半夜两点审核通过？黑户下款的口子晚上也能审核的真相

凌晨3点的时候，我手机上收到了一条信息。

微信那边是一个陌生的人，他是从我公众号上找到我的，并且直接问我：“记者老师，网上传播的消息是这样的吗？”“记者老师，您在网上看到的是不是这样？”微信上的陌生人找到了我，他说：“记者老师，我在网上看到了关于您的报道。”微信上有个不认识的人给我发信息说：我是你的粉丝，但是你没有关注我微信里有一个叫作“小红书”的应用软件，在这里可以发布自己的照片、视频和文字内容。黑户下款的口子到了晚上也可以进行审核真的是这样的吗？我目前急需一笔资金周转，但是我的信用记录很差，请问有没有什么办法可以帮我解决这个问题呢？

我在看电脑的时候叹了一口气。这是本周第20个问同样问题的人。作为在金融界摸爬滚打了七年之久的调查记者，我见过很多因为“黑户包过”、“无视征信”的虚假宣传而倾家荡产的例子。

说实话，在市场上有一些审核制度比较松懈的地方，但是那些号称可以“晚上也可以审核”的骗局，十个人里有九个半都是陷阱。另外一半的话，你就还没有资格去申请了。其实这件事情并没有你想象中的那么复杂。

声称可以“晚上也可以审核”的黑户是怎么回事

去年冬天的时候我去采访了一个叫做阿强的年轻人。他从事模具加工业务，在东莞做得不错，但是因为客户的拖欠了30万元的货款，导致他的现金流出现了问题。征信上有三个月以上连续逾期的情况就属于“黑户”。

阿强那时候急得像热锅上的蚂蚁一样，在晚上刷视频的时候看到了一条广告：“黑户专属通道、深夜极速审核、最高五万元秒到。”点击进去填写信息之后，系统的提示是“正在审核”，他认为可以了。

结果呢？

审核结果为“通过”，但是放款之前需要先缴纳500元作为“验资费”。他已经把钱给老板了。并且还要支付800元的“保险费”。他又去交了。之后就把他拉黑了。前后一共花费了一千三百块钱，但是没有得到任何回报。这件事到今天我还记得很清楚，阿强跟我说的时候眼里还有泪光。

行业内把这样的骗术叫做“杀猪盘”。主要针对的是有不良信用记录并且急需资金周转的人。你越是半夜急着要东西，就越会做出错误的选择。他们会抓住这个机会来利用它。

真实的黑户下款途径，在晚上可以进行审核吗？

这问题问得好。

以下是一些人并不知道的事情：正规金融机构的审批系统一般都为24小时运转。不管是银行还是持牌消费金融公司，后端系统的“下班”时间都是不存在的。但是——请注意这里有一个但是——人工审核环节，在晚上基本上没有人工作。

什么意思呢？

如果资质好，系统会自动通过的话，那么半夜下款也是可以的。但是黑户怎么办？黑户一般都会被转为人工审核，因为系统一跑就会被拒绝。这个时候还指望半夜有个人来帮你审查吗？没有可能实现。

我的一个朋友在一家消费金融公司的风控部工作，他说他们公司晚上十点钟以后收到的申请单都会积压到次日早上九点再集中处理。因此所谓的“黑户下款”的口子晚上也可以审核”，或者是纯粹的骗子，或者是因为系统自动拒绝了你，并没有人去查看。

黑户下款的方式我已经整理好了

不可以相信天上掉馅饼的事情。但是黑户就不能借钱了吗？并不是完全不正确的。

我采访了几十名从业者、借款人的朋友，并从中归纳出了几个比较可信的方法。也就是说，“相对”二字的意思。

• 典当行、抵押贷款等：你有车、有房、有金子，但是典当行并不看你的信用情况。这就是最实际的做法。曾经有一个做餐饮生意的人，他的征信很差，把自己的车子都抵押出去了，在当天下午的时候拿到了八万元钱。虽然利息很高，但是也属于正常的经营活动。
• 亲友担保、民间借贷等：不需要我再多说些什么了。找一个有良好信用记录的朋友做保证人，也可以向亲朋好友借钱。利息可以协商，但是人情债很难偿还。
• 一些小贷公司所特有的产品有：有的小贷公司推出了“征信修复贷”，但是需要你有一定的还款能力，例如公积金、工资卡等。具体的哪些公司有这项服务，在各个城市是不一样的，我只是了解珠三角地区的情况。

关于网上的“口子”，我敢说九十九%都是骗人的。剩下的百分之零点一，你就很难找了，即使找着了也未必轮到你。

很容易被人忽视的一个地方

另外一件事情也要说一下。

去年还没有这样的情况，今年很多平台的风控政策都变严格了。过去有的平台为了完成业绩指标，在审核上会比较宽松一些，但是现在监管部门加强管理力度之后，再有谁敢铤而走险呢？因此不要抱有任何“内部渠道”、“特殊通道”的希望了，因为这些都是去年的事情了。

我最近采访了一个贷款中介，他说现在的生意很难做了，之前可以做成的单子现在已经全部被拒绝了。手上有很多个“黑户”的客户，但是最后都用抵押贷款来解决，并没有一个人是通过网络上的“漏洞”借钱的。

申请贷款的时候容易掉入的几个陷阱

到此为止，我要补充一些人很容易犯错的地方。

第一不要相信“宣传册”。有人可以为你制作虚假流水和虚假的工作证明，并且要价几千元。我去采访了一个受害者的例子，花费四千元请人包装材料，但是把资料提交上去之后，平台就立刻报警了。涉嫌诈骗贷款的话，那可是很严重的。

第二、不要短时间内多次申请。你在某个平台被拒绝之后再去其他平台申请，再换到第三个平台申请……那么你的征信查询记录就会变得很糟糕。银行看到这样的情况后，首先想到的就是这个人是不是要崩溃了？去哪里找钱呢？

第三种方法是计算出真实的利息率。许多平台宣称的日息万分之五，并不很高吧？转换为年化利率的话就是18%以上了。有的黑平台的实际利率可以达到36%，甚至是60%。你借了一万元，一年之后就要归还款项十六万。谁能够承受这样的压力呢？

为没有信用记录的朋友提出以下几点实际的意见

说这么多之后，你觉得我是在浇冷水吗？

并不是这样的。我就是不希望有更多的人都会受到欺骗。如果真的有黑户并且急需资金的话，我可以给出以下几点建议：

第一，首先要弄明白自己为什么会成为黑户。逾期不还款怎么办？呆账是指借款人无力偿还贷款本息的情况。被担保人受到牵连吗？不同的原因会有不同的解决方法。有的逾期可以和解，我曾经采访过一个客户，与银行商定了个性化的分期付款方案，在五年的期限内分批归还欠款，并且部分利息得到了减免。

第二不要把所有的希望都放在“口子”上面。把心思用到正规途径上去，抵押、担保、向朋友借钱等方法虽然比较繁琐，但是可以避免被诈骗的风险。

第三，如果数额不大的话可以考虑推迟一下。借的钱一般要比你想得要多一些。

我采访了很多的人，本来只差几千块钱就可以解决的事情，却因为借了高利贷而越滚越大，最终导致家庭破裂、妻离子散。这样的事情我已经听多了。

写到这里的时候，我就想到了开头半夜给我说话的人。最后我对他说：“不要相信这些广告了，在当地的典当行问一问吧，也可以向亲朋好友求助。”网上所有的信息都不能接触。"

回复的是：“好，谢谢。”

不知道对方是否已经听了进去。