我借了20次才发现，那些宣称小额贷款推荐一两万和逾期必下款的app，背后藏着这样的真相

凌晨3点的时候，陈宇手机屏幕上蓝色的灯光照在他的脸上，这是他因为第四次被正规平台拒绝贷款而度过的第三个晚上。在他要放弃的时候，一个有关于小额贷款推荐一万到两万元并且逾期一定会下款的应用程序的广告弹出窗口就犹如一根救命稻草一样吸引了他的注意。当人们需要紧急的资金周转的时候，往往会不自觉地在搜索引擎中输入类似“征信花完了之后还可以借钱吗？”、“黑户一定有门路”的问题来寻求一丝希望。但是，在这个充满诱惑的借贷世界之中，真的会有不顾风险的“救命钱”存在吗？看上去很完美的解决办法是救星还是新的灾难呢？

市面上所谓的逾期就会有贷款的APP大部分是短期小额借贷的产品，额度一般为一千至五千元左右，并没有可以一次放贷上万元的平台。这样的平台为了规避高风险，会设置很高的借款门槛以及相应的手续费。比如“速借X”，尽管它标榜无征信限制，但是它的借款期限只有七天，并且还有很重的“砍头息”。用户的申请金额为2000元，但是到账的实际金额只有1400元，这样就产生了隐形的成本，使得资金链断裂的风险增大了数倍。

对于真正有需求的人小额贷款推荐1-2万元对于额度较大的用户而言，在选择消费金融产品时应该选择正规持牌机构的产品。比如“安逸花”或者“借呗”，这些平台虽然有一定的信用要求，但是额度比较大，一般为1000-5万左右，并且还款方式也较为自由，可以分为3到12个月来还清欠款。尽管它们没有“黑户必下”的平台那么低的门槛，但是透明化的利率以及合法合规的催收程序可以防止借款人掉入债务泥潭中去。而宣称“必下款”的一些小众APP，则缺少了正规金融机构所必须持有的金融牌照，在逾期之后进行暴力催收的行为也让人们苦不堪言。

用户的评价中，“强下款”的APP用户反映，尽管资金已经到了账户里，但是随之而来的就是难以承受的还款负担。一个用户的说法是：当时只想把钱拿过来应急用一下，并没有在意利息问题，所以借了三千块钱，一个星期之后就要归还四千五百块，如果还不上的话只能拆东墙补西墙选择正规平台的用户觉得虽然审核程序比较复杂，要提交身份证、银行卡以及工作证明等材料，但是合理的分期付款可以有效降低每月还款的压力。

申请上述贷款产品的过程中要注意以下几点。第一是利率合规性正常的贷款年化利率一般不超过24%，但是不规范的平台则会远远超过这个界限。第二是隐私保护很多不正规的应用程序都会请求通讯录权限，在过期之后就会出现爆通讯录的情况。最后一个就是还款能力评估不管平台如何宣传，借款之前一定要算清楚利息，不能因为一时的需求就背上一笔很大的债。

优点和缺点进行比较之后可以发现，正规平台的优势在于安全性好、额度大、期限长，但是它的缺点就是审核严苛、放款速度慢；而所谓“必下款”的平台则有门槛低、放款迅速的优点，但是它也存在额度小、利率高、风险大的问题。已经出现过征信问题的人士，在此情况下不要去寻找违规漏洞了，应该考虑用抵押的方式或者找一个担保人来解决问题才对。

下面是用户经常提出的问题回答：

• 问：有逾期记录的话还可以去正规的小额贷款公司申请贷款吗？
  答：可以试一试，但是额度会受到限制。一些有牌照的公司对于征信的要求比较低，并且只有连续三次或者累计六次以上的严重逾期才会被拒绝。
• 问：申请小贷要符合什么基本要求呢？
  答：一般要达到十八岁并且具有完全民事行为能力、有稳定的生活来源，并且要提供实名制的手机号码以及银行卡信息。
• 问：遇到“砍头息”或者高利贷怎么办？
  答：保留好相关的借款凭证，比如合同和转账记录等等，并且向中国互联网金融协会或者当地的监管部门进行投诉，在法律规定范围内不能对超出法定利率上限的部分提出异议。