有什么老口子现在放水？我潜伏三个月挖出的真实内幕

上个月有一位读者给我发了信息说：老话在今天也可以用？他的征信已经很糟糕了，而且他还借了很多网贷来用，现在需要五万元用来周转一下。其实这两年来我已经听到过不下几百次这样的问题了。但是我没有直接回复给他名单，而是问道：“你是想要听真实的评价呢，还是只想要听好听的话？”于是他就把我给拉黑了。

做金融调查记者七年来，见过很多因为“放水”而倾家荡产的人。今天的这篇报道要揭露的就是所谓的“老口子”的秘密。说实话，在行业内没有人愿意去说这些话，说了就会得罪人。但是总归是要有人站出来的。

被称作“放水”的老口子贷款之后又怎样了

以下是我亲自去采访的一个例子。上个月，在长沙遇到一位做建材生意的老周，今年五十二岁，看上去像是六十多岁的样子。他在2019年向一个叫做“老口子”的平台借款了二十万元，该平台声称“门槛很低，并且不看征信”。那么最后的结果是什么呢？实际上只拿到了十四万元，其中六万元被当作“服务费”、“保证金”扣除掉了。

这事儿还没完。

老周说，后来才知道那个平台没有许可证，按照年化率来计算的话超过了120%。不还钱的话，催收就会到他的儿子工作的地方闹事。最后他只好卖掉老家的一套安置房来填补这个缺口。问起当时为什么会相信那个平台的时候，他说：“因为当时觉得它很安全。”

便宜没有好货，差一点就丢了自己的性命。

那么现在的老口子是不是真的在放水呢？

我认为大家最关心的是这个问题。直接给出答案：有的，但是和你想象的不同。

所谓“放水”就是指在正规金融机构中叫做“政策性宽松”。比如说今年初的时候，几大国有银行的普惠金融部把经营贷款的审批门槛降低了。我的一个在银行工作的人告诉我，我们支行第一季度的小微贷款通过率比去年提高了大约15个百分点。但是——请注意这里的“但是”，意思是说对方放宽的是材料审查，并没有改变风险控制的原则。

什么意思呢？

以前申请经营贷款的时候需要提交购销合同、流水以及上下游证明等资料，厚厚的一叠就像一本字典一样。有的银行已经简化了流程，一些必要的文件可以容缺受理。但是你的征信情况、负债程度和还款能力都要如实上报，并不能有任何隐瞒。所谓的“黑户也可以贷款”的说法其实就是一种欺诈行为，在这里会给你一个高额利率来承担所有的风险。

三个月前我去了一家贷款公司的卧底，并且在那里呆了两个星期。他们的台词我已经全部记住了：“姐姐，最近这个口子一直在泄水，你的情况可以做。”那么接下来又会怎样呢？客户来的时候收取三千元“包装费”，之后找一个借口说“系统不过关”，钱就不退还了。这些人很坑人。

普通人的贷款途径怎么辨别才好

到此为止，一定会有不少人提出疑问：那么我如何分辨出哪些渠道是有价值的机会，而哪些又是陷阱呢？该问题很好。

最简单的方法就是这样来判断。凡是主动找上你的，并且告诉你“您的条件很好，我们这里有合适的产品”的人，基本上都是中介在倒卖信息。正规的银行以及消费金融公司是不会这样做。他们并不缺少顾客，而是缺少好顾客。

那么真正的机会在哪里呢？

我发现一个规律，在每年的3月份到4月份以及9月份到10月份的时候，银行放贷的压力比较大，审批也会比较宽松一些。不同的城市可能会有所不同，只能说我这里的大致情况是这样的。还有一个小细节就是月末最后三天去申请的话，通过率就会比平时高出一些——因为客户经理需要完成自己的业绩指标。这件事情在网上查不到答案，我是采访了十几位银行工作人员之后得出的结果。

贷款审批的标准是什么

很多人的理解中，审批就等于看征信，实际上并不止于此。我曾经得到过一份风控总监提供的内部打分表，上面列出了二十多个项目。征信所占的比例是30%，其他的因素有工作稳定程度、住址变动次数以及手机使用时间等。

什么是这样的事情呢？使用了十年的手机在风控眼里加上的分要比用两年的多很多。这就意味着你过着安定的生活，逃跑的可能性很小。同样地，住在一个地方三年以上也属于加分项。贷款中介是不会告诉你的这些细节的。

所谓“内部渠道”是否可信

我曾经采访过一个小林，她是被中介骗走了八万元的一个女孩。她需要马上筹到一笔钱，在网上搜索“有哪些老口子可以借到钱”，并添加了很多中介。有人称自己是“银行内部渠道”的人，并且告诉小林要给对方2万元作为“打点费”，这样就可以保证拿到50万元。

结果呢？

已经把钱给对方了，但是联系不上他。小林报了警，警察说是经济纠纷，并且建议起诉。但是那个人的所有证件都是伪造的，所以无法找到被告。到今天为止我仍然记得小林对我说这句话的时候眼神里所包含的那种被欺骗之后的茫然无措的感觉，让人感到心痛。

直白地说就是所有的贷款都要先付款才能拿到钱，这样的贷款都是骗人的。正规金融机构在放款之前是不会收取任何费用的，这是最低的要求。所谓的“评估费”、“渠道费”、“保证金”等等都是没有依据的。如果遇到这种情况的话就直接拉黑了，不要有任何迟疑。

另外一种比较隐秘的方式是。有的平台可以放款，但是利率非常高。他们会说“日息万分之五”，这样的说法听上去不太合理吧？算成年化的话就是18.25%，加上所有的费用之后，实际的成本可能会达到30%以上。你借了十万块钱，一年之后要还十三万块，这样做的生意谁赚呢？

如果是真的需要借钱的话又该怎么办呢

提出一些实际的意见。首先选择银行系的产品比较好，因为它的利率是公开的，并且不会出现乱收费的情况。现在很多银行都开通了网上申请渠道，在手机上轻轻一点就可以完成。第二步就是看消费金融公司有没有牌照的产品了，比如说招联、马上、中行等，至少是有监管部门在管着的。

第三、最重要的一个方面就是不要接触民间借贷和那些没有名气的小平台。见过很多因为缺少几千到几万元而最终变成几十万甚至上百万债务的人。这个窟窿对于一般老百姓来说是很难弥补的。

说到这里的时候，我想到去年采访时的一件事情。老张原本只有八万元的债务，但是由于借高利贷来还利息，所以三年之后就变成了四十七万元。他说：“早知如此的话，当初就应该向亲戚开口借钱，丢人也是丢人的，总好过现在的样子。”

但是世界上并没有提前知道的时候。

最后给出一个数据。根据我的观察，“放水”的人中能够按时还上款的人只占到四成左右。另外一种情况就是逾期或者借新还旧，最终破产。这条河流很深很宽，并且水流速度很快，所以不要想从这里捞到什么好处了。

找到合适的途径的话，在银行官网上面或者是在正规的应用程序里面寻找“内部信息”，不要在朋友圈或者是视频网站上寻找所谓的“内部消息”。所谓的老口子就是盯住你的钱袋子的人。