别做梦了，凭身份证可以下款的口子没你想的那么简单

上个星期三的时候，在办公室里整理客户家庭资产配置方案的时候，我的手机上收到了一个朋友的消息。上面写的是：老师，急需验证信息可以用身份证来申请贷款的方法征信花掉也可以申请到贷款吗？看了这句话之后，我都差一点把杯子里的咖啡洒在了键盘上了。其实每年我能碰到几十次这样的事情，很多人都认为身份证是一张万能的通行证，只要拿出来就可以把钱源源不断地存入自己的账户里。怎么会发生这样子的事情呢？这就如同拿着身份证去餐馆点餐一样，“我要一份满汉全席，并且要记账”，你觉得老板会用扫帚把你赶出去吗？借的钱其实就是一种出售自己信誉的行为，而身份证只起到一个准入的作用，并不能代替支付的功能。

身份证贷款是什么情况呢？不要让广告把人骗瘸了

说实话，目前市场上很多以“只需身份证就能马上放款”为噱头的宣传语都是骗人的。另外一半并不是人们所认为的那样，“只看身份证”。我的一个客户叫小周，去年刚刚毕业，租房子押一付三差了五千元钱，在网上看到一条小贷公司的广告，说只要提供身份证就可以申请贷款，并且没有门槛限制。

结果呢？

小周把身份证的照片发送过去之后，并没有得到其他的要求，但是却签了一份电子合同。钱已经打到了账户里，但是实际上拿到手里的只有三千五百元，另外一千五百元则以“服务费”、“保证金”的名义被扣除掉了。更加不好的是，在合同中写明借款数额为七千元，并且要在七天之内归还。这就是借的钱吗？那就是割肉了。因此不要傻了，正规金融机构不会只凭身份证就敢给你放款的，那些声称可以办理的，或者是打着高利贷幌子来行骗的人，或者是盗取你的个人信息的人。

正规用身份证去申请贷款的平台有哪些隐形门槛

那是不是说，可以用身份证来申请贷款的方法都是假的吗？不正确。那么你所说的“口子”又是什么呢？正规的消费金融公司，如招联金融、马上消费等是可以在线上进行申请的，并且速度很快，只需要上传身份证和刷一下脸就可以完成。但是人家后台查询的内容很多啊。

你的征信报告一定要查到没有，大数据风控系统可以把人剥皮抽筋一样地检查出来。是否出现过逾期的情况、负债程度如何以及最近查询频率高不高都属于考虑范围之内。以前有一个做建材生意的老客户，在征信上出现了两次信用卡逾期的情况，但是数额不大，一次是二百多元，另一次是一百多元，都是因为疏忽而没有及时还清。于是就去申请某个平台的信用贷款，结果被拒绝了。不管你是故意还是不小心忘记了，系统都会认为这是“违约”。因此那些声称可以做到“征信黑名单也可以”的话，请大家不要相信，如果真的相信的话，那么你就很容易被骗了。

银行内部审批的一些小秘密

在网上找不到答案的话。银行以及消费金融公司风控模型中存在一个叫做“多头借贷指数”的指标。也就是说，在多少个平台上申请过贷款。当这个数值达到一定的程度之后，你的申请就会被立即拒绝，并且没有人工干涉的机会。根据我的观察，该阈值在各个机构之间差别很大，有的比较宽松，六七次还可以通过；有的很严格，三次就会被拉黑。并且该标准不对外公布，在每季度都会进行修改。去年上半年还可以批下来的一些银行到了下半年就开始收紧了，很多中介都没有准备好的时候。因此当你在多个平台上点了“测额度”，那么恭喜你，你的多头借贷指数很可能已经爆表了，在短时间之内基本上不能够再借到信用贷款了。

号称“必下”的口子们又开始蠢蠢欲动了

会有人这样想：我的征信很差，但是现在急需用钱，这些广告里所说的“内部关系”、“强力开口子”能行不通吗？其实这样的事情我已经见过很多次了。去年有一位叫老张的客户，在生意中亏损了一些资金，并且在征信系统中有一次代偿的历史记录，所以所有的申请都被拒绝了。他给一个叫做“贷款中介”的人打电话，对方保证可以走“特殊通道”，只需要支付500元作为“资料包装费”，就可以拿到贷款。

