的途径有哪些借款，甄选5个黑户无条件下款的软件

凌晨2点的时候我的手机还在震动。一位做餐饮的老客户，店铺位于写字楼底下，当时疫情刚刚过去，生意刚刚有所好转，房东却忽然提出要提高租金。他急得团团转，问我说：“借钱的方式有哪几种可以当天放款吗？其实从事这份工作十多年了，这样的电话接起来不下千次。很多人在真正需要用钱的时候，脑子里一片空白，只想着去各种网贷平台借钱，结果不但没能借到钱，反而把自己的征信都弄坏了。今天我们不讨论空洞无物的理论，而是来聊聊市场上比较流行的一些方法。

第一件就是很扎心的事情了。上个星期有一个小伙子找我，他的征信报告有一大叠，都是网贷审批的结果。他的条件本不错，是事业单位编制、公积金很高的人，但是他自己胡乱申请，把查询弄坏了。想要办理银行低利率的产品吗？没有可能实现的。不懂行情所付出的代价。

银行贷款：利率最低，但是你要有足够的条件

这就是正规的道路，这也是我认为应该首先被考虑的方式。但是银行并不是慈善机构，他们要看看你是否有还贷的能力。人们认为只要有身份证就可以贷款了，这是不对的。

银行的想法就是：或者你是有份好的工作，或者是你的资产很好。公务员、国企、世界五百强公司的员工，在银行看来都是很受欢迎的人选。即使你的工资不是很高，但是如果你已经连续缴纳了12个月以上的住房公积金的话，那么很多银行都会给你提供消费贷款的服务。年利率四到五点几之间，借十万元一年也就几百块钱的利息，比一些要借一万元却要还三万多元的平台还要便宜得多。

如果我不是一个好的单位怎么办？那么就要用东西来交换了。房子、车、保险单、理财产品等都是可以流通的货币。我的一个客户的生意很好，但是没有社保，用房子做抵押申请经营贷款，年利率在3%左右，比房贷还要低一些。不过这里面有一个陷阱，各个银行对于房产的房龄和位置的要求是不一样的，你要找到合适的人去询问。

简单来说就是银行这条路只适合有固定工作的或者是有一定财产的人走。如果两者都没有的话，强行去银行就会被拒之门外，并且还会留下一条查询记录。

消费金融公司：银行不愿意做的，它来接手

这块很多人都分辨不出来，认为它是银行，实际上并不是。持有牌照的消费金融公司，如马上、招联、中银等都是正规军，但是门槛低于银行，利率高于银行。

去年有一个小包工头来找我，他的征信上有两年前的一笔小额逾期记录，但是已经忘记了还款的事情了。银行看到有逾期记录就会拒绝放贷。但是这个哥们着急给工人发工资了，那该怎么办呢？最后走的是消金公司。年利率为10%-20%，高于银行但是低于P2P平台，可以申请到贷款。

这样的公司对于征信的宽容程度会稍大一些，并且不包括“连三累六”的恶意拖欠的情况，在出现一次或两次的小逾期、或者是负债比较高的情况下也有可能。适用于还款能力强但是银行资质略差的人群。但是真的不要把这当作取款机来用，利息在那里放着呢，借多了就是一种负担了。

现在很多人在问借钱的方式有哪几种比较容易获得贷款，但是消金公司的选择就是折中了。不怎么坑人，也没有银行那么难进入。

网贷平台：方便的是真的方便，坑人的是真的坑人

这块内容要特别说明一下，因为踩到雷的人很多。打开手机之后，各种借款广告铺天盖地而来，“借一千还一千一”听起来很美好。去试一试吧！

这里面有很多门道。有些平台表面上看利率很低，但是它收取的服务费、担保费、咨询费等等加在一起的话，综合年化率就很高了。见过最荒唐的情况是借一万块钱，拿到手只有八千元，并且还要按照一万元来还款本息。这就是砍头息的意思，在高利贷的时候就已经存在了，只是换了一个名字而已。

还有每次都要去查一下自己的信用报告的那种。你以为是测试额度呢，实际上人家把你的征信都查了一遍。等到你想借到钱的时候，却发现已经超过了可以申请贷款的次数限制，所以没有一家银行愿意给你放款。这就是自作自受啊！

