微信上靠谱的贷款口子，被我扒得底裤都不剩

2018年的冬天至今我还记得很清楚，因为我急于给工厂补充库存，在微信上点击了一个广告链接，并且借到了五万元钱。那么结果又是怎样的呢？拿到手里的只有四万二，其中八千块钱莫名其妙地被当作“服务费”扣除掉了，并且还要签署一整套看不懂的电子合同。后来我才明白这是典型的“砍头息”，那时候真的想要死了，踩坑踩得很扎实。近几年来为了填补这个缺口，我把市场上各种各样的渠道都研究了一遍，并且还曾经去过金融公司去请教过风控人员。老实说，在微信里面找可以信赖的微信上的贷款渠道并不是因为广告打得好听，而是要看看它的“内功”怎么样。

为什么在朋友圈里总是能看到这些“坑爹”的广告呢？

大数据杀熟，在贷款行业里已经很常见了。你越没钱就越多地点击链接，那么系统就会把那些利息很高的非法平台推给你。经常有人问到，“号称‘秒批、不查征信、黑户也可以申请’的平台真的能用吗？”别傻了，正规公司怎么会不管征信呢？那就是为了你的“前期费用”或者是高额滞纳金而去的。我的一个朋友老张去年受疫情影响生意难做，听了那些“无所谓对错”的广告后借了两万元，三个月之后就变成了五万元债务，家里人都被打爆了电话。正规贷款与这些野鸡平台之间最根本的区别就是：前者的评判标准是借款人的还款能力，而后者的评判标准则是借款人是否有足够的“肉”可以被割掉。

天上掉馅饼的事情是有的吧？不经过审查就可以给你放贷的人，图什么呢？就是想让你的钱安全地存在。

分辨出微信上的合法借款途径的方法

被坑多了之后，我也有自己的一套判断标准，并不是百分之百准确，但是可以帮你避开九成半的风险。不讲什么复杂的金融名词了，给你说几个有用的吧。第一种方式就是查看放款人的情况。你打开任何一个微信小程序或公众号的时候，在底部或者是“关于我们”的地方要能看到《小额贷款经营许可证》或者银行的名字。如果找不到确切的公司名称，或者公司的名字很奇怪、像是一个人的名字的话，那么就直接关闭吧，没有一点希望。

第二种方式是查看利息和费用展示。可靠的途径上，年化收益率（IRR）都会被放在很醒目的地方，并且不会以“日息万分之几”的形式让你产生误解。那些不可靠的借口只会说“借一万元一天只需要几十元”，听起来不错，但是加上各种管理费、担保费和服务费之后，真实的年化率可以达到36%以上。隐形收费就是等你有“惊喜”时再出现。

在微信上找一个可靠的贷款渠道是什么样的呢？

既然提到了那么多问题，那么有没有可以使用的呢？当然有的，但是你要睁大眼睛才行。真正的可以信赖的微信上的贷款渠道但是大部分都隐藏在“显眼包”中，而那些不显眼的地方却藏匿着各种各样的妖怪和魔鬼。比如微信支付页面上的“微粒贷”，它是微众银行的产品，在正规军里面也算是正规军了。尽管它开通需要被邀请，并非人人都可以使用，但是只要看到入口就可以知道这是真的了，而且利率也都是明码标价、一目了然，并没有那种莫名其妙地扣除费用的情况发生。

除了微粒贷之外，在微信里面还有许多银行以及正规的消费金融机构所设立的小程序。招联金融、马上消费金融等持牌机构，在微信上有自己的官方入口。怎样才能找到呢？在微信搜索框中输入全名，并且要确定一下带有蓝色对勾的“官方”认证标志。不要去搜索“好下款”、“秒到账”这样的关键词，搜索出来的东西都是中介的广告，有的中介还会把链接做得跟官方一样来骗人。这个细节很多人没有注意到，所以一进去就中圈套了。