结果呢？

已经把钱给到对方了，但是对方却把这个人给拉黑了。另外一种比较隐秘的方式就是骗取用户的个人信息而不涉及金钱交易。让你填写很多资料，包括身份证、银行卡、手机号码以及通讯录授权等，并且把这些信息转交给诈骗分子或者是催债公司。过了一段时间之后，你会接到来自各个方面的骚扰电话，有的还会假冒公检法来进行诈骗。到时候你就无处可哭了。因此不要一看到“必下”、“无视征信”的字样就兴奋不已，世界上哪里会有免费的午餐呢？金融机构并不是慈善组织，他们放款的目的就是为了盈利，并非为了扶贫。

普通人可以接受的低门槛贷款方式

说这么多坑的话，你会认为我是来劝退的。其实并不是这样的。我要告诉你的就是，不要到处寻找那些不可靠的人可以用身份证来申请贷款的方法但是可以把精力放到正轨的事情上面去。如果您的征信良好、无严重的逾期记录、负债比例不高的话，可以尝试以下几种方式。

第一种就是银行的线上信用贷款产品，例如工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等。这类产品的年化利率很低，一般都在4%-8%，远远低于P2P网络借贷平台。现在的银行APP用起来都很方便，不需要去网点，在手机上就可以办理业务了。前提是你要有该行的存折或者是工资卡，并且最好是能提供代发工资证明或者公积金证明。银行最愿意见到的就是这样的客户——“门当户对”。

第二就是支付宝的借呗和微信的微粒贷。这两者可以看作是门槛比较低的正规途径，只要你在日常生活中经常使用支付宝或者微信进行支付，并且能够及时偿还信用卡欠款的话，基本上就可以申请到这些服务了。利率虽然比银行要高一些，但是只有百分之十到十八之间，比起那些没有名气的小额贷款公司来说要好很多。主要是为了保证安全，并不存在任何隐形费用的问题。

第三种情况是如果有社保或者公积金的话，就可以尝试一下一些专门做公积金贷款的平台，例如平安普惠、大数金融等。该类网站对于征信的要求比较低，并且利率也比较高，但是比较规范公开，不会有砍头息的情况发生。

在提出申请前，要完成以下几件事情

在正式递交申请前做一些准备可以提高通过率。不要忽视这些小的地方，很多人都就是在这样的地方栽跟头的。第一件事情就是把手机里的各种各样的贷款软件都卸载掉，特别是那些你不经常用到的。风控系统会检查出你手机上安装了什么应用程序，如果你有好几个借贷类的应用程序的话，那么它就会认为你的经济状况很糟糕，并且拒绝你的申请。

第二、近三个月不要随便去点“测额度”。每次点击都会在你的征信报告里增加一条关于“贷款审批”的查询信息，如果查询次数过多的话，银行就会认为你是“四处借钱”，那么你的信用风险就非常高了。曾经有一个客户的征信报告上出现了20多条网贷额度计算的信息，并且还有大量的查询痕迹。在这种情况下，即使你的条件再好也没有人会借给你钱。

另外还有一个大家都不太清楚的事情就是申请贷款的时间也很重要。每个月底、季度末的时候，银行的资金比较紧张，所以审批也会更加严格。月初或者季度初的时候，额度刚刚下发出来，审批就会比较宽松。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在月初申请成功的概率要比月底高几个百分点。虽然各个银行之间可能存在差异，但是大致的规律还是存在的。

给出一个实际的意见

与其在网上海捞油水寻找各种“漏洞”，倒不如踏踏实实地把自己的信用搞好。按期还款、合理负债、不随便点击网贷广告，这三个方面做好了的话，“内部渠道”就不用再说了。见过很多人的资质还可以，但是为了省事，在各个小贷平台上借钱又借，结果把征信弄坏了之后再去申请正规贷款时就无计可施了。到时候即使来找我也帮不上忙了，神仙也救不了。

另外一件事情也要说明一下。如果目前你的征信已经被占用或者存在逾期的情况，请不要盲目地去治疗。把欠的钱全部还清之后，在两年到三年的时间内等待征信信息更新后再去申请贷款。这段时间要努力工作、积攒一些资金，不能总是靠借债来维持生活。借钱是需要归还的，并且还要支付一定的利息，不能随便拿来用。如果你连本都不还的话，那么借出去的钱就越多，就越容易陷入困境。到时候拍大腿的时候没有人会为你感到心疼。

下一次遇到别人说“只要有身份证就能贷款”的时候，你可以这样问：“你自己的钱有没有借出去？”到帐金额是多少？利率为多少呢？你怎么回答的？