我试了那些号称无视一切的网贷口子，结果发现所谓的必过全是套路

到了晚上十点左右的时候，我还在看手机上收到的一条又一条拒绝的信息，这时我才想起来，在朋友圈里曾经看到过一些声称可以保证通过各种网贷申请的小广告。人们在需要资金的时候总是希望找到一个不管不顾的网贷渠道，好像只要申请就可以马上拿到贷款一样。这样的想法很好听，但是实际情况却很骨感。那么真的有这样神奇的口诀吗？所有的平台都一定会设置陷阱吗？怎样才能分清真假呢？

在该领域工作了很长时间之后，我遇到过很多由于相信了“一定会成功”的谎言而陷入高利贷泥沼的人。所谓不管三七二十一地去借网贷口子在正规的金融市场中并不存在这样的情况。所有的合法平台都必须经过风险控制审核，只不过标准不一样而已。接下来我将会对市场上比较流行的几种平台做详细的分析。

第一种情况就是某个知名的消费金融公司的额度一般为1000到5万元不等，还款方式也很自由，可以选择3个月至一年分期付款。申请条件比较宽松，年满22周岁的人员如果有稳定的收入就可以去试一试了。但是要明白，“宽松”的意思是根据查询征信来决定的，并不是不管三七二十一地看资质。用户的评价褒贬不一，有的认为下款速度快，有的则认为利率过高。

另外一个比较火的平台是小额短期型，额度为500到5000元之间，期限在7到30天之内。它最大的优点就是审核速度很快，最慢也要十来分钟就可以到账了。但是这些平台的利息非常高，按照年化计算的话可以达到36%以上。很多用户的反映是，尽管申请起来很容易，但是还本付息的压力很大，稍不注意就掉入了借新还旧、越陷越深的怪圈中。

再说一下一些号称“黑户也能通过”的小平台。该类平台一般额度较小，在一千元以下，时间很短，一般是三天到七天左右。它们并不怎么查询征信，但是需要用户提供通讯录权限，并且逾期之后的催收方式非常激烈。有的用户认为自己已经拿到贷款了，但是之后不断接到骚扰电话而感到后悔。

经过比较之后可以看出，网贷申请必过的说法主要是为了吸引顾客。正规的平台会去衡量风险，但是方法不一样。有人重视征信、有人重视大数据、有人重视社交行为。没有资质的平台，或者是诈骗或者是高利贷。

那么这些平台有什么样的好处和坏处呢？优点就是申请方便、放款快，可以解决燃眉之急。但是它的缺点也十分突出：利率高、时间短、容易上瘾。最让人害怕的就是如果出现逾期的话，将会受到暴力催收或者留下不良信用记录等后果。因此，在使用之前要先考虑好自己是否有足够的还款能力。

注意的问题如下：第一，凡是说“一定可以过关”的都不可信；第二，在签订合同时一定要看清其中关于利息和各种费用的规定；第三，不能在短时间内向多家平台借贷，否则会影响你的信用分；第四点就是量入为出，切勿超出现有能力去借钱。

最后，我会解答一些常见的问题：

问：征信不好可以贷款吗？
答：要根据具体的平台以及征信情况来判断。有的平台会用到其他的资料来对一些征信上有问题的人进行一定的帮助，但是额度一般都比较小。

问：为什么我的申请总是被拒绝呢？
答：可能是因为资质不符合要求、缺少必要的文件或者是最近提交申请次数过多。可以隔一段时间再试一次，并且要保证所填写的信息是真实的并且完整的。

问：逾期会有哪些后果呢？
答：轻的话会产生很高的罚息，重的话会影响个人信用记录，并且会受到催收人员的骚扰。正规的平台会向央行征信上报信息，而不正规的可能会使用非常激进的方式来追债。

问：怎样才能知道一个平台是不是合法的呢？
答：有无金融许可证、利率是否合法、是否会上传到征信系统。最直接的方式就是从官方的应用商店里去下载，不要随便安装来历不明的应用程序。

说到底，网贷申请必过的想法非常不切实际。与其走捷径，倒不如提高自己信用等级来获得利益。如果是真的要借的话，最好先去银行或者持牌消费金融公司申请，尽管审批比较严苛，但是安全性更高一些。在金融的世界中是没有免费的午餐的，“必过”后面一定会有风险存在。