无视所有黑贷款口子？我采访了30个借钱的人，真相很残酷

上个冬天的时候，在一个城市中的一个小村庄里见到了小周。坐在地上抽着烟，地上到处都是被揉皱了的催款通知单，每过一会儿手机就会振动一下。抬起头来对我苦笑了一下，并且说当年如果没有相信那些不管有多少黑色贷款渠道的广告，现在已经不至于让人连老家都不愿意去了。当时我没有说话，只是一直把录音笔关闭了。从事这个行业时间长了你会发现，越是走到绝境的人就越会被这样的“不问是非”的说法所吸引。

号称“黑户也可以贷款”的说法到底是什么鬼

说实话，在市场上占九成以上的打着“无视黑白”名义的平台，其实只有两种：一种就是高利贷换个马甲，另一种就是纯粹骗资料的。老张是一名做装修的人，他的征信非常糟糕，急需一笔资金的时候就在网上填写了很多申请表。但是钱没有拿到手，反而所有的亲戚朋友都被打来电话说，“你的儿子欠别人的钱还不起。”这样的做法很不道德。

那么剩下的百分之十又是怎样的情况呢？并不是一条正确的道路。我去采访了一个做地下钱庄的人，他说：“所谓‘无视黑户’其实就是看你的抵押品值不值。”或者是是否愿意签订一份利滚利、阴阳合同。他们并不在乎你还贷不了，因为总有一百种方法让你把钱掏出来。

黑贷款口子可以用来应急吗？三个借款人的实际情况

小周的情况并不是个别的事情。还有阿梅这样的单亲妈妈，为给儿子做手术而向某个平台申请了“秒批”的贷款。拿到手的是三千八百元，七天之后需要归还款项六千块。如果还不上的话怎么办？另外还要支付1500元的延期费用。这不是贷款而是吸血鬼在吸血。

老陈是个做小本生意的人，去年因为资金链断裂而生病了，在这个时候他就只能去寻找一家“不要求看征信”的公司来帮忙了。签订合同时很草率，等到发现的时候才知道借了十万元只拿到七万元，另外三万元则被当作“服务费”、“保证金”给扣走了。更加坑的是合同上写的是年利率为12%，但是实际上计算出来的却是六十几个百分点。他还欠着三十几万的债务，本金已经足够偿还了，但是利息却越积越多。

那么人们就会想：这些人在开始时为什么不选择去正规银行呢？也就是说，在一个人处于绝境之时，理智已经被恐惧所吞噬。他们只看到了“秒下款”这三个字，并没有仔细阅读合同的内容。

征信了就不能再借钱了吗

这个问题我已经听到了不下五十余次了。答案会出乎你的意料，并不是一定如此。我知道一个股份制银行的客户经理，在私下里对我说过，银行里面有一个叫做“综合评分”的东西，而征信只是一部分而已。如果能保证稳定的打卡工资和社保、公积金的话，即使有过一次或者两次的逾期记录也有可能被批准。也就是说你要找到正确的途径。

很多人的坑就是：征信一坏，就觉得只有去借高利贷才能解决。这是不正确的理解。上个月有一个做餐饮行业的客户，在征信中出现了逾期的情况，但是凭借半年内的流水以及营业执照，在某城商行获得了20万元的经营贷款。比其他平台要便宜很多。

具体的可以借到多少钱、利率是多少，这些都不一样，在各个城市的规定也不一样，所以我不能随便乱说。但是有一个地方是可以肯定的，那就是正规金融机构总是要比非法途径要可靠得多。即使批不下来，也不会把你的通讯录全部泄露出去。

如果此时你需要借钱的话，请遵守以下三条原则

不可以相信“先付款后放贷”的说法。正规贷款在放款之前不会收取任何费用，这是最低的要求。给你交“包装费”、“解冻费”的人百分之百都是骗子，没有理由去怀疑他们。

年化利率大于24%的时候就要注意了，大于36%的就是直接拉黑。怎样计算呢？一种笨方法就是把所有的费用加在一起，然后用总金额除以本金，再除以借款的时间（单位为天），最后得到的结果乘以365。算完之后你就会很惊讶了。

另外一点也很重要就是不要在短时间之内多次申请网贷。每次点击“查看额度”，就相当于向银行提交了一份新的贷款申请书，如果次数过多的话就会被系统认定为“急需资金周转”的客户，之后想要办理正式的房贷或者车贷都会更加困难。该部分内容很少有人知道。

说到这儿我就想起一件事来。去年有一位读者向我咨询过一个问题，在某个平台上借款之后出现了逾期的情况，并且还有人表示会“上门讨债”。问起合同是否已经签订的时候，他回答说是签订了电子版的，并且根本没有认真看过。后来我去找他的律师朋友看了那份合同，才知道该平台并没有放贷资格，所以这份合同是无效的。最后只给了本金，并没有给任何利息。但是这样的情况只是运气好的时候才会遇到，并不是每次都可以碰到的。

想出办法的人要比你想象中的要狡猾得多

我去采访了一些做“贷款中介”的人，他们内部有一个说法叫做“杀猪”。是什么意思呢？就是盯住有征信问题或者急需用钱的人，先收取一定的“服务费”，再随便推荐一些根本不符合条件的产品，并且最后两手一摊地说，“你的条件不好，我也没办法。”。费用是多少？当然不能退了。

更加恶劣的是，有的平台会把用户的个人信息出售给其他的公司。填写一份申请之后，在接下来的一个月里就会收到几十个推销电话。他们的收入就是通过出售信息来获得的，并且并不关心你是否能够贷款成功。

去年有一个数据给我留下了很深的印象，在被金融监管部门通报的投诉里，“贷前收费”和“虚假宣传”的比例都占到了四成以上。那么那些吃了哑巴亏的人又该怎么办呢？没有办法进行统计。

我想到这里的时候就想起小周之后对我说过的话。他说：“如果当时有人拉住我的话就好了。”但是已经无法挽回了。目前他还正在逐步偿还债务，预计还需要再支付两年左右的时间。当初许诺可以无视黑白、秒速放款的平台又会怎么样呢？换了一个名字之后又开始欺骗下一波的人了。

缺少资金的时候，人们很容易犯错误。但是有的错误只用一次就可以毁掉好几年的工作成果。