没有向外界透露的一些行业秘密

我在风控部的老同事给我解释了其中的道理之后就和他一起喝了几杯酒。他说很多号称“微信贷款口子”的东西其实都是中介公司的H5页面，他们会把你的一些个人信息收集起来，并转手卖给几十家网贷平台。所以当你在一个链接上输入了手机号之后，接下来的一个月内就会收到大量的骚扰电话来询问你是否需要借钱。在他们的观念中，你的信息只值几分钱一文的东西而已。这样的“卖信息”生意比放贷还要赚钱，并且你无法找到他们的把柄。因此我现在遇到要求获取通讯录权限、查看手机应用程序列表等请求时都会直接忽略掉，不再多加留意。

另外一件事是去年并不是这样的，今年政策刚刚调整过了。目前很多正规平台在微信上的入口都已经接入了央行征信系统。那么是什么意思呢？也就是说你向别人借钱，在微信里借的钱哪怕只有一百多块钱也会被记入你的信用报告中。其实这是件好事情，因为只有正规军队才会去征信，而那些野鸡平台根本没有这个资格。因此，并不是上了征信就一定是不好的事情，它是用来判断一个平台是否正规的一种方式。

申请的时候最容易犯的三种错误

就算找到合法途径，也仍然有很多人由于操作不正确而被拒绝，或者获得的贷款金额很小。我见过很多人的失败经历，并从中得出三条结论。

• 乱点授权：看到弹窗需要同意通讯录、定位、相册的时候，手指轻轻一点就都选上了。其实正规银行在收到你授权的一堆乱七八糟的权利之后，反而会认为你的风险比较高。尤其是相册权限的问题，在一些平台上他们会查看你的相册里是否有其他的网贷截图出现，这样的事情听起来就很恐怖。
• 填写信息不实：为了增加额度而把收入夸大到虚假的程度，或者是随便填写工作单位。现在所有的风控系统都是联网的，只要查询一下就可以知道你的社保和公积金的情况。如果被发现造假的话，不但不能拿到贷款额度，还会被列入黑名单，在之后想要办理正常的贷款就会很难了。
• 频繁申请：最冤的一条是这样的。很多人的额度不满足要求的话，就会马上转向下一个品牌。因此，在很短的时间内出现了大量的征信查询记录，对于风控来说这是“极度缺钱”的标志，谁会借钱给这样的人呢？这就是所谓的“病急乱投医”，把所有的门都关上了。

这件事情要慢慢地做，不能急于一时。你越是着急，就越会被系统判断为高风险用户。

那么应该怎样做呢？给出一个实际的意见

说这么多之后，你应该还是一头雾水吧。那么我就把操作步骤告诉你了，按照这个去做就可以了。如果您的征信情况良好，并且没有出现过多次逾期的情况的话，那么最合适的选项就是微信上的微粒贷或者是到各个银行官网上去申请“快贷”等产品。工商银行、建设银行、招商银行等，在微信上有自己的入口，利率也是市场上最低的一档，一般都在4%-10%左右。这才能算是真正意义上的“靠谱口子”，但是它的门槛很高，并不是所有人都愿意去尝试的。

如果您的征信有瑕疵或者资质较差的话，在申请银行贷款的时候可能会被拒绝，那么就可以选择持牌消费金融公司的产品了。比如招联、中银、兴业消费金融等，虽然利率比银行稍高一些，年化率大约为10%-24%，但是比较规范，并且不会采取暴力催收的方式，也不乱收费用。对于那些从来没有听说过的名称或者是要求你先支付“工本费”、“解冻费”的情况，请直接将其拉黑，并不需要多想什么。真的要去借的时候不要嫌麻烦，在应用商店下载一个正规的应用程序，在微信里面找到官方认证的小程序，不要点击朋友圈或者群里面来历不明的链接。

即使额度小一些、利率高一些，但是只要是合法合规的贷款方式的话，你还是有翻身的机会的。如果涉及到高利贷或者套路贷的话，那么这个坑就很难弥补了。现在想想当年如果有个人可以告诉我这些话的话，我就不会走这么多弯路了，也不会白白浪费掉八千块钱冤枉费。借钱很容易，但是还钱却很困难。下一次遇到那些天花乱下的广告时，请先问问自己：这样的好事为什么就轮到我头上呢？