征信黑征信不好征信烂芝麻信用线下贷款20万？别做梦了，听我说实话

昨天下午刚刚坐下泡好了一壶茶的时候，电话铃声就响了起来，接起电话之后对方是一个急得快要哭出来的小青年，开口就说：“征信黑征信差征信很糟糕芝麻信用线下贷款20万元可以办理吗？听完之后我就把杯子放下了，并且告诉他，如果你去其他中介那里询问的话，他们一定会告诉你“可以办理”，并且会要求你先支付几百元甚至上千元的“包装费”。但是今天我要打破这个窗户纸了。

首先弄明白自己的征信是“黑”还是“烂”

很多打来电话的人一开口就说“我的征信有问题”。其实，“不好”这个词语很模糊。在我们这个行业里，征信分数有多种类型，相应的解决办法也各不相同。要分清自己的身份是什么。

第一种叫做“花”。也就是说你在过去的六个月里不断地去网贷平台借款，并且每次都会查看自己的征信报告，上面一页纸都是各种贷款审批和查询的信息。最好的办法是把它们养三个月不动。第二种为“烂”。即目前有逾期情况，或者是过去两年之内出现过三次以上或者六次以上的连续逾期行为，并且还没有归还欠款。基本上就是判了死罪，神仙也救不了。第三种才算是真正的“黑”。即被法院列入失信被执行人名单中的人，也就是人们常说的老赖。银行查看你的征信报告时，会发现里面有法院执行的相关信息，那么还有人愿意借给你钱吗？

上个月有一个做餐饮生意的人来找我说要借二十万元来周转一下。我看他的征信报告的时候发现，在最近两个多月里被查了十八次。他说自己只是不小心点了一下，并没有在意。不要傻掉了，因为银行系统的死板，所以它只会看数据不看人。查询次数多的话，系统就会判断出你是非常缺钱的人，从而拒绝放款。这件事情是没有商量余地的。

不要相信芝麻信用分，在银行看来它没有价值

很多人的说法是：“老板，我的芝麻信用分数有700多点，为什么贷不到款？”听我说一句话，不要把芝麻信用看得太重。芝麻信用属于阿里巴巴集团旗下的产品，主要依据你使用淘宝和支付宝的行为来判断你的信用情况。但是银行只看央行的征信报告。这两者之间存在着很大的差异。

去年有一个小伙子拿着七百多芝麻分来见我，说自己的信用很好。于是就去查了下央行征信报告，在两年之前有一笔担保代偿的信息。他在给朋友担保的时候出了问题，朋友跑了之后这笔账就落在了他的身上。根本不知道这件事情。那么这就是不公平吗？银行放贷时只看央行征信这一“正宫娘娘”，芝麻信用最多只能算是个“偏房”，没有太大的作用。特别是线下的申请流程中，客户经理的第一句话就是“把详细的征信报告发给我”。

因此不要把芝麻分当成和银行谈判的筹码。不管分数有多高，在央行征信上留有逾期记录的话，也是没有希望了。这就是现实主义的态度。

征信不好的人想要办理20万元的线下贷款的话，就只能通过以下几种途径来实现了

那么关于大家最关心的一个问题就是：征信不好的人可以线下贷款20万元吗？可以，但是门槛要比你想的要高一些。不要相信网上的那些虚假宣传，“黑户也可以申请贷款”、“不管有没有信用记录”。胡说八道。正规的金融机构不会对征信置之不理，这是违法的行为。

真正可以使用的途径也就只有两条了。第一种就是有实体资产。房产、汽车、保险、住房公积金等。公积金在银行眼中是非常受欢迎的东西。如果您的公积金已经连续缴纳了两年以上，并且基数也还不错的话，在一些银行的线下理财产品中就可以不用考虑征信查询次数的问题了。即为轻视之意，并非完全不理会的意思。逾期应该有的话就有，但是查得太多可以沟通一下。

