笔账，“每个月只需要还几百块钱”的话就认为自己能够承担得起，等到反应过来的时候就已经来不及了。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，这些平台的逾期率很高，并且催收的方式一点也不比高利贷温和。

为什么未成年的人会成为被攻击的对象呢？

在调查的过程中我一直都在思考一个问题，那就是为什么放贷的人会特别注意未成年人呢？之后我才明白其中的原因就是两个字——容易骗。

未成年人大都没有过社会的经验，对于利息和违约金等概念也是一知半解，容易被“低门槛”、“秒下款”的话术所蒙蔽。而且他们害怕自己的父母会发现这件事。放贷人正是利用了孩子的这一心理，通过爆通讯录、通知学校、上门讨债等方式来迫使孩子还款。有的孩子已经到了走投无路的地步，只好向别人借钱来偿还之前的债务，窟窿越来越大。

去年还没有这种情况出现，但是今年我发现有一个新的现象出现了：一些放贷团伙开始在短视频平台上面投放广告，并且使用“零门槛”、“不用查征信”、“专为学生设计”的字眼来吸引用户。其实看到那些广告下边的留言都是未成年的人在问“怎么借”，我心里真的很难过。

那些在网上搜索未成年人哪里可以申请到贷款孩子有多少人在明知自己要掉进火坑的情况下还继续前进呢？

给父母、孩子说几句话

写了那么多之后，我就要说一些实在的东西了。如果孩子的贷款问题还没有解决的话，又该怎么办呢？

第一点不要打骂。很多的孩子都不愿意告诉自己的爸爸妈妈自己有这个想法，因为害怕被批评和责备。那么结果是什么呢？问题拖延的时间越长就越严重。第二、算清账目。对于高利贷或者超出法律规定利率范围内的借贷合同来说，在法律层面上并不存在要支付这么多利息的问题。根据法律规定，最高可达到LPR四倍即大约15%，超出部分不予认可。第三种方式就是报警了。遇到暴力催债、恐吓威胁的情况时，应该立刻向公安机关报案，并且不能够有任何迟疑。

对于仍然在想办法借钱的未成年人们来说，我的话就是：你现在的每一笔借款，在以后都会被加倍偿还。到时候没有可以哭泣的地方了。

经过三个月的调查之后，我认为在这个世界上是没有免费的午餐也没有专门为未成年人设立的“福利贷款”。看上去给你打开了一扇门的地方其实是有圈套的。

不能问我未成年的时候怎么去贷款，应该问的是：为什么要贷款呢？