黑户口子真的存在吗？揭秘还有能下网贷的黑花口子吗

前几天有一个粉丝给我发信息说：“老师，我的征信上已经留有各种各样的痕迹了，有没有什么可以用来贷款的黑户？”说实话，对于这样的问题我是很无能为力的。这就如同问我，车子已经被撞坏了，还有没有隐藏的小道可以让车辆继续飞驰？有的话前面就是悬崖。

我是一名持有理财规划师证书的人，在这几年里见过很多因为相信了所谓“内部渠道”的人，结果把钱都亏光了。今天我们来谈谈这件事情。

“黑花口子”是指什么

有件事我要跟大家说明一下。去年三月的时候，有一个小老板老张来找我来做债务规划。他的征信上面有很多网贷公司的查询记录，并且还有不少逾期的情况。他说，在网上有一个叫做“中介”的人告诉过他，有一个新的口子不需要看征信就可以给黑户放贷，手续费是15个点。

我说的就是这个意思。这就是割韭菜的意思吧！但是老张不迷信，非要试试看。那么最后的结果是什么呢？所谓“口子”其实就是套路贷，借两万元只能拿到一万四千元，七天之后就要归还款项三万元。现在的老张正在打官司中。

还可以借到钱进行网络贷款的人呢？有的，但是和你想象中的不一样。正规机构并没有什么“黑户通道”，凡是标榜这个字样的都是骗人的或者是高利贷，除此之外再无其他了。

网贷口子黑花可以下款吗

“口子”一词在人们心中有着很多种不同的理解，并且认为它是一种神秘的官方后门。也就是说，口子是风控比较宽松的平台或者是新上线需要快速积累用户的新品。这样的东西是有存在的，但是它有一定的时效性。

我在一家消金公司的朋友告诉我，在新产品的第一周里，通过率可以达到四十五%，但是到了第三个月之后就会降到二十点几。那么原因是什么呢？前期需要冲击规模，风控模型还没有跑通，很多参数都在试错中。等到数据量足够多、模型也已经很成熟的时候，门槛也就自然而然地提高了。

所以在网上找到的“最新口子合集”，到你看到的时候基本上就已经过时了。真正的下款机会窗口只有短短的一周或者一个月的时间，在此期间内你要及时获取信息并进行申请，否则就会变成黄花菜一样没有用了。

你申请的事情总是会被马上拒绝

很多人的条件都还可以，为什么还会没有贷款呢？其实问题就出在这里。

有一个大家都不太清楚的情况是：很多平台都会去查用户的手机运营商信息。如果你最近三个月的通话记录中全部都是催收电话和借贷平台的客服电话的话，那么系统就会直接把你判为死罪。这件事情我还特意向业内人士咨询过，他们称之为“社交信用评分”，分值可以达到20%左右。

另外一个是多头借款的问题。认为没有逾期就可以万事大吉了吗？不正确。一个月之内如果申请了五家以上的平台，不论是否被批准，“饥渴指数”都会达到极限值。风控系统会认为你在四处借钱，风险很大，所以直接拒绝。

声称“黑花可以做”的中介机构是如何骗取钱财的

这块要重点说明一下，因为很多人在这里栽跟头。

第一种方式就是“美化材料”。中介向你收取几百元的服务费，并声称可以帮你在银行办理贷款手续。那么最后的结果是什么呢？资料一提交之后就被系统拒绝了。中介摊开双手说：“因为平台政策改变的原因，所以我没有办法。”钱在哪里？不好意思，不能退了。

第二种就是“AB贷”，比较黑暗。中介表示可以帮你办理贷款，但是要找一个有良好信用记录的朋友作为“紧急联系人”或者“担保人”。实际上就是用自己的朋友身份去借钱，把钱借给对方使用，债务由朋友承担。去年这件事已经造成人员伤亡了，并不是夸张的说法。

第三种就是纯粹的诈骗行为。要你缴纳“保证金”、“解冻费”、“验证还款能力”的费用，交了上万元之后一点都没有得到好处。这样的案件每年警方都会破获几百起，受害者的范围很广。

说句难听的，还可以借到钱进行网络贷款的人呢？号称有十种以上的，其中九种都是骗人的，剩下的一个就是高利贷。敢不敢去试试看呢？

征信花掉的钱应该怎么补救

不要急于找借口，把事情弄清楚再说。见过很多人越是着急就越混乱，越是混乱就去借钱，最终变成几百万的债务雪球。

第一件事情就是停止所有的新贷款申请。我知道你需要钱，但是再继续申请的话你的征信就会更加糟糕了，被查的次数也会更多，以后想要办理正常的贷款就很难了。

第二步就是把目前存在的债务进行整理。哪个银行的利息高，哪个银行催收力度大，哪个银行能和你商量延期还款的问题，都罗列出来。这件事情虽然容易讲，但是见过的人中只有百分之九十的人不知道自己究竟欠了多少钱。

第三步就是积极地去谈判了。很多平台都有延期政策，但是并不会主动告诉用户。去年我帮助一位客户的交易对象与一家头部平台进行沟通，在最初的时候需要一次性偿还五万元，后来经过协商变成了分期付款的方式，每个月只需要支付一千五百元，并且还有部分利息可以免除。这件事情在不同的平台上政策是不一样的，能不能谈成要看运气以及说话的方式了，但是不尝试的话肯定是没有希望的。

另外一点是：如果有社保、公积金和个税记录的话，即使征信花掉了也有的银行线下产品是可以谈一谈的。上个月底有一个客户的征信查询次数达到了二十几次之多，但是由于公积金基数较高，并且最终选择的是某城商行的线下审批流程来办理贷款业务，拿到了八万元的额度。这件事情在不同的城市政策差别很大，我对江浙沪地区比较了解，对于其他的地方就不敢随便说了。

最后说一句很不中听的话

我知道有很多人看到这里还不会放弃，还会想问：有没有什么不用查征信的方法呢？

直接给出答案：正规金融机构，并不存在这样的情况。民间借贷存在，但是年化利率一般都在百分之百以上，借一万块钱一年之后再还两万就算是比较好的了。你还想继续跳舞吗？

在网上到处询问的是还可以借到钱进行网络贷款的人呢人，我能体会到你们的焦虑、绝望的心情。但是越是这样的时候，就越容易受到诈骗分子的侵害。骗子正是抓住了人们在生病的时候急于求成的心态，把所有的钱都骗走了。

见过很多从几万元滚到几十万元的例子，在开始时是信用卡逾期，之后用网贷来填补缺口，再后来又去借高利贷来偿还网贷债务，最终导致破产。如果当初有冷静的态度去解决逾期问题的话，并没有四处寻找“漏洞”的话，也不会走到今天这个地步。

缺少资金时可以向亲朋好友借钱、卖掉不用的东西来赚取一些额外的钱或者做一份兼职以增加自己的收入，任何一种方式都不如去高利贷那里借贷好。虽然这些建议听上去不太“爽”，但是它们确实可以帮助你减少损失。

不要再找任何借口了，好好工作，慢慢地把债务还清，在两年之后你的征信就会被清理干净。这是最愚蠢的道路，但是也最快捷的道路。