征信花了信用卡能通过吗？一个踩过坑的人跟你说大实话

2019年的时候我还很年轻。

为了做装修，在两个月之内点遍了不下二十个网贷平台的额度查询，想通过“广撒网”的方式来获得贷款，但是最后的结果却是——征信可以使用信用卡来完成吗？当时我根本不敢去想这个问题，就连平时向我推荐分期产品的银行工作人员，在见到我的信用报告之后也都默不作声。那时候我心里很着急，就像一只被关在火炉里的小兔子一样，最后我自己研究了一下《征信管理条例》，找了一个在银行审批岗位上的人陪我去喝杯酒聊聊天，这才把这件事情给解决了。

今天的课程就到这里结束了，把今天学到的知识用实际行动来体现出来吧。

征信花的是什么钱呢？不要吓唬自己

很多人都认为只有在征信上出现逾期才会被称为“花”，实际上并不是这样的。

“花”实际上就是指你在很短的时间内被征信系统查询了很多次。每次点击“查看额度”的时候，不管是在某付宝、某信或者某东上，只要同意了，就会有一条关于“贷款审批”或者“信用卡审批”的信息出现在你的征信报告里。

这样多了之后，银行的风险控制系统就会把你的身份认定为“极度缺钱”的赌徒。那么，有谁会在没有事情可做的情况下每天去借债呢？一定是口袋里的东西比脸还要干净吧。

那时候我不懂这些事情，只用了一个月的时间就做成了18条查询记录。这件事到今天我都觉得很难过。

征信查询多了，信用卡还可以通过吗？红线就是指的这条线

这是人们最关心的问题，也是我当时的最绝望之处。

征信可以使用信用卡来完成吗？答案并不是简单的“可以”或者“不可以”，而要看你如何去“开花”。我的一个银行的朋友私下里告诉我，他们行里的有一个不成文的规定：最近三个月内的“硬查询”次数（也就是贷款审批、信用卡审批和担保资格审核等）不要超过六次。

如果最近三个月你已经查询了十几次的话，那么基本上就等于被“秒拒”了，系统的第一个门槛都没能通过，自然也就无法到达人工审核这一环节。

但也有例外。

如果是“花”但是没有“黑”的情况，也就是查询次数很多但是从不逾期、总是及时还清贷款的人，在一些股份制银行看来也是很好的客户。因为他们赚的是分期费和利息，所以你缺钱的时候正好可以赚钱。这样的说法合理吗？但是现实就是如此神奇。

申请被拒绝之后的各种骚操作，千万不要随便尝试

我见过很多和我当年一样的人，被拒绝之后不服输，又去申请下一家。

别傻了。

这就是自掘坟墓的行为。每次申请失败之后，在征信报告里就会多出一条“拒绝”的信息，“拒绝”二字尤其扎眼。其他的银行见你刚刚被同行业的人拒绝了，心里就会产生疑问：这个家伙一定有问题吧，要不然前一个客户怎么会不给钱呢？

去年有一个做代购的小妹妹，因为连续被拒绝了三次，本来还可以下订单的信用卡，最后也失去了希望。她当时哭着问我要怎么处理这件事，我说：“停一停吧，最少也要休息半年。”

三个月冷静期规定

如果你最近已经连续被拒绝了两三次的话，请听我的建议：把手机里的所有借贷APP都删除掉，并且克制自己，在接下来的三个月之内不要有任何授权查询的行为。

征信更新有时间间隔，查询记录即使存在也会随着时间推移而逐渐减弱。三个月以前进行的查询对于现在审批的影响不大。尽管方法简单粗暴，但是非常有效果，我是用这种方法把我的信用报告“养好”的。

除了等待之外，还有什么办法呢？

当然可以，不可以等死。

我为了弥补自己的过失，在办理了工资卡所在的银行的信用卡之后就马上使用了起来。即使只有几百元的额度，只要有这张卡就可以打开局面。由于代发工资的银行可以知道你的每个月固定的收入情况，在他们的系统中被称为“白名单客户”，所以通过审批的概率要比其他的银行高出很多。

还可以用搬砖的方式来解决这个问题。

其实就是储蓄的意思。有的银行把你的存款变成定期，再买一些理财产品之后就成为了VIP客户，在这个时候再去申请信用卡的话，通过的概率会大大提高。尽管听上去像是“花钱买脸”，但是在急需用钱的时候，这个办法还是很管用的。我记得有一项数据是这样的：存够三个月理财的钱的人，下卡率可以提升30%以上，具体的数字我已经记不清楚了，但是比上个月空手套白狼要好很多。

我已经为你踩过所有的坑了，所以你可以不用再跳了

市场上存在很多声称可以“洗白征信”的中介机构，并且费用也不菲。

千万别信。

征信记录是由中国人民银行征信中心管理的，除非是银行出错之外，没有人有权利去修改它。中介也就是给你写一份异议申诉书或者直接骗你钱然后消失。我的一个朋友花两千元请人“洗白”，结果对方说要等五年才能自动清除，这不就是坑人嘛？

还有人问道，不上传到征信系统的网贷就没有问题了吗？

大错特错了。目前大多数正规的网贷公司都已经接入了征信系统，即使有些声称“不用看征信”的小平台也会进行大数据风控检查。如果你在这些平台上借款的话，那么你数据的大数据评分就会越坏，之后想要办理正常的银行业务就更加困难了。

给出一个实际的标准

说了这么多，征信可以使用信用卡来完成吗问题的本质就是看你有没有“底子”。

如果只是一些简单的查询，并且没有出现过逾期的情况，而且负债率也不是很高（即信用卡使用的额度不要超过总额度的70%），那么找到合适的银行并采取正确的策略的话，拿到信用卡的概率也是比较大的。但是你要是已经有连续三次或者累计六次以上的逾期记录的话，就不要再想着办信用卡的事情了，先把欠下的钱还上再说吧，好好地去修复自己的信用状况。

现在一想到“秒批”、“无视黑白户”的广告就忍不住想笑，哪里有天上掉馅饼的事情啊？银行并不是慈善组织。

下一次申请前要查看一下简化版的信用报告，看看过去三个月里有多少次硬查询，心中有数之后再决定是否要送人头。