第二种是抵押。如果有房子和车子的话就可以进行抵押贷款了。在这种情形之下，征信的要求就会大大减少。由于银行手中握有你的抵押品，最多也就是把房子卖掉来还款。去年十一月份有一个做建筑材料生意的人，他的征信上有好多网贷的信息，看上去很烦人。但是他的名下有一套全款购买的房子，于是就用这套房子作抵押，获得了三十万元的贷款，并且利率还比较低。这是怎么回事呢？这就是所谓的“以资为本”。

如果你没有公积金、没有房子也没有车子，并且征信很差的话，你还想贷款20万元吗？没有可能实现。尽早消除这样的想法，先把自己的征信搞好再说其他的事情。

线下贷款中存在的一种“潜规则”

在网上找不到答案的话就告诉我吧。线下办理与线上审核的不同之处，在于“人为干预”的空间。线上系统的审批，少一个也不可以，马上就被拒绝了。那么线下的情况又是怎样的呢？客户经理有比较大的裁量权。但是这并不表示你可以随心所欲地做任何事情。

根据我的观察，在月底的时候通过率要比中旬高一些。是什么原因呢？客户经理也有业绩考核的压力，在月底冲刺任务时，如果自己的资质处于可以往上也可以往下调整的状态下，那么他就有可能会为你争取到更多的机会去说服审批人员。比如说你那次逾期是由于生病住院或者是出差忘记还款，只要理由合理并且有相应的证据支持的话，人工是可以予以放过的。但是这招只能用在“边缘户”身上，如果你的征信已经烂到极致了，也没有人能够拯救你了。

另外一件事情要告诉你的就是。认为找到一个中间人就可以把征信问题给解决了也是不对的。外面说可以修复征信的人十个人里面就有九个都是骗子。征信记录由中国人民银行管理，谁敢随意修改呢？除了银行系统出现错误之外，并没有其他任何“洗白”的途径了。不要被别人所收取的智商税所困扰。

这几种“坑人”的东西，千万不要去接触

征信不好时，人们很容易就去求医问药了。有很多因为被骗而损失惨重的例子。有的贷款产品表面上看像是救命稻草，实际上却是催命符。

• 套路贷：声称不用查征信就可以马上放款。那么结果是什么呢？合同上的金额要比实际拿到的钱多很多，比如说借款二十万元，但是合同上写着二十五万元，其中五万元就是所谓的“服务费”。这就是违法行为了，一沾上就会带来很大的麻烦。
• 高利贷：一些小贷公司的利率非常高，有的可以达到六十几甚至七八十以上的年化率。你借了二十万元，在一年之后就要归还款项三十多万元。这不是借钱而是出卖自己的生命。
• 前期收取费用的中间人：正规的中介在贷款之后才收取费用，在贷款之前不会收取所谓的“评估费”、“包装费”。百分之百就是诈骗分子。

去年有一个客户私自向民间借贷公司借钱，开始时说是按月息2分计算，但是后来加了很多其他费用之后，实际的成本就非常高了。到最后还是没有还上，被债权人上门讨债，家里的老人因此受到惊吓而住进了医院。到现在我还记得他当时很后悔的样子。早知道今天的事情的话，当初为什么还要去做呢？

写在最后

以上就是全部的内容了，主要的意思就是：征信不好，想要贷款大额的话，难度系数是五星级别的。如果只是一般的征信问题，还可以挽救一下；但是如果是真正的黑户的话，那么就只能乖乖地等待五年的时间来让自己的不良记录自行消失掉了。

如果你真的急需用钱的话，可以先去查一份详细的征信报告，并请一个值得信赖的人来帮你分析一下问题出在哪里。不要胡思乱想，在网上随便点击一些贷款网站链接。越多地借钱就会产生更多的债务无法偿还。这就形成了一个恶性循环。

最后一句话就是：这个行业没有什么奇迹，有的只是规则。告诉别人“征信黑户也可以贷款20万元”的人，或者是为了从中获利而故意误导你的中介人员，或者是为了骗取你的钱款而故意欺骗你的骗子。自省一下。