急用钱别乱投：教你如何快速申请简单下款的小额贷款

去年十一月份的时候有一个做建材的老哥找上了我，他的征信上出现了两笔逾期记录，但是数额不大，并且都是忘记还款日期造成的。他已经跑过三个中介机构都没有通过，之后我又给他想了一个办法，在手机银行里面点击一下就可以马上到帐了。这件事情说出去的话很多人都不相信，但是怎样可以很快地获得一笔小额的贷款有时候并不是因为人多就有效果了，方向不对的话，再怎么努力也是徒劳无功。

用户我是曾经因为贷款被骗而损失惨重的人，之后又把这一行研究得很透彻，现在给朋友们看征信报告、指点迷津，也算是一个“过来人”。今天我们就不谈那些空洞无物的理论了，只说一说我踩过的坑以及后来摸索出来的一些门道。

确定要花多少钱

很多人的第一句话就是“哪个平台容易放款”，这样的问题本身就存在问题。你自己都没有想过要拿多少，就去随便填写了个人信息，大数据风控就会把你标为“急需资金的风险客户”。

那时候我第一次向别人借钱的时候，明明只用五千块钱周转半个月就可以，但是看到网上的说法是额度越高越好过，于是我就申请了两万元。那么最后的结果是什么呢？审核电话打来问我要借的钱干什么用了，我说不清楚所以直接被拒绝了。也就是说系统认为你很贪婪，所以风险也就越大。

在申请额度时要根据自己的实际情况来选择。许多银行以及平台内部都有一个“黄金区间”，例如你的月薪是8000元的话，那么申请3万元以下的小额贷款，通过率会比较高。不同的机构给出的数据可能会有所不同，但是逻辑上都是一样的：不要让系统认为你是“借债还债”或者是想逃跑的人。

不要相信“包过”的中介机构了

说实话，在市场上有很多声称可以“黑白两道都可以申请”的中介机构，但是其中大部分都是骗人的。之前我也被坑过，给对方五千元作为“包装费”，结果一分钱都没有拿到，去找他们要回自己的钱的时候，对方直接把我的电话给挂掉了。

现在大多数银行以及正规消费金融公司都采用的是全自动化审批系统，人根本无法干涉到其中去。找中介也就是让你填写表格、整理材料而已，这些东西你自己不会做吗？节省下来的几百上千元可以用来吃上几次火锅。

还有让做“假流水”的，千万不要相信。现在的银行查的话一个都不漏掉，如果被发现了造假行为就会被列入黑名单，之后想要办理信用卡或者贷款都会很难。可靠的途径从不会编造谎言，而那些不可靠的途径即使编造了谎言也无法通过。

小额贷款申请入口就在你的身边

很多人的贷款途径都是通过各种各样的方式去寻找，但是实际上最容易拿到贷款的地方，并不是你经常忽视掉的那个地方。我的朋友做建筑材料生意的时候是如何获得贷款的呢？也就是他的工资卡所在的银行手机客户端中有一个叫做“快贷”的功能。他平时用这张银行卡进行交易，银行早就对他的情况进行过评价了，但是他自己并不知情。

你可以查看一下自己的手机银行、支付宝或者微信里面是否有可以申请贷款的功能。如果有的话，那么恭喜你，这就是你能得到的最低利率、最高的通过率的途径了。由于这些平台已经掌握到你所有的消费习惯以及还款能力，并且不再需要重新进行审核。

我的表弟上一年想要更换一台新电脑，但是缺少三千块钱。他的支付宝借呗还有额度可以使用，并不需要去网上找一个陌生的平台借款，而且利率也很高，还要交纳“会员费”。这就是捡了芝麻却丢掉了西瓜啊！

填写表格也有一定的技巧

到真正提交申请的时候，很多人的车子都出问题了。填写表格并不是写作文，不需要你的文采斐然，但是要“对得起”它。

单位电话要填写为座机，并且要有专人接听。以前有一个客户的单位座机号码被填写上了，但是前台的小姐姐不认识他，打电话过去之后就把贷款给驳回了。提前和公司的前台打好招呼，或者是留下一个可以为你圆场的同事联系方式，这件事情很重要。

还可以填写一些没有不良记录的人作为联系人。你所填写的紧急联系人信息会被平台进行核实，并且查看该人的信用情况。如果是老赖的话，那么系统的社交圈的风险就会被判定为高。虽然有些不合理，但是风控就是这样的，物以类聚嘛。

申请的时间也是有要求的

该数据并不是所有人都知道。上午十点至十二点、下午两点至四点之间提交申请的成功率比较高。那么是什么原因呢？此时审核人员刚刚开始工作，精力充沛，办事效率也较高。如果你在深夜里去申请的话，系统的自动审批如果出现堵塞的情况，即使转为人工也无法得到回应，也只能白白等待。但是目前完全在线上秒批的产品越来越多了，这个规律也就不太适用了，不过还是要抓紧时间工作的。

利率、费用要认真看

人们往往只关心“下款的速度”，而不考虑“利率高低”。等到你去还钱的时候，就应该拍大腿了。

日息万分之五听上去好像也不高啊？换成年化率的话是18.25%，比银行贷款要高出很多。有的平台收取各种各样的“服务费”、“担保费”、“会员费”，把这些费用加在一起之后，你借出的一万元只能拿到八千元，而你还款时又要按照一万元来计算。这是个什么样的陷阱呢？很坑爹。

正规的产品都会标明年化利率，没有年化利率的就是不靠谱的。不要觉得不好意思去询问，借钱之后一定要归还，并且弄明白借款的成本也是理所应当的事情。

被拒了怎么办

第一轮申请被拒绝是很正常的，并且不要灰心也不要立刻更换另一家银行去申请。每次申请都会在你的征信报告里增加一条“贷款审批”的查询信息。如果短时间内查询次数过多的话，那么征信就会变“脏”，之后再去申请的时候就很难通过了。

正确的方法就是弄明白为什么会被拒绝。是因为征信问题吗？填写错误了吗？或者是由于负债过多造成的呢？大多数平台不会直接告诉用户具体的缘由，但是你也可以自行去检查和排除。实在不行的话，可以养两个月左右再看征信情况，期间不要随便点击那些“测一测你的额度”的链接，因为这也算作了一次查询记录。

见过最多的就是一个月点二十几次网贷查询，最后就连花呗都降额度了。这是在为自己的行为埋单啊！

关于怎样可以很快地获得一笔小额的贷款总而言之就是一句话：选择正确的渠道、如实填写表格、不要贪婪、不要胡乱折腾。贷款是为了解决一时之需，并非为了长期维持贫困状态。寄希望于“借债还债”来解决债务问题的话，最终的结果只能是越来越严重。

做建材的老哥之后老老实实地养了三个月的征信，把这两笔小逾期的影响减轻了一些，上个月从银行贷款了五万元，年利率只有六厘左右，每月还贷的压力小了很多。他说如果早知道这样的话的话，那么当初就不用随便找医生了。

下一次申请的时候再看一眼自己的手机银行吧，说不定额度已经为你准备好啦。