揭秘能机审下款的口子：别被-秒批-忽悠，看懂这三点

前几天一个老顾客很着急地找到我说，在网上看到了一些号称可以用来判断是否要进行下一次审核的漏洞广告词写的天花乱坠，“无视征信”、“全自动秒批”。一看之下，果然如此，年化利率竟然达到了将近三十六个百分点，这不是口子就是陷阱。其实这种事情我已经见过很多次了，人们一旦遇到资金短缺的情况就会急于求成地去寻求帮助，见到“机审”这两个字就认为这是救命稻草，但是里面的问题却很多。

说实话，做理财规划师时间长了之后，我发现了一个很有趣的现象：越是急于用钱的人，就越会被那些表面上看起来“快捷”的东西所吸引，但是最后往往都是踏上了陷阱。虽然机审很快，但是并不意味着没有门槛，并不是任何人都可以通过的。

那么机审秒批的依据是什么呢？

很多人的想法是机审就是让电脑随机抽取，靠运气就可以通过。不要那么天真。机器后面的人工智能要比人的大脑聪明得多，它是用数据来判断的，虽然冰冷但是很真实。

去年为一家餐饮小企业进行财务整理的时候，该企业的负责人想要申请一笔流动资金贷款来缓解经营压力，他认为自己的信用状况很好，并且认为自己不会被拒绝。于是他就拍着大腿说：“我的问题都没有啊，这个系统的有问题吗？”之后我把他的征信报告拿出来一看，吓了一跳——他在过去的一个月里点过十多次网贷查询，系统已经认定他是资金链紧张、风险高的人。机审就是这么个道理：不管这个人怎么样，只看他的数据画像是否混乱。

简而言之，机审系统就是一台守门的机器，手中有一张评分表。每次查询、每项债务以及你在填写表格的时候所使用的IP地址的变化都会被用来给它打分。分数到了就可以开门了，如果分数不够的话就只能破门而入了。

号称可以包过的能机审下款的口子里面有什么猫腻呢？

这件事情说出来很伤人，但是我也要说了。市场上宣称可以忽略黑户、保证放款的平台，基本上都是有问题的。

用户我的一个客户在某个不知名的平台上申请了五千块，填写完资料之后马上就下订单了。那么结果是什么呢？到帐金额为三千五百元，另外一千五百元是以“服务费”的名义被扣除掉的。而且在还贷时还需要支付一次“快速通道费”。这样算来的话，实际的年化利率就很高了。这样的平台正是利用了人们急需资金的心理，以“机审快”作为诱饵，其实是在割韭菜。

另外一种就是比较隐秘的了。它们可以贷款，但是需要你同意很多权限：通讯录、相册、定位等等，你觉得它们为什么要用到这些呢？如果你不还款的话，你的亲朋好友、同事和上司都会收到“温馨提示”。这件事情我是亲身经历过的，一个做装修的年轻人因为欠了三千块而被母亲骚扰得住进了医院。可信度高不高？非常不可靠。

规范化的平台审核的标准

说完了这么多坑之后，有没有什么比较可靠的机审途径呢？当然可以，但是他们不会到处宣传。经过我的观察发现，正规平台的机审系统有以下几个很少有人知道的标准：

第一就是填写表格的时间。那么一个真实的借款人的申请表填写时间应该不会少于几分钟吧？如果在三十秒钟之内就把所有的信息都填上了的话，系统会认为什么呢？或者是你用的是机器人刷单，或者是你提供的信息都是假的。因此那些让你“赶快填”的网站其实降低了你的通过率。该细节在网上很难找到，在我参加的一次行业交流会中，一位银行风控总监不经意间提到过。

第二是申请的时间段。尽管许多平台都声称可以做到24小时受理申请，但是据我了解，在晚上提交的申请被批准的概率要比白天低很多。是什么原因呢？深夜的时候申请的人，一般情况下资金的需求比较迫切，风险暴露也比较大。系统并不愚蠢，它可以计算出概率来。

第三是设备环境。你的手机型号、系统版本、是否越狱、是否有安装风险软件等等，在后台都运行着。我的一个客户的新的手机申请被拒绝了，而使用旧手机再次尝试通过审核。你觉得怎么样？但是这就是事实。

什么样的机审渠道是可信的呢？

说了很多，最后还是要给出一些实质性的内容。怎样来判定一个网站是否可靠呢？我总结出一个比较简单的方法，不需要记住复杂的公式，只要看三个地方就可以了。

资质方面。不管广告说得多么好听，都要先看看它有没有放贷资格。有牌照的消费金融公司、银行系的产品等比较安全一些。如果公司的主体都无法查询到的话就直接pass掉，不要犹豫了。

第二是看费用是否公开。正规的平台在放款之前会把利率、还款方式以及其他的费用都告诉用户。藏头露尾、合同条款如同天书一般的人基本上都是有问题的。不要不好意思提问，自己的钱自己有权利知道每一笔花在哪里。

第三种就是催收的方式了。这并不是说要提前知道，但是可以到各个投诉网站上去查一查是否有暴力催收的情况。如果某个平台因为打电话骚扰用户或者骚扰亲朋好友而受到投诉的话，那么即使它的放款速度再快也最好不要使用。为了几千元而毁掉自己的朋友圈值得不值得呢？

我的建议

见过很多人因为一时冲动而掉入高利贷的陷阱中，越陷越深。一个做电商的客户，开始是想借三万元用来周转一下生意，没想到却越借越多，最终负债三十多万元。到现在我还记得他在我的办公室里坐着的样子，满脸都是灰尘和污垢，看到他的样子心里很难过。

无论是机器审核还是人工审核都属于一种手段。工具本身并无优劣之分，主要取决于使用者的态度和所选工具的品牌。

如果此时你真的需要一笔资金的话，那么我所给出的意见就是：不要管有没有“口子”和“口子”的问题了，直接到正规的银行或者是持牌机构询问一下吧。即使速度慢一些、程序复杂一些也比被坑要好得多。因为借钱这件事儿，急着赶路的人未必能走对方向，而稳妥地走路才最重要。

另外一件事情也想起来了。不同的城市政策可能会有所不同，我所说的主要是根据我在华东地区的观察得出的结果，在别的地方可能会有不一样的情况，请大家自行判断。

下一次当有人向你吹捧某个平台“一定会放款”的时候，请问他们所提到的那个平台坏账的比例是多少？看他怎么回答。