我翻烂了上百个所谓的“秒过”借款APP，发现那些不看银行流水的网贷平台，背后藏着不为人知的秘密

凌晨2点的时候，阿强看到手机屏幕上显示着蓝色的灯光，在他的脸上也出现了焦虑的表情，卡里的钱已经所剩无几了，再过十几天才能拿到工资。有人告诉他一些借款渠道可以“秒过”，甚至不用提交复杂的银行流水证明，但是这到底是救急的好办法还是消耗掉自己信誉的大窟窿呢？这样既想获得资金周转又害怕不符合要求的心理使他陷入到一种很苦恼的状态中。市场上各种各样的应用程序让人眼花缭乱，那么大家最关心的问题就是哪些真正的借款软件可以马上放款呢？声称不会查看银行流水的网贷APP是否存在？申请这样的贷款有什么特殊的条件吗？利率以及额度是不是合理的呢？为了回答这些问题，我们对目前比较火的一些借贷产品的功能进行了测试，并且把它们背后的故事都告诉了你。

当人们处于困境的时候，往往会采取一些不理智的行为，比如急于求成、盲目相信某些人或事等等。但是我们不能因此而忽视大数据风控模型的存在，并且要明白，“秒过”的背后其实是有一定门槛的。即这些平台不再仅仅依靠传统的银行流水来判断借款人的资格了，而是根据用户的手机使用情况以及消费行为等多种因素来进行综合评价。以下是几个有代表性的借贷平台的信息：

极速花呗（匿名）：该款软件主要针对的是小金额、短时间内的资金周转问题。额度范围一般为500到5000元不等，第一次申请用户的额度较低，但是会因为良好的信用记录而迅速提高。使用条件很宽松，只需要身份证、实名认证过的手机号就可以不用上传银行流水但是要保证手机号正常使用六个月以上。借款期限可以很灵活地使用，最长可达三个月，特别适合急需用钱的时候。用户评价从用户的反馈来看，大部分用户表示下款的速度很快，在半个小时之内就可以到帐了，但是也有人认为它的利率比较高，只适合做短期的资金周转，并不能用来进行长期借款。

2、信用钱包（化名）：该平台以“信用就是财富”为口号，提供的贷款额度比较大。额度范围从一千到两万之间，这是很多上班族会选择的价格区间。使用条件在认证方面除了基本要求之外还会用到用户在电商平台上的购买记录或者社保、公积金的信息（不是必须的），只要同意提供这些信息的话，额度就会有明显的提高，并且不需要用户提供任何纸质版的银行流水。期限选项很多，有三个月、六个月、九个月和十二个月的选择，并且可以分批付款，负担得起。用户评价显示该平台客服回复速度很快，并且提前还贷不会产生违约金，这两点受到很多人的称赞。

任何东西都具有两面性，借贷产品也是如此。经过对大量的用户反馈进行分析之后，我们得出结论，“秒过”的借款APP的特点是优缺点：

优点：首先是审核速度快系统可以实现自动审批，从而避免了人工审核过程中所花费的时间较长的问题；第二是门槛低不查银行流水可以让很多自由职业者和现金工资发放的人也得到资金帮助；第三部分是操作便捷全流程都可以用手机完成，不需要去银行或者提交纸质文件。

缺点：最明显的是利息相对较高因为放弃掉了银行流水这样有力的还贷凭证，所以平台承担了更大的风险，所以利率和手续费一般要比银行贷款高一些；第二是额度限制初次申请额度一般不会很高，要靠建立良好的信用记录来提高；第三步就是信息安全风险一些不规范的小平台会要求获取很多隐私权限，所以用户要小心选择。

在使用这些网贷APP的时候要注意以下几点注意事项第一点要记住的是选择有执照的公司在下载APP之前一定要查一查该公司的背景是否有金融牌照，以防掉进高利贷的陷阱里；二是看清借款利率，很多平台宣传的日息其实并不低，如果换算成年化利率就会非常高了，要计算出真正拿到的钱以及需要还多少；第三、按时还款虽然这些平台不会查看银行流水，但是它们一般都会接入到央行征信或者百行征信系统中去，一旦出现逾期情况就会对个人的信用产生很大的影响。

为使大家更容易理解，我们将一些常见问题及其答案整理如下：

Q：如果不查看银行流水的话，那么黑户也可以申请吗？
A：不是这样的。不看流水并不等于不管征信。大部分正规的网贷平台仍然要查申请人央行征信报告，如果有严重的逾期或者呆账记录的话，那么申请就基本不可能通过了。

Q：申请被拒绝之后，多长时间才可以重新提交申请呢？
A：建议至少要隔三个月以上。频繁地去申请贷款，在征信报告中就会留下很多次“贷款审批”的查询记录，这样会使得风控系统认为你存在资金链问题，进而降低你的通过率。

Q：提前还贷会降低额度吗？
A：一般而言，提前还贷可以体现较好的资金运转状况，并且有利于提升额度。但是有些平台会因为没有获得足够的收益而把用户归类为“非优质利润客户”，这要根据各个平台的规定来定，但是按时还款才是建立良好信誉的基础。