我通常会告诉客户，在急需资金的时候先向亲朋好友借钱，如果不行的话再去银行贷款，最后才考虑使用消费金融公司。小网贷平台这样的地方最好不去。借的时候很容易，但是还的时候就会让你很为难了。有的催收方式非常粗暴，比如爆通讯录、PS照片等下流手段都有。到时候别说还款的事情了，就连正常的生存都会出现问题。

典当、向朋友借钱等方法：没有办法的方法

典当行这个地方，在人们的心目中是有一定的负面印象的，认为这是走投无路的人才会选择的地方。典当行也有它的优点：速度快、不需要查征信就可以放款、只要看看东西就行。一块手表、一个包包、一根金条拿到那里去估价，并且马上付款。利息是按月计算的，一般是二分三左右，比高利贷要低一些，但是又高于银行贷款利率。适用于短期周转的情形，例如过个桥、等个回款，十来天到一个月就可以赎回的情况。

找亲朋好友借钱的事情要看具体情况而定。脸皮薄的人不敢开口说话，而脸皮厚的人却会借而不还。但是我也见过很多例子，在亲戚朋友都无处可去的情况下，就是因为没有按时归还借款。因此在借用时要打个欠条，并且确定好利息以及还款日期。别人帮你那是情分，不能把它当成自己的本分。

前几天有一个大姐来找我借钱给儿子买房子做首付款。询问一圈之后才知道她的亲戚可以借给她钱，但是不好意思开口。就直接跟她说吧，去向银行借钱的话要还利息；而向亲朋好友借钱的话，则不需要还利息，但是人情债就得记着了。哪个合算由你自己决定。这件事情没有一个固定的答案。

选择什么还要看个人的情况

说了很多之后，到底要怎么走呢？给出一个简单明了的判定标准来避免大家胡思乱想。

如果是公务员、国企、大厂的员工的话，公积金和社保都已经到位了，可以直接去四大行的网点询问，也可以自己在手机银行APP里点击“消费贷款”。这是为你开通的一个低利率通道，年化3%-4%，不要浪费你的好资质。此时如果要去网贷的话，那就只能拍大腿了，纯粹是捡了芝麻丢掉了西瓜。

如果是普通的私营企业员工，并且有社保、公积金的话，那么股份制银行或者城商行都可以尝试一下。利率大概在5%-8%左右，还可以接受。如果银行审批不通过的话，就可以考虑持有牌照的消金公司了，不要一开始就掉进陷阱里去。

如果你有自己的生意，并且有营业执照和流水的话，那么这条路就会比较宽阔一些。经营贷、税贷、发票贷等产品很多。有的利息比房贷还要低。但是要小心，经营贷款不可以用来炒房或者炒股，一旦被发现就要提前还款，这条红线是不能触碰的。

如果你什么都没有的话，没有社保、公积金和任何财产，并且征信上还有记录的话，那么正常的途径基本上就走不通了。此时不要想借钱的事情了，要先想办法增加自己的收入。硬借就是利滚利，到最后就会出现一个无底洞。这句话虽然不好听，但是很有道理。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：银行系的坏账率一般控制在1%以下，因此审核比较严格；而消金公司的坏账率可以接受到3%-5%，所以门槛就低一些。如果你连消金都不愿意去申请的话，那么就说明系统的判断认为你的风险已经很大了，在这个时候不要硬碰南墙。

另外一件事情也要提一下。去年还不至于如此严重，但是今年很多银行都开始对消费贷款用途进行严格的审查了。过去你把钱借出去干什么银行也不过问太多，现在的要求是需要有消费凭证，比如购买电器或者装修的房子所开的发票等。拿不出来的话就要你提前还清了。这个政策变化很快，我只了解一些大城市的情况，在别的地方不敢随便乱讲，你们办理的时候可以多问问。

借款这件事儿，说难也不难，说容易也并不容易。就是要知道自己到底有多大的分量，在不合适的地方不要浪费时间去查征信、提交申请表。如果真的需要的话，先把这几条路想明白再填申请表吧，这样要比随便填写一通好几百倍。

你最近有没有遇到过资金周转困难的情况呢？不如在网上的地方找借钱的方式有哪几种但是可以先把你的征信报告打印出来看下，上面会写明你的实际“价值”。