我负债八万还在下款，那些所谓无视黑户的口子到底是不是坑

凌晨2点的时候，手机屏幕上还留着李明焦虑的脸庞，而催债人的电话也已经停止了，但是他还需要5000元来度过难关。很多人都和他一样，在搜索引擎中狂刷着“负债多、网贷多、怎么借才能过”的信息或者“不管三七二十一都能下款”的口子，想抓住最后的一根救命稻草。急于求成的心情是可以理解的，但是市场上真的存在没有任何条件限制、不论好坏都可以放贷的“神级口子”吗？为了解决上述问题，我们有必要对一些热门平台真实的放款流程进行详细的分析。

首先得出一个与常理相反的结论是：没有门槛的借贷途径并不存在宣称可以忽略所有规则的人大都是骗子。但是有一些门槛比较低、只针对某些资质的平台。例如“众安贷”，这是个持牌金融机构的产品，尽管会查询征信记录，但是对于负债率较高但是还款能力还可以的客户还是有一定容忍度的。它的额度一般为一千元至二十万之间，期限很灵活，并且可以分次还本付息。用户的普遍看法是放款速度很快，在半个小时之内就可以到账，但是缺点就是对有“征信污点”的人来说，额度会被减少或者直接拒绝。

另外一种值得我们注意的平台就是“洋钱罐”。它的条件比较宽松，特别是对于网贷申请次数较多但是没有出现过严重的逾期情况的人群。该平台的额度一般是1到5万元之间，使用期为3到12个月。很多用户的反馈显示，洋钱罐的审核制度比较人道，在负债很高的情况下，如果工作信息真实并且稳定的话，也有可能被批准通过。但是它的利息比银行产品的利息要高一些，综合年化利率大约在10%-36%，所以在借贷的时候要认真考虑一下成本问题。

除开上面提到的正规军之外，在市场中还存在一些叫做“极融借款”的产品。这样的网站一般都被人们戏称为“下款口子”。它的特点是审核程序比较简单，有的时候甚至是不用查询央行征信就可以进行审批，而只依靠大数据风控模型来进行判断。该类平台的额度一般都比较小一般都在500-5000元左右，时间很短，一般是7天或者14天。用户的评价褒贬不一：有人感谢它在危难之时提供贷款，也有人指责它的服务费过高以及催收方式过于恶劣。这是许多非正式“口子”所共有的特点，表面上看是无视是非善恶，实际上却隐藏着很高的隐形成本。

在使用这些平台的时候要进行优劣分析。好处是解决了燃眉之急特别是对征信已经受到损害并且不能向银行申请贷款的人而言，这是唯一可以使用的资金渠道。但是它的缺点也很明显：利率高、期限短，很容易形成“借来还去”的恶性循环。另外个人信息泄露的风险也不能忽略不计。所以注意点里最要紧的就是要核实平台资质，并且不要给任何所谓的“工本费”、“解冻费”，凡是放款之前就要求你交钱的都是诈骗行为。

最后用问题的形式来解答一些常见的疑问：

• 用户问：我的征信已经很糟糕了，还能够申请到贷款吗？
• 答案就是“黑户”，也就是指征信上有严重的逾期记录。正规持牌的机构一般都不会批准。只有一小部分的小额贷款平台或者民间借贷可以被通过，但是额度很低并且存在很大的风险，所以应该先解决现有的债务问题，并且改善自己的信用状况。
• 用户问：申请被拒绝之后，在另一个平台上立刻重新提交可以成功吗？
• 答案是不可以经常这样做。每一次申请都会产生一条查询记录，并且会使得大数据评分下降。可以隔一段时间再试或者换一个难度更大的网站。
• 用户问到的问题是：哪些平台可以做到百分之百放款呢？
• 答案是没有哪个平台可以做到百分之百放款。做出这样的承诺的人，基本上都是骗子了，请大家一定要提高警